什么是互联网金融

是的国家级核心期刊正刊 《金融经济》杂志社 《时代金融》

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编者按：十年前，一份招商银行战略部的内部报告《那些正在奋力追赶我们的竞争者》流出银行圈。当时，这些竞争对手让刚刚开始“二次转型”的招商银行感到焦虑。报告发出三年后，招行不仅没有拉近与追赶者的距离，反而把自己变成了追赶者，追赶的目标却是国有大银行；报告发布7年后，招行营收和净利润超越国有交通银行；报告发布十年后，这些竞争对手在哪里？新华财经北京12月26日电上世纪八九十年代，12家股份制银行诞生。在中国金融改革的大潮中，他们付出了艰辛的努力，成为中国银行业历史上一支不可或缺的力量。12家股份公司，资源禀赋不同，运营各有特色。其中，零售之王招商银行、兴业、浦发、中信、国际业务之王民生，曾被称为股份银行“五大王”，是股份银行的典型代表。然而，世事难料。经过近20年的发展，五大天王的管理已经大不相同。招行一骑绝尘，兴业基本转型成功。浦发在努力追赶，中信和民生在各自的困境中期待涅_。——1——我们来看一个比较直观的指标，——的市值。2007年，兴业、中信相继上市，是五家股份行中最晚上市的银行。2007年，五家银行市值分别为招商银行5566亿元、中信银行3271亿元、兴业银行2593亿元、浦发银行2299亿元、民生银行2146亿元。招商银行市值最高，其他四家市值基本持平。对比最新的市值数据，截至2021年12月24日，招商银行1.26万亿，兴业3962亿，浦发2507亿，中信1982亿，民生1584亿。招行市值约为兴业的3倍、浦发的5倍、中信的6倍、民生的8倍，可谓一骑绝尘，远远落后于其他四家股份公司。招行市值的跃升分为两个阶段。第一阶段是2005年到2007年，突破2000亿。这一跃升主要得益于2004年开始的零售战略。后来被称为招行的“一次转型”，是其历史上最重要的战略转型之一。这也是中国的银行首次将零售金融作为其主要战略。第二阶段是2016-2020年，突破万亿。这得益于招行以零售业务为核心，同时大力发展公司和同业业务，强化金融科技，构建“财富管理-资产管理-投资银行”的循环价值链，打造大财富管理新业务模式。兴业银行市值之所以和招行差距这么大，一是监管收紧了同业业务政策，核心业务受到重创；二是高建平董事长和李仁杰总裁退休时，对接班人的选择犹豫不决，没有定论，导致内部不团结，对业绩产生负面影响。好在经过这几年的调整，财务指标在好转。目前市值逐渐与浦发、民生拉开距离，以3962亿元市值位列5家股份公司第二。浦发于1999年上市，上市第一年总市值596亿元，成为当时a股最高市值。20年过去了，浦发经营了几年，市值萎靡。目前市值2507亿，在五家股份公司中排名第三。中信银行通过中信集团原董事长荣毅仁先生的一封专函，要求中央政府在中信公司体制下设立，意图全面经营外汇银行业务。因此，中信银行在成立之初就有明确的定位作为民生首家民营股份公司，专注于中小企业融资。无论在经济周期的哪个阶段，我们始终坚持高风险偏好策略。经济下行，风险敞口，2014年市值最高3500亿后，一路下跌。如今市值只有1584亿，在5家股份公司中排名垫底。衡量资产质量的核心指标是——不良贷款拨备覆盖率作为银行贷款损失准备金的指标，不良贷款拨备覆盖率越高，表明银行抗风险能力越强。2016年之前，除中信外，所有股份行资产质量表现良好。2016年末，五家银行的拨备覆盖率分别为招商银行180.02%，兴业210.08%，浦发169.13%，中信155.50%，民生155.41%。2016年后，招行一骑绝尘，拨备覆盖率超过400%。中信的拨备覆盖率还是比较稳定的，最新数据为184.60%。由于浦发银行成都分行的爆发，拨备覆盖率断崖式下降。因为经济下行，民生暴露了头寸较重的小微贷款风险，拨备覆盖率一路下滑。截至2021年9月30日，浦发的拨备覆盖率仅为148.62%，而民生为146.43%。如果2018年监管指标没有下调一次(从150%下调至不低于120%)，浦发民生就在合格门槛之外了。另一个值得观察的指标，——不良率。银行通过经营风险赚取利润，不良率直接反映了银行的资产质量和风险管理能力。整体来看，几家银行的不良水平已经比较接近。2007年末，招行不良率1.54%，浦发银行1.46%，兴业1.15%，中信1.48%，民生1.22%。2016年，有一个分水岭。招行、兴业不良率继续下降，民生、浦发、中信不良率继续上升。至于浦发，有一些因素，比如成都分行事件的影响，部分业务发展过快。对于民生而言，高风险偏好总是在经济下行时爆发。对于中信来说，风险事件频发，比如“中信是贾跃亭第三大债权人”，屡见报端。截至2021年9月30日，浦发银行不良率1.62%，民生1.79%。招行不良率只有0.93%，兴业1.12%，中信1.48%。p>银行通过吸收存款，发放贷款赚取利差，负债成本不仅影响一家银行的盈利能力，还很大程度决定了银行的资产质量，因为存款成本低可以配置风险较低的资产，资产端的空间更大。近五年，银行的负债成本上升已成普遍现象，但招行因持续的零售金融战略，使其负债成本优势遥遥领先，低于其他四家股份行约0.6个百分点。截至2020年末，招行的负债成本为1.73%，浦发、兴业、民生及中信的负债成本分别为2.33%、2.36%、2.41%及2.29%。不要小看这0.6个百分点的差距，对应招行约7万亿的有息负债，成本可降低近400多亿元。再来看看衡量银行盈利能力的核心指标——ROE浦发依靠在对公业务方面的深厚基础，上市之初，其ROE可以说是傲视同业，也一度高于招行。在2008年时候，浦发的ROE达到了35.77%的历史高点，招行仅为28.58%，兴业为25.90%，民生及中信更低，分别为15.15%及14.84%。浦发这个成绩跟当时的“四万亿计划”有一些关系，基建、央企等投放力度加大，更利于对公强的浦发。而后十年，个人的金融需求开始爆发，零售之王也迎来了它最好的时代。截至2020年末，招行的ROE为14.58%，浦发的ROE仅为9.79%。兴业因同业业务受到强监管的影响，ROE从2014年的20.60%，持续下降，经过近五年转型，ROE有探底回升之势，为11.52%。民生深耕小微，时任行长曾表示“钱赚到不好意思说”，2012年ROE达到最高25.67%，最后不得不为高风险偏好买单，2020年末ROE仅为6.55%。中信的ROE，一直在五家行中垫底，直至民生ROE大幅下滑后，实现“超越”，排名第四，为9.23%。——2——简单对比五家股份行的一些核心数据，五家行所处相同的时代和环境，但不到20年里，他们却走向了不同的中局。财务数据是果，由果寻因，真正决定他们不同境遇的究竟是什么呢？招行篇坚持零售银行的战略不放松。作为企业发展的灯塔，战略决定了企业发展方向。如果一家企业的战略定位漂移，就像船舶在海上迷失方向，不管如何努力都只能驶向错误的目的地。在各家行还普遍扎堆对公业务，同质化竞争严重之时，招商银行就做出前瞻性预判，自我革命，向大家普遍认为“投入大、见效慢”的零售银行转型。确立零售银行的战略定位，且至今从未动摇，几十年专注做一件事，最终问鼎零售之王。而且招行在加快二次转型后，对公业务与同业业务后来者居上，业绩也是非常突出，基于大财富管理模式，大力发展的投行业务与资管业务，也在同业名列前茅。稳定的管理层。管理层是否稳定，直接影响战略目标及经营策略的贯彻落实。尤其是对于资产规模动辄上万亿的银行来说，“船大难掉头”。而且银行资产投放与宏观经济密切相关，各类经营指标需要较长周期检验。招行成立34年，历任行长仅三位（王世祯、马蔚华及现任田惠宇）。相较而言，招行的历任行长有更充足的时间来实施自身经营理念，招行的优秀业绩也充分受益于此。值得一提是招行大股东一直是招商局，不仅股东稳定，而且管理层得到股东的充分授权，才得以大展身手。极强的市场敏锐度及执行力。招行的成功，离不开两次业务转型。2004年，招行明确零售金融战略，这后来被称为“一次转型”，奠定了招行零售业务的市场地位。2009年，招行提出实施“二次转型”，确立了轻型银行战略，并在2014年加快了二次转型，确立了一体两翼的战略目标（零售业务为主体，对公和同业业务为两翼）。通过二次转型，招行不仅做大做强了对公业务，并且抓住了互联网金融发展的机遇。两次转型都是对市场的敏锐察觉与判断，都体现了其强大的创新能力及执行力。招行俨然成为股份行中最耀眼的那颗星，而近期又有“飞人”苏炳添加入为其代言，更加熠熠生辉。水满则溢，月满则亏。面临这么多的溢美之词，以及市场对其越来越高的预期，业绩持续增长的压力越来越大，是否能够保持冷静，戒骄戒躁？招行内部也是暗流涌动，有些不确定的因素，比如招行员工满意度有下降迹象，老招行离开越来越多，不仅高管频频离开，中层及业务骨干的流动也明显上升。市场上招行员工的简历变多，不像之前根本挖不动招行的员工。这些现象是否预示着招行的文化和内部管理发生变化，是否会成为未来发展的隐患，还有待观察。兴业篇坚持同业业务的战略。2002年，刚上任的李仁杰行长，对兴业银行的现状进行了充分的研判，资本匮乏，又地处福州，区域环境在股份行中最差，与国有大行更是无法相提并论。经过对国内市场深入的分析，以及对国际优秀同行的调研，兴业发现金融市场业务不仅资本占用少，而且当时在国内市场还是一片空白，是寻求差异化发展战略极好的突破口，最终确立了同业立行的战略，并在组织架构上进行了一系列大刀阔斧的改革。用同业业务带动了规模上量和效益倍增。经过十几年的坚持，最终成就了“同业之王”的称号。稳定的管理层。兴业从偏居东南一隅的地方银行，迅速成长为以同业业务建长、各项经营指标位列股份行前茅的大行，也跟其保持长期稳定的管理层有关，兴业历史上有四位行长，陈芸、高建平、李仁杰与陶以平。陈芸作为创始行长，在位12年，第二任行长高建平在位2年，李仁杰在位14年，带领兴业银行成为“同业之王”，陶以平行长已在位5年。被迫转型，面临考验。2014年，兴业银行受到127号文影响，“同业之王”戴上了紧箍咒，压降规模、非标转标迫在眉睫。不过兴业银行在短短两年内就完成了整改，买入返售的规模就从713亿降到了28亿，票据类资产和信托受益权类资产几乎归零。2016年，兴业银行完成同业的整改之后，重新明确了新的发展思路。借助自己在金融市场业务上的积累，以及长期做金融平台的经验，确立了投资型、结算型、交易型的“三型银行”战略，跟招行的轻型银行思路相似，即做大表外，摆脱资本金的约束，离开规模增长的老路。五年后，在疫情冲击的2020年，兴业银行实现了净利润666亿元，营收规模首次突破2000亿元，不良贷款余额和不良贷款率实现五年来首次“双降”。从财务数据上看，兴业银行转型已见成效，但是作为经营风险的特殊机构，银行战略及业务是否正确，至少需要一个经济周期的检验，说转型成功或为时尚早。浦发篇战略定位漂移。浦发上市20年有余，从披露的年报来看，其战略定位频繁更换，显得缺乏定力。先是2000年至2005年，引入战略投资花旗银行，意在发展零售业务调整业务结构。接着2006年至2012年期间，与花旗银行分道扬镳后，又转向资金市场业务与投行业务，效仿兴业银行未果。2013至2015随着移动互联网浪潮的崛起，浦发又提出了大零售整合的战略目标。在2016到2020年间，浦发更是五年推出三个战略目标：2016年“全面提升综合化金融服务能力，打造高绩效全能型银行集团”2017年至2018年“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”2019年至2020年“建设具有国际竞争力的一流股份制商业银行，推动全行成为新时代金融业高质量发展的排头兵和先行者”。这些不断变化的措辞，明显不够聚焦，也难以沉下心来去执行。战略更替的背后通常都源于管理层的变动。浦发银行成立29年，历任行长有六位（裴静之、金运、傅建华、朱玉辰、刘信义及现任潘卫东）。每任行长任期都不长，很多好的经营理念也难以充分地推进。风险事件频发。2018年，浦发成都分行775亿元虚假授信大案，被罚没4.62亿元，创下银行最贵罚款记录，昔日的“对公之王”黯然失色。这也是浦发激进扩张，分行实行“加盟制”，造成总行失去对分行管控的后果。高速在全国各地开设分行时，过于依赖当地聘用管理层和员工，导致总行对分行的管控松懈。而近期又出现了上市公司科远智慧在浦发的4000万存款到期无法取出，而总计2.95亿元存款是否 “被质押”，科远智慧与浦发各执一词。这些事件让市场与监管对浦发银行的内控体系担忧。虽然浦发的表现未能达到大家对“对公之王”的预期，但位于中国金融中心上海的浦发银行的对公业务基础还是非常扎实。2020年对公存款余额及贷款总额仍在股份行位列前茅。若浦发在战略及管理方面做出及时的调整，假以时日，未来仍可期。中信篇战略定位泛而不精。中信银行就是为了解决当时中信集团及国内金融市场外汇结算的问题而成立的，所以中信银行相比其他几家银行，并不需要“寻找”战略定位。但可惜的是经过近二十年发展，“国际业务之王”早已悄然滑落，杳无音信。2007年上市时，市场就给出中信银行“欠缺特色”的评价。中信的衰落可能存在两方面原因，一是未能充分利用中信集团的资源，与集团内其他兄弟单位进行较好的协同。二是管理层多来自国有大行，身上不可避免打着大行的烙印，大行思维惯性未能与中信特色更好的融合，导致中信的管理文化缺乏股份行的灵活与创新精神。管理层变动频繁。中信银行管理层变动频繁，成立三十四年，历任行长六任。虽然前两任行长任职时间均较长，窦建中任职10年，陈小宪任职8年。然而自两位老行长退位后，每位行长任职竟未超过三年：朱小黄2年、李庆萍2年、孙德顺2年，现任行长方合音自2019年上任以来，也未满三年。作为最早成立的股份行，中信银行的掉队相比其他几家银行也来得更早。但实际上，中信银行依靠中信集团，资源禀赋其实是略胜一筹的。并且中信集团这些年在央企中越发突出，若中信银行未来能够抓住集团资源，或可老木逢春。民生篇一以贯之的高风险偏好战略。民生银行为国内首家民营银行，专注中小微企业贷款。依靠其庞大的关系网，采用关系型、高激励打法，能拼能抢。值得注意的是，中小微企业资产风险波动很大，年景好的时候经济上行，贷款利率高，利差丰厚。但在经济下行的时候，加上之前比较短期、过度激励政策，贷款资产风险集中暴露，不良率飙升。自2009年四万亿大放水以后，民生银行的业绩一路高歌猛进，净息差、净利润高企，不良率、逾期率不断下降。2011年底，民生银行行长洪崎“赚钱赚到不好意思”的讲话，一时间将民生银行推向了风口浪尖，引发了全社会对银行赚钱太容易的声讨。股权之争不断。民生银行由59家股东发起成立，其中48家为民营背景，其中不乏大佬股东。2000年底，民生银行董事会基本形成希望系、泛海系、东方系三足鼎立的局面。之后数年，又相继有巨人系、明天系、复星系、安邦系入局，参与到角力民生银行的游戏之中。名角云集，宫斗不断，派系林立，被业界戏称为“民不聊生银行”。股权分散没有让股东相互制衡，反而增加代理成本，形成暗流下的内部人控制，导致不同股东因为理念和利益诉求不同，陷入公司治理僵局。这点在董文标退出后尤为突出，来自国有大行的管理者与民生激进的文化冲突很大，上下无法同心同欲，经营自然出问题。这也导致民生银行被资本市场抛弃，估值一再下跌。今年4月份还传言被接管，虽然已被辟谣，但也看出市场对民生较差的预期。不过新的管理层上任后，民生银行零售业务及财富管理业务稍有起色，这或许是民生银行涅_重生的机会。——3——写在最后经过二十年的发展，五家股份银行历经沉浮，走出了完全不同的中局。归根到底，银行还是要银行家来管。一家成功的银行，离不开优秀、稳定的管理层，并且能够把握时代的潮流，紧跟宏观形势，根据所处的环境，对自身的优势与劣势有清醒的研判。战略选择上高瞻远瞩，战术执行上坚定不移。其实经营银行跟经营人生一样，都是长跑比赛。耐得住寂寞，守得住繁华，才能最终脱颖而出，成为真正的“王者”。声明：新华财经为新华社承建的国家金融信息平台。任何情况下，本平台所发布的信息均不构成投资建议。相关问答：

优秀学生的申请书1 所获奖项 学习类：经济学院20xx级推免生、20xx-2015年度国家励志奖学金、20xx-2014和20xx-2015年度校级一等奖学金、20xx-2015年度校级三好学生标兵、20xx-2014年度校级三好学生 科研学术类：参与课题《城市房价“高企”的因素分析—基于长沙市的调查》荣获“湖南省大学生创新性实验项目”（SIT项目）省级立项；湖南农业大学第十三届“求真杯”大学生课外学术科技作品竞赛三等奖 学生工作类：20xx-2015年度校优秀学生干部、20xx-2014年度校优秀团干、20xx-2013年度校优秀青年志愿者、20xx-2013年度校社团工作积极分子 事迹简介 曾洋洋，男，中共党员，湖南农业大学经济学院金融系学生，经济学院20xx届推免生，现已成功录取中南财经政法大学金融专业。 以下我将从科研学术能力、知识能力及综合实践能力依次进行自我介绍。 一、科研学术能力 （一）课题类：参与课题《城市房价“高企”的因素分析——基于长沙市的调查》荣获“湖南省大学生创新性实验项目”省级立项，现已通过中期审核。此外，项目组获得为期两年、一万六千元项目经费的支持。其中，我负责项目调研及论文撰写环节，擅长数据实证分析及文字编撰。 （二）论文成果类：凭借着良好的项目基础，本人现已公开发表专业学术论文6篇。其中，“第一作者”5篇，“第二作者”1篇。同时，协助课题指导老师完成一篇论文，目前投稿《中国工业经济》已过初审。论文成果列述如下： 1、“少子老龄化与中国房价波动的动态传递——基于1999-20xx年省际面板数据的VAR模型分析”，《中国经贸导刊》20xx年第24期，第一作者； 2、“关于优化B银行服务小微企业的融资建议——基于长沙市的实证调查”，《中国市场》20xx年第35期，独撰； 3、“少子老龄化与房价波动研究综述”，《时代金融》20xx年第23期，独撰； （4）“少子老龄化对中国房价的影响分析”，《当代经济》20xx年第12期，第一作者； （5）“浅析小微金融服务——来自中国的经验证据”，《时代金融》20xx年第21期，第一作者； （6）“基于Hedonic模型的地铁沿线房地产价格分析——以长沙地铁二号线为例”，《当代经济》20xx年第15期，第二作者； 二、知识能力 （一）专业知识技能 大一至大三，本人成绩始终保持年级前列。其中，综合成绩为92.08，年级排名1%（2/196）。凭借优异的成绩，本人荣获国家励志奖学金、校一等奖学金、校三好学生标兵、校三好学生等荣誉称号。 （二）其他知识技能 英语方面，已考取大学英语四六级证书，具备了一定的英语听说读写能力，能较流畅的阅读相关英语文献。计算机方面，在进行科研数据的实证分析时，能基本运用Eviews软件进行面板数据（panel date）分析、运用SPSS软件进行特征价值分析和数据筛选。 三、综合实践能力 本人历任湖南农业大学经济学院第十届团委学生会副主席、学工组助理、院第九届团委学生会就业部部长、院新媒体中心负责人、20xx级金融一班班长等要职。因此，本人多次荣获评为校级优秀学生干部、校级优秀团干、校级优秀青年志愿者等。同时，本人曾受邀以院学生代表出席全国50强“毕业生就业典型经验高校”湖南农业大学专家评比座谈会、以主讲嘉宾出席花旗银行“大学生就业技巧及国际竞争的提升”讲座并与花旗银行中国区副总裁薛榆叡女士进行全程现场互动交流等。 对自己影响较大的几件事： 一、20xx年湖南农业大学推荐优秀应届本科毕业生免试攻读硕士的工作中，本人荣幸地成为经济学院20xx级推免生。 二、20xx-2015年，担任经济学院第十届团委学生会副主席，负责学院就业、活动类学生工作。组织与安排学生会15个部门进行学院年度就业评估工作，荣获“校就业先进单位”称号。 三、20xx年上半年，本人参与课题《城市房价“高企”的因素分析——基于长沙市的调查》荣获“湖南省大学生创新性实验项目”省级立项，并于下半年通过中期审核。 四、20xx年上半年，本人凭借良好的项目基础，公开发表专业学术论文6篇。其中，《少子老龄化与中国房价波动的动态传递—基于1999-20xx年省际面板数据的VAR模型分析》一文以“第一作者”身份发表于中国发改委委刊《中国经贸导刊》。 xx 优秀学生的申请书2 尊敬的领导： 您好，我是10级煤化5班的学生李超。首先，我要感谢各位领导老师对我的精心培养。20xx年，我怀着激动的心情来到美丽的锡林郭勒大草原，进入到锡林郭勒职业学院机电系煤化工专业学习。在这近两年的求学生涯中，我时时刻刻都在严格要求自己，一刻都不敢放松学习。但是在现今社会，徒有丰富的理论知识，还是难以应对未来工作激烈的竞争的，所以为了锻炼自己的实践能力，我加入了院学联纪律部，在这近两年的学生会工作中，我的个人能力得到了提升，并且能够很好的处理与学习的关系。从各方面来讲，我认为我在各方面均符合优秀学生的评选条件，故提出该份申请书。现将我的基本情况介绍如下，作为各位领导的评审参考。 一、思想情况 在近两年的大学生活中，我在思想上积极要求进步，树立了良好的人生观和道德观；永远保持与时俱进，认真学习党的工作路线，正确贯彻党的方针政策，时刻关注着党和国家的发展形势，以及国内外的局势变化。同时，我还在积极向党组织靠拢，并且目前已光荣的成为入党重点培养对象，但我仍没有放松自己，时时刻刻都在以党员的标准严格要求自己。 在严格要求自己的同时，还在不断鼓励、帮助身边的同学。态度积极向上，积极组织﹑参加有关活动。 二、学习情况 在近两年的大学学习过程中，我抓住一切可以利用的时间学习，从专业知识，到党的最新理论，以及一切可以提升自身修养的文化知识都是我涉猎的目标，遨游在知识的海洋里，我感到异常的快乐，我的学习成绩在班级一直名列前茅。并且我的努力学习也得到了领导和老师的肯定。以下是我在学习方面的获奖情况： （一）20xx年5月院级二等奖学金 （二）20xx年11月国家励志奖学金 （三）20xx年12月院级一等奖学金 三、工作情况 在院学联的工作中，我认真负责，从不敷衍了事，对于领导交代的每一件任务都认真、准确并且及时的完成。同时，对于我工作上的不足，我都虚心向别人学习，努力提升自己，使自己的业务水平得到提高。 四、生活情况 在生活中，我朴素节俭﹑性格开朗， 严以律己，宽以待人。供一名大学生对在农村的父母亲来说非常不易，所以我对父母的每一分钱都很珍惜。平时在校很善于和同学沟通，也乐于帮助同学，所以很多同学不管生活上还是思想方面有了困难也愿意来寻求我的帮助。在生活中建立了很好的`人际关系，获得了大家的尊重和支持。热爱公益事业，为灾区献爱心，积极无偿献血。 五、其他获奖情况 （一）20xx年9月新生入学军训期间被评为优秀标兵，并颁发荣誉证书 （二）20xx年11月在系冬季越野赛上获优胜奖，男子团体第一名，总团体第三名 （三）20xx年11月在系“三对三”篮球比赛中获得第三名 （四）20xx年5月在系趣味运动会上，6X400米接力中获第一名团体第三名 （五）20xx年6月在院运动会上，获标枪项目第二名 （六）20xx年12月在系化学实验技能大赛上获得第三名 进入锡林郭勒职业学院，是我人生中一个极为重要的阶段。在这两年中，我在各个方面都获得了巨大的进步，在锻炼中综合素质得到了很大的提高。现将申请优秀学生，我要特别感谢系领导的大力培养，老师在专业方面的深入指导以及同学们在工作和生活中给我的支持和帮助。在此我要特别表示感谢！同时感谢国家及社会各界给我们大学生这么多帮助，这对于家庭贫困者犹如雪中送炭，并鼓舞了我们的学习。今后我要更加严格的要求我自己，以求有更好的表现。 以上即为本人的基本情况，敬请各位领导加以评判审核！ 此致 敬礼 申请人：机电系10级煤化5班李超 申请日期：20xx年12月20日 优秀学生的申请书3 尊敬的老师： 您好! 我是化学与环境工程学院材料化学专业20xx级本科生***。 在过去的大一一年的学习生活过程中，我自始至终保持着积极向上的心态，时时以高标准要求我自己，努力地学习，团结身边的同学，热爱班集体，尊敬师长，乐于奉献，积极参加集体活动并妥善处理好学习和工作两者之间的关系，努力使自己做到全面发展，得到了老师和学生的一致好评。我认为我在各方面均符合校优秀学生标兵的评选条件，因此提出该申请书，现将我自己的基本情况介绍如下，作为各位领导的评审参考。 一、思想情况： 我大一上学期就被选为入党积极分子,并参加了武汉工业学院委员会党校第58期入党积极分子培训班学习，党校考试成绩合格并结业。在20xx年学校的五四青年表彰中被评为“校优秀团员”。在校参加入党学习以来，我一直以一名党员的标准来严格要求自己，在思想上我积极要求进步，通过不断学习和老师们的指导树立了良好的人生观和道德观。在学习的时候不忘时刻关注着党和国家的形势发展变化，努力学习理论知识，把“为人民服务”作为自己人生的终极目标。并积极参加各种相关的活动，态度积极向上。并鼓励身边同学积极向党组织靠拢。 二、工作情况： 在第一学期我被选为班上的生活委员，在工作中积极配合班委们开展各项活动，工作中始终认认真真，勤勤恳恳，把自己的工作做得井井有条，在我们班委和同学的共同努力下，班上的各项工作开展的有声有色。在工作中，我一直以为同学们服务为宗旨，虚心向老师和学长们请教，并冷静的采纳同学们好的建议和意见，坚持自身的原则，做任何事之前先替同学们着想，我认为成大事者必须要有能力把生活中的基本工作做好，因此时刻严格要求自己，认真踏实，埋头苦干，出色的解决了班上的财务问题。 三、学习情况： 在学习方面我本着“一分耕耘，一分收获”的理念，并以积极向上的心态，努力学习。在大一一年的学习中，我脚踏实地，勇于拼搏，开拓创新，不断地超越自我，我认为大学是一个最好的学习机会，只有不断地刻苦学习并努力的提高自己的学习技能，才能在不久的将来步入社会后更好的为国家为人民服务，为实现中华民族的伟大复兴贡献自己的一份力量。在大一一学年我取得了同年级同专业排名第三的好成绩。在以后的学习中我会更加的努力学习，以报答学校和国家的培育之恩。在处理好自己的学习时我还主动的帮助和辅导其他同学的学习，以求共同发展，共创辉煌。 四、生活情况： 在生活方面，我勤俭节约，我始终相信“勤俭之中蕴含着一切美德”，热爱劳动，从不追求那些超越家庭经济情况的物质享受，热爱体育运动，积极参加学校里的各项文体活动，我认为参加这些活动，不仅能够提高自身的素质，而且能磨砺自己的意志。在过去的一年里，我积极参加了许多校院级的比赛活动，并在武汉工业学院外语系举办的09级英语口语大赛中获三等奖，在校学工处举办的第十届心理健康教育节中征文和漫画都获得了优异奖励，在常青公寓分团委学生会举办的常青公寓文化艺术展中荣获最佳人气奖等，并多次参加了校院系举办的文艺晚会的文艺表演。我也乐于帮助同学，在同学中建立了良好的人际关系，因此在生活中获得了同学们的支持和欢迎。 过去的一年里，在老师们的关心和自己的不懈努力下，各个方面都取得了巨大的进步，综合素质也得到了很大的提高，现申请优秀学生标兵。在今后的生活中我将再接再砺，以求有更好的表现。 敬请各位领导加以评判审核。 此致 敬礼! XXX 20xx年x月x日 优秀学生的申请书4 尊敬的院领导： 你们好！我叫***，**系08级**专业的学生。去年很荣幸的成为我校的一名新生，在激动与兴奋的心情中不知不觉地开始了大学生活，在这一年里我始终保持着积极向上的心态，时时以高标准要求自己的同时，妥善处理好学习和工作两者之间的关系，努力做到全面发展。本人认为在各方面均符合优秀学生的评选条件，故提出该份申请书。现将本人基本情况介绍如下，作为各位领导的评审参考。 在思想上，我积极要求进步，树立良好的人生观和道德观。刚入大学时就积极地向党组织递交了入党申请书，今年我被选为入党积极分子，并参加了我校第六期入党积极分子党校培训，在党组织的帮助指导和自己的积极努力下，始终保持与时俱进，认真学习党的工作路线，正确贯彻党的方针政策，积极参加有关活动。 在工作上，自入校来，我就向老师提交了班干部申请书，争取到了学习委员一职务，在工作期间，真正做到为同学服务，做好老师的小帮手，工作中锐意进取，虚心向别人学习，做到有错就改，有好的意见就接受，同时坚持自己的原则；我还积极参与系里和院里的各项活动。 在学习上，学生始终应以学业为主，在入学第一天我就从未放松对本专业知识的学习。在课堂上始终保持端正、谦虚的学习态度，积极配合老师教学，努力提高自己的专业知识水平；课下虚心向同学请教，认真预习及完成老师所留的作业。经过自己的努力学习成绩有了较大的进步，虽然没有达到拔尖的水平，但有些科目已达到了优秀。与此同时自觉扩展自己各方面的知识，课外长期坚持自学，在空余时间里经常在图书馆或通过上网的方式查阅资料来充实自己，及时补充课堂知识的不足，通过这些拓宽了我的视野，丰富了我的知识。 在生活上，我朴素节俭，性格开朗，严于律己，宽于待人，尊敬师长，并在平时积极和同学交流沟通、乐于帮助同学，融洽和睦地相处。大学生活，是我人生中一个极为重要的阶段，我在生活中建立了很好的人际关系，获得了大家的尊重和支持。 虽然我的学习能力和资质不是很好，但是我一直没有放弃过努力，始终相信有努力就会有收获。现将申请优秀学生奖学金，我要特别感谢系领导的大力培养，老师在专业方面的深入指导以及同学们在工作和生活中给我的支持和帮助。在此我要特别表示感谢！今后我要更加严格的要求我自己，以求有更好的表现。 请院领导给予审核！在今后的日子里,我将以更加严格的标准和要求来激励自己、鞭策自己，以求有更优异的表现！ 此致！ xx 时间： 优秀学生的申请书5 尊敬的领导和老师： 我是建筑工程系工程测量0901班的学生，一年来，在学校、学院领导和老师的关心和培养下，我在思想、学习、和生活等各个方面都有了很大的进步和提高，取得了我认为比较好的成绩。综合在过去一年的表现情况，为了更好的激励自己取得长足进步，特此申请“优秀学生”这一荣誉。 在思想上，我热爱祖国，热爱人民，坚持四项基本原则，认真学习党的“三个代表”重要思想和党的`路线、方针、政策问题，不断提高自身的思想觉悟。认真学习这方面的内容，增强自己加入中国共产党的政治素质。 学习情况：在过去的两个学期中，刻苦学习，在今年的奖学金评定中很荣幸的评上了国家励志奖学金，其中英语，计算机成绩最为突出，这与平时的努力和老师的教导是分不开的。学生以学习为主，所以，为了不影响学习，工作之余全身心投入到学习中，向同学请教﹑讨论﹑学习，集思广益﹑广开思路，经过自己的努力学习成绩比较优秀，刚过去的国家励志奖学金在很大程度上提高了我学习的积极性、我知道自己距优秀学生的距离还很远，很多方面还需要进一步完善。 在生活中，本人朴素节俭﹑性格开朗，严以律己宽以待人。平时很乐于和同学沟通，帮助同学，所以很多同学都愿意来寻求我的帮助。在生活中建立了很好的人际关系，获得了大家的尊重和支持。 在工作上，我始终以“奉献集体，服务同学”为宗旨。在担任寝室长期间，我以身作则，将寝室榜样，一起进步，是同学们眼中最快乐最优秀的文明寝室。 步入大二，这个我大学时期一个极为重要的阶段，我变得成熟了很多，我在各个方面都获得了巨大的进步，综合素质得到了很大的提高。现将申请优秀学生，我要特别感谢系领导的大力培养，老师在专业方面的深入指导以及同学们在工作和生活中给我的支持和帮助。在此我要特别表示感谢！今后我要更加严格的要求我自己，以求有更好的表现。 以上即为本人的基本情况，敬请各位领导加以评判审核！ 此致 敬礼 优秀学生的申请书6 尊敬的领导： 我是曾洋洋，20xx级经济学院金融一班的学生。我想申请优秀学生申请书。 所获奖项 学习类：经济学院20xx级推免生、20xx-2015年度国家励志奖学金、20xx-2014和20xx-2015年度校级一等奖学金、20xx-2015年度校级三好学生标兵、20xx-2014年度校级三好学生 科研学术类：参与课题《城市房价“高企”的因素分析—基于长沙市的调查》荣获“湖南省大学生创新性实验项目”（SIT项目）省级立项；湖南农业大学第十三届“求真杯”大学生课外学术科技作品竞赛三等奖 学生工作类：20xx-2015年度校优秀学生干部、20xx-2014年度校优秀团干、20xx-2013年度校优秀青年志愿者、20xx-2013年度校社团工作积极分子 事迹简介 曾洋洋，男，中共党员，湖南农业大学经济学院金融系学生，经济学院20xx届推免生，现已成功录取中南财经政法大学金融专业。 以下我将从科研学术能力、知识能力及综合实践能力依次进行自我介绍。 一、科研学术能力 （一）课题类：参与课题《城市房价“高企”的因素分析——基于长沙市的调查》荣获“湖南省大学生创新性实验项目”省级立项，现已通过中期审核。此外，项目组获得为期两年、一万六千元项目经费的支持。其中，我负责项目调研及论文撰写环节，擅长数据实证分析及文字编撰。 （二）论文成果类：凭借着良好的项目基础，本人现已公开发表专业学术论文6篇。其中，“第一作者”5篇，“第二作者”1篇。同时，协助课题指导老师完成一篇论文，目前投稿《中国工业经济》已过初审。论文成果列述如下： 1、“少子老龄化与中国房价波动的动态传递——基于1999-20xx年省际面板数据的VAR模型分析”，《中国经贸导刊》20xx年第24期，第一作者； 2、“关于优化B银行服务小微企业的融资建议——基于长沙市的实证调查”，《中国市场》20xx年第35期，独撰； 3、“少子老龄化与房价波动研究综述”，《时代金融》20xx年第23期，独撰； （4）“少子老龄化对中国房价的影响分析”，《当代经济》20xx年第12期，第一作者； （5）“浅析小微金融服务——来自中国的经验证据”，《时代金融》20xx年第21期，第一作者； （6）“基于Hedonic模型的地铁沿线房地产价格分析——以长沙地铁二号线为例”，《当代经济》20xx年第15期，第二作者； 二、知识能力 （一）专业知识技能 大一至大三，本人成绩始终保持年级前列。其中，综合成绩为92.08，年级排名1%（2/196）。凭借优异的成绩，本人荣获国家励志奖学金、校一等奖学金、校三好学生标兵、校三好学生等荣誉称号。 （二）其他知识技能 英语方面，已考取大学英语四六级证书，具备了一定的英语听说读写能力，能较流畅的阅读相关英语文献。计算机方面，在进行科研数据的实证分析时，能基本运用Eviews软件进行面板数据（panel date）分析、运用SPSS软件进行特征价值分析和数据筛选。 三、综合实践能力 本人历任湖南农业大学经济学院第十届团委学生会副主席、学工组助理、院第九届团委学生会就业部部长、院新媒体中心负责人、20xx级金融一班班长等要职。因此，本人多次荣获评为校级优秀学生干部、校级优秀团干、校级优秀青年志愿者等。同时，本人曾受邀以院学生代表出席全国50强“毕业生就业典型经验高校”湖南农业大学专家评比座谈会、以主讲嘉宾出席花旗银行“大学生就业技巧及国际竞争的提升”讲座并与花旗银行中国区副总裁薛榆叡女士进行全程现场互动交流等。 对自己影响较大的几件事： 一、20xx年湖南农业大学推荐优秀应届本科毕业生免试攻读硕士的工作中，本人荣幸地成为经济学院20xx级推免生。 二、20xx-2015年，担任经济学院第十届团委学生会副主席，负责学院就业、活动类学生工作。组织与安排学生会15个部门进行学院年度就业评估工作，荣获“校就业先进单位”称号。 三、20xx年上半年，本人参与课题《城市房价“高企”的因素分析——基于长沙市的调查》荣获“湖南省大学生创新性实验项目”省级立项，并于下半年通过中期审核。 四、20xx年上半年，本人凭借良好的项目基础，公开发表专业学术论文6篇。其中，《少子老龄化与中国房价波动的动态传递—基于1999-20xx年省际面板数据的VAR模型分析》一文以“第一作者”身份发表于中国发改委委刊《中国经贸导刊》。

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项目类型：普通住宅,写字楼,商铺,高层行政区域：镜湖区项目位置：九华中路以东，北京东路以南，一中宿舍以西，师大宿舍以北周围交通：距离市中心路程：小区距离芜湖中心区约1公里，坐公交约5分钟，开车约2分钟左右公交：路到 15路、19路、21路、25路、31路、32路、33路、107路“人民保险公司”站开发商：安徽伟星置业有限公司均价：10425 元/㎡历史价格：2011年12月20日 - 至今 均价10425元/㎡建筑面积：8.1万 M2占地面积：1.3万 M2配套设施：·医院：芜湖市第二人民医院、芜湖市中医院·学校：安徽师范大学、一中等·银行：徽商银行、建设银行、中国银行、交融银行等·公园：镜湖公园、赭山公园等·商业：中山路步行街、小九华商业街、奥顿酒店等·超市：大润发 联华超市

、上海环球金融中心上海环球金融中心（Shanghai World Financial Center），位于上海市浦东新区世纪大道100号，为地处陆家嘴金融贸易区的一栋摩天大楼，东临浦东新区腹地，西眺浦西及黄浦江，南向张杨路商业贸易区，北临陆家嘴中心绿地。2、金茂大厦上海金茂大厦（Shanghai Jinmao Tower），位于上海市浦东新区世纪大道88号，地处陆家嘴金融贸易区中心，东临浦东新区，西眺上海市及黄浦江，南向浦东张杨路商业贸易区，北临10万平方米的中央绿地。3、上海中心大厦上海中心大厦（Shanghai Tower），是中华人民共和国上海市的一座超高层地标式摩天大楼，其设计高度超过附近的上海环球金融中心。上海中心大厦项目面积433954平方米，建筑主体为118层，总高为632米，结构高度为580米，机动车停车位布置在地下，可停放2000辆。4、上海国际大厦上海国际大厦坐落在举世瞩目的上海浦东新区陆家嘴金融贸易区中心，与周围办公楼、商业中心、宾馆等高标准楼宇构成现代化建筑群体。大厦依江而建，毗邻于东方明珠电视塔，侧身于浦东中央轴线大道及延安东路隧道口，所处位置优越，交通极为便捷。5、东方明珠东方明珠广播电视塔（The Oriental Pearl Radio & TV Tower）是上海的标志性文化景观之一，位于浦东新区陆家嘴，塔高约468米。该建筑于1991年7月兴建，1995年5月投入使用，承担上海6套无线电视发射业务，地区覆盖半径80公里。除以上几大著名的高楼外，还林立着汇亚大厦、中建大厦、中银大厦、交银金融大厦、长泰国际金融大厦、上海黄金置地大厦、时代金融中心、时代金融中心、世界金融大厦、陆家嘴软件园、上海招商局大厦等高楼。

都说金融行业卷之又卷，但每年投入金融圈的人却越来越多，因为进入金融圈之后，好像就拿到了“金饭碗”，但殊不知金融行业也是有鄙视链的~工作地点鄙视链NYC/London > Chicago/Boston/Philly/SF etc. > 中环 > Singapore/陆家嘴/金融街 (英蓝>others)/国贸●?北京：英蓝国际 > LG双子座/丰融 > 凯晨/通泰/国贸X期等 > 金融街/国贸区域其他写字楼 > 其他区域写字楼（如西直门）●?上海：上海中心 > 环球金融中心 > 金茂大厦 > 世茂国际广场 > 恒隆广场 > 嘉里中心●?深圳：福田CBD>国贸 > 卓越 > 平安大厦 > 地王 > 时代金融中心 > 投行大厦 > 保税区●?华尔街、富凯大厦鄙视上述一切行业鄙视链●HF/Prop Shop/PE/VC > Mutual Fund > Investment Bank > Consulting > IT/互联网 > FMCG > Commercial Bank > Big 4 > Others （没错四大在最后面……）●?投行：高盛摩根 > 其他外资行 > 高盛高华/中金/MSHX > 中信/RBS/野村 > 其他内资大行、精品投行 > 中小券商●?咨询：MBB > RB/Booz/Acc/ATK/LEK/OW/Monitor等 > 其他●?国内银行：国开 > 口行> 农发> 招商> 股份行> 工行> 国有行>外资行> 邮储> 城商行> 信用社那么为什么每年还有那么多应届毕业生，争先恐后的想要进入到金融圈呢，我们一起来看下金融业就业的优劣势。金融业就业的主要优势:（1）在各行业的薪酬横向比较中，金融业的平均薪酬与福利最高。（2）在全民市场经济的氛围中，金融业的从业者可以感受到正在从事着一份“体面”的职业。（3）每日都工作在完全动态化的市场环境中。（4）有才华的员工可以得到快速的升。（5）优厚的待遇和休假福利。（6）低损耗率，行业平均志愿周转率为16%。金融业就业的主要劣势:（1）工作时间长，工作压力相对较大。（2）容易受商业及股票市场周期的影响。（3）大公司高度结构化的环境容易让人有被隔离和被忽略的感觉。（4）有些大公司不愿意改变程序和尝试新想法。（5）时常会面临“道德”与“利益”的两难选择。（6）金融业的体制完善，规章制度严格,不要创新,只需要遵守。综上所述，金融服务业素来是人人羡慕的”金饭碗”。总体来说，金融行业就业是利大于弊,令无数应届毕业生投身其中。

有很多。下面的网站有较详细的资料。http://hi.baidu.com/whr2008/blog/item/a1436243fd9937179313c689.html

公交线路：浦东2 → 地铁2号线，全程约22.2公里1、从上丰路步行约530米,到达顾唐路上丰路站2、乘坐浦东2,经过5站, 到达唐镇地铁站3、步行约260米,到达唐镇站4、乘坐地铁2号线,经过9站, 到达陆家嘴站5、步行约590米,到达百度地图

公交线路：龙华线 → 龙岗线1、从龙华汽车站步行约1.2公里,到达清湖站2、乘坐龙华线,经过10站, 到达少年宫站3、乘坐龙岗线,经过1站, 到达福田站4、步行约310米,到达时代金融中心

报刊代号 报刊名称 发行地 刊期 出版日期 整订 单价 1-120 财经时报 广州 周报 周1 月价 ￥6.40 订阅 1-124 金融时报 广州 日报 每日 月价 ￥27.00 订阅 1-153 中国财经报 北京 周5 周23456 月价 ￥20.50 订阅 2-496 中国金融 北京 半月 每月1.16日 季价 ￥54.00 订阅2-840 经济科学 北京 双月 双月20日 半年价 ￥30.00 订阅 42-195 金融经济 长沙 月 每月02 季价 ￥24.00 订阅 44- 7 企业经济 南昌 月 每月18日 季价 ￥24.00 订阅 45-118 21世纪经济报道 广州 周2 周14 月价 ￥17.34 订阅 64- 70 时代金融 昆明 月刊 每月1 季价 ￥27.00 订阅 82-569 财经界 北京 月刊 每月1日 季价 ￥30.00 订阅 82-806 商业周刊 北京 月刊 每月1日 季价 ￥30.00 订阅 82-921 财经 北京 半月 不定期 季价 ￥48.00 订阅

1 《兰州金融中心建设问题研究》 项目类 陈芳平、孟钊兰、包锐 甘肃金巨龙投资公司 2009年1月 横向课题（3万）2 中国皮鞋（鞣制）行业发展报告 项目类 白东辉 孟钊兰 马润平 潘 秀 宏良集团横向课题 2008年11月3 企业发展战略规划 项目类 白东辉 孟钊兰 马润平 潘 秀 宏良集团横向课题 2008年12月4 当前国际金融危机对甘肃金融运行的影响 项目类 孟钊兰 白东辉 付海龙 王雷 徐朝娟 张晓丽 甘肃宏良集团横向课题 2009年9月5 天水市财源结构与财源培植问题研究 项目类 孟钊兰 富永年 王雷 徐朝娟 张晓丽 天水市财政局横向课题 2009年8月6 《金融危机对甘肃省经济发展的影响及对策》 项目类 付德印、孟钊兰、王必达、陈芳平 甘肃省委宣传部 2009年6月 省级重大课题7 适合甘肃省农村特点的金融体系建设研究 项目类 赵明宵 孟钊兰 贠继社 周复之 张璞 黄萍 陈珍 程贵 甘肃省哲学社科规划项目 2009年7月已结项 省级8 甘肃企业改革中国有资产管理问题研究 项目类 任洁 王庆 许岩 高树棠 邵继萍 李冰 甘肃省社科规划项目 2009年7月 省级9 甘肃省自主创新中的金融工程与金融创新对策研究 项目类 周复之、张璐、苏强、郭冬梅、张利军、赵明霄、赵彦凯 甘肃省社科规划办 2008年11月结项 省级10 甘肃新农村建设中的金融体系发展研究 项目类 马润平 甘肃省社科规划项目 2009年10月 省级11 甘肃金融结果对经济发展的影响研究 项目类 郭冬梅 周复之 孟钊兰 高树棠 赵明宵 陈珍 省教育厅 2009年5月 地级12 对甘肃省教育投资收益的研究 项目类 杨盛菁、张静、唐智强、沈萍、王永瑜、兰水清 甘肃省科技厅立项 2009年11月通过省科技厅鉴定 地级13 网上评教对加强教学质量监控的有效性分析 项目类 姬新龙 李长兵 康军 兰州商学院教改课题 2009年1月 校级14 《商业银行经营管理学》精品课建设 项目类 孟钊兰 马润平 王霞 马雪峰 兰州商学院教改项目 2009年5月 校级15 多变金融环境下的固有商业银行深化改革问题研究 项目类 黄萍 王霞 赵明霄 潘秀 王艺静 徐立新 兰州商学院课题 2009年7月已结项 校级16 《金融学》教学方法与手段改革创新问题研究 项目类 黄萍 孟钊兰 马润平 兰州商学院教改课题 2009年11月已结项 校级17 我国巨灾保险体系构建研究 项目类 张宗军 马润平 高树棠 陈珍 史亚荣 兰州商学院 2009年8月 校级18 兰州金融中心建设问题研究 项目类 陈芳平、包锐、孟钊兰、孟令余、史安玲、于佳鹏、张小丽 甘肃金巨龙投资有限公司 2009年1月 校级19 新会计准则与税法处理差异比较研究 项目类 苏强、周复之、沈萍、李明、张小燕 兰州商学院（重点项目） 2009年7月结项 校级20 证券公司核心竞争力影响因素实证分析 论文类 姬新龙 陈芳平 邢台学院学报 2009年3月21 我国钢铁行业在经济危机下的发展前景探讨 论文类 陈芳平 田 佳 《时代金融》 2009年3月22 落实国家产业振兴方案，引导优势产业强势崛起 论文类 陈芳平 《兰州日报》 2009年4月.23 构建新模式 培育新优势 论文类 陈芳平 《人民日报》 2009年6月11日24 信用互助——“三农”融资的有效途径 论文类 孟令余 山西农经 2009年1月 省级25 兰州构建区域性金融中心的目标定位 论文类 潘秀 孟令余 甘肃金融 2009年2月 省级26 浅析“凯恩斯革命”的主要内容 论文类 张小丽 孟令余 经济研究导刊 2009年1月 省级27 完善甘肃省中小企业信用担保体系建设的对策研究 论文类 孟令余 天水行政学院学报 2009年5月 省级28 从美国金融产品创新中吸取教训 论文类 孟钊兰 吉林工商学院学报 2009年1月29 美国金融危机对我国银行业影响分析 论文类 孟钊兰 时代金融 2009年4月30 关于规范第三方存管业务的思考 论文类 孟钊兰 甘肃金融 2009年1月31 论我国设立社区银行存在的障碍及对策 论文类 王艺静 时代经贸 2009年7月32 我国农村信用社深化改革面临的主要问题及对策 论文类 王艺静 金融经济 2009年7月33 （1）金融结构理论的演进与启示 论文类 郭冬梅 《发展》 2009年4月 省级34 （2）甘肃金融结构优化问题探讨 论文类 郭冬梅 《发展》 2009年5月 省级35 财经类高校开设信用管理专业的实践思考 论文类 黄萍 《黑龙江教育》 2009年10月 省级独立36 保险纠纷中仲裁的优势及推广中应注意的问题 论文类 裘红霞 现代商业第15期 2009年5月 省级37 金融危机下我国村镇银行发展问题探析 论文类 裘红霞 决策与信息 2009年7月 省级38 小额保险业务的国际比较与我国的发展 论文类 张宗军 金融发展研究 2009年3月 省级39 我国地震保险商业化困境与选择 论文类 张宗军 广西金融研究 2008年10月 省级40 论我国小额信贷产业可持续发展的瓶颈及对策 论文类 徐立新 《社科纵横》 2009年第7期 省级及以

海末庚子之初突然爆发的“黑天鹅”危机出乎所有人的意料。这是一次对实体经济、政府治理、企业管理和人民生活的全国性压力测试。既然是危机，自然危机也是有机的！丘吉尔首相说，“不要浪费一场危机”。危机过后的机会在哪里？新冠肺炎发生了什么变化，什么没有变化？今天我特别分享一下后疫情时代金融业转型升级的机遇。首先分享一下关于疫情对当前经济社会影响的四点观察。1.新冠肺炎改变了经济增长的速度，但没有改变深化改革的方向。虽然大家都在计算“隔离的经济成本”。作为事件驱动的事件，新冠肺炎加速了新经济在以“新基础设施”七大领域为代表的高新技术产业中的比重不断增加，也帮助传统的高增长经济模式向经济高质量发展的新时代跨越。因此，新冠肺炎改变了经济增长的速度，但没有改变深化改革的方向。2.新冠肺炎改变了企业学校的组织形式，推动了商业教育的进一步云化。我们都看到了“云办公”、“云集团建设”、“云教育”、“云医疗”为经济数字化提供了大数据基础，从根本上改变了企业和消费者的行为！3.新冠肺炎改变了政府治理模式，加快了数字城市的智能化管理。我们还看到，政府治理和社区管理正在迅速电子化、信息化和数字化。疫情信息的实时跟踪和发布，社区的疫情控制，都实现了上网和数字化。上海的其他城市也颁布了智能管理，以加快数字城市。4.新冠肺炎改变了线上线下实体的比例，加快了数字经济的融合发展。居家经济和非接触经济一直被热议，也确实发生过。我们看到了在这段隔离期内，哪些行业是供不应求的，哪些行业是闲置的。快递、外卖、生鲜、电商等都存在人手不足的情况。还从其他线下行业招聘闲置员工，产生了“灵活用工”“员工共享”的新模式、新业态，对未来新型劳动关系和劳动力流动市场提出了新课题。实体经济继续从线下走向线上！基于以上四点，在5G和物联网的推动下，实体经济的科技发展将在新冠肺炎的催化下进一步加速，使实体经济走向更加科技化、线上线下融合的时代。但是，金融如何服务新的数字经济，还需要加快科技产业的转型升级。我有三个建议：科技金融数字化、智能化、国际化。1.技术和金融的数字化让我们重点关注一下这次疫情后开放银行的大机会时期，尤其是手机银行和小额信贷！2)小额信贷：IDC还预测，到2021年，45%的银行将通过使用机器学习、非传统数据以及与金融科技公司的合作，触达长尾消费者和中小微企业。疫情隔离期，中小企业受害最大。新冠肺炎疫情发生后，许多中小企业需要尽快恢复工作和生产。但是，我们也知道，中小企业面临着现金流紧张或者短缺，融资难和融资贵的矛盾会因为疫情而更加明显。在这次疫情中，受影响最大的是线下餐饮、零售、旅游、娱乐等行业的中小企业。在农村，因为物资运输困难，物流的数字化、电子化也需要为物流领域提供升级的机会。另一方面，消费金融在疫情过后会有更大的发展机会。我们看到由于海外疫情控制缓慢，上半年出口可能基本哑火，全年保持疲软。消费对刺激经济极其重要！一方面，线上消费场景爆发。随着疫情的加重，线下流量几乎消失，迫使线上流量渠道通过线上消费场景的爆发来获客。另一方面，消费金融技术越来越重要。在这次疫情期间，很多消费金融机构已经开始发挥金融科技的力量，让用户获得优质便捷的金融服务体验。我们看到，甚至各级政府都在网上发放电子消费券。疫情过后，相信整个消费金融行业会更加意识到金融科技对整个行业的重要性。后疫情时代，无人超市，无人便利店等。将加速他们的发展，给支付行业和网络金融的个性化服务带来更大的跨越式发展！2.科技金融智能化这里重点关注两个机会：智能保险和智能投顾。2)智能投顾：网上投资交易和智能投顾也将迎来巨大的发展机遇。如何智能地将增量资金引入资本市场，如何智能地在线交易和投资，将加快后疫情时代直接融资的生态发展，有效地做好资产风险定价和市场化的资源配置。3.技术和金融国际化后疫情时代的数字经济大潮下，中国线上跨境消费将进一步带来巨大的想象空间。随着疫情得到控制，消费力回暖，数字化跨境电商和新型网络消费业态将应运而生，发展更加蓬勃。这也将带动全球物流体系的整合和建设！中国极致的数字用户体验，也将为海外抗疫和疫情后回国工作生产提供实践经验！CopyChina来自中国的数字经济模式和经验复制也会复制到海外。虽然受到海外疫情的影响，但国内疫情防控和疫情引发的数字经济的快速迭代，让我们再次看到了海外“中国复制”模式的巨大机遇和“一带一路”地区科技金融的创新发展空间！新冠肺炎，出人意料地在鼠年伊始给了我们整个国家一记闷棍，让整个国家几乎“闷”在了家里，却也带来了思考和反思，少了许多躁动，多了许多冷静！暂时的停顿是为了修正航向，更好的起航，重新出发！全世界都需要“万众一心，共克时艰”！今天是春分，武汉和全国都在迎接。来“双零”的新冠增长了！我们期待着春暖花开的日子也迎来中国抗疫的拐点和复工复产的正常化！古罗马哲学家塞涅卡也说过，“我们是同一片海中的波涛，同一棵树上的叶子，同一座花园中的花朵”。在这个人类命运共同体的时代背景下，我们不能独善其身，也预祝全球战疫将顺利！我们也相信把金融等传统产业科技化转型升级，让科技金融助力实体经济复苏回暖，跨越式走入高质量经济发展的新轨道，并推动科技金融全球化，才能避免全球滑入经济衰退的泥潭！相关问答：真融宝可靠吗真融宝还是可靠的，真融宝有一套完整的投资安全机制，能够为用户提供更加安全的理财模式。目前真融宝投资注册人数已逼近200万，而且用户遍及全国各地，受到业界的广泛关注和用户的好评。当然也要看你选的是什么产品了，有定期的、活期的，还有快投的，不同的产品收益是不同的，定期的年化收益高达8.5%；活期的预期复合年化收益5.49%；快投的预期年化利率5%+，最多获翻倍收益。总的来说，真融宝的收益还是比较稳定的。相关问答：金价暴跌！2023年7月1日各大金店黄金价格多少钱一克？7月1日开始，金价突然跌了很多，很多人都在微信群里说金价暴跌了，赶紧去买金饰啊，这时候买便宜好多的，是一年中非常合适的时机了。妻子想要买个古法手镯很长时间了，年初的时候问过价格，很多知名的黄金品牌是480元左右一克，一条手镯最轻的也要20多克，她感觉有些小贵，花1万多元买一条首饰还是有些不能接受。这次听到黄金降价了，赶紧去商场里看看黄金多少钱一克了，比年初的时候是不是便宜了呢？7月1日的黄金价格是多少呢？到了超市里的黄金专柜一问，销售员都是说价格降了，但是一问价格却是500元开头了，其中老凤祥品牌是508元一克，周六福是508元一克，周大福、周大生都是507元一克，中国黄金和老庙黄金价格一样是505元一克。“价格真的降了吗？元旦的时候不是480元一克吗？现在怎么便宜了还500多元呢？”妻子有些不解，不是降价便宜吗？怎么比以前更贵了呢？“是真的便宜了啊，这次有些品牌的黄金降了5元钱一克，有些品牌的掉了2元钱，这是上半年第一次降价啊！”销售人员耐心地解释道。“2023年元旦的时候，黄金价格比较便宜，当时大概是在一克470-480元左右，上半年黄金价格一直在涨啊，涨了5.6次价格了，最高的时候在6月份，有的黄金品牌涨到了530元一克，所以说这次的价格是真的很合适了。”销售员把黄金价格的行情简单地说了一下。妻子从手机上查了下黄金价格的情况，6月份黄金的价格确实不低，6月6日这天黄金价格达到高峰了，周大生品牌黄金价格是530元一克，老凤祥黄金的价格是520元一克，而其余的如老庙黄金价格都在515元左右。“黄金是越来越贵了，就是降价了也比预期的价格高太多了，看来这个黄金镯子我是买不成了”，妻子有些自嘲地对我说。为什么黄金的卖价能到500多元，而回收价格却只有390元左右呢？黄金的回收价格只有390元，卖价和回收价格差距120多元，为什么会出现这样的现象呢？为什么我们用了400-500元/克购买的黄金首饰，当拿去回收时却发现价格只有390元/克左右，这是什么原因？我们为什么买不到390元一克的黄金呢？黄金的回收价格是根据当日黄金大盘金价来定价的，并不会计算购买黄金首饰时的手工费、加工费、品牌溢价等。而且在黄金行情下跌的时候，黄金的回收价格也是会低一些的。黄金回收价格是低于黄金大盘金价的，黄金回收商家也是要赚钱的，所以卖价越高，回收的价格也不一定太高，其中的差价也是越来越大，个人买的话也是买不到便宜的黄金的。

无论是哪个时代的金融机构都是不断地演化。更加的成熟。按照不同的标准，金融机构可划分为不同的类型：金融机构1、按地位和功能分为四大类：第一类，中央银行，人民银行。第二类，银行业金融机构。包括政策性银行、商业银行、村镇银行，农村信用合作社、城市信用合作社。第三类，非银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司、证券公司（投资银行）、财务公司、第三方理财公司等。第四类，在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。2、按照金融机构的管理地位，可划分为金融监管机构与接受监管的金融企业。例如，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、证券监督管理委员会等是代表国家行使金融监管权力的机构，其他的所有银行、证券公司和保险公司等金融企业都必须接受其监督和管理。3、按照是否能够接受公众存款，可划分为存款性金融机构与非存款性金融机构。存款性金融机构主要通过存款形式向公众举债而获得其资金来源，如商业银行、储蓄贷款协会、合作储蓄银行和信用合作社等，非存款性金融机构则不得吸收公众的储蓄存款，如保险公司、信托金融机构、政策性银行以及各类证券公司、财务公司等。4、按照是否担负政策性融资任务，可划分为政策性金融机构和非政策性金融机构。政策性金融机构是指由投资创办、按照意图与计划从事金融活动的机构。非政策性金融机构则不承担的政策性融资任务。主要的银行5、按照是否属于银行系统，可划分为银行金融机构和非银行金融机构；按照出资的国别属性，又可划分为内资金融机构、外资金融机构和合资金融机构；按照所属，还可划分为本国金融机构、外国金融机构和国际金融机构。

商业银行涉外金融产品的风险及防范 　　我国商业银行必须主动创造自身的优势，构建扎实的根基，努力抓住一切机遇，逐步提高我国涉外金融产品的竞争力。那么，商业银行涉外金融产品有什么风险？有哪些防范措施呢? 　　摘要：随着科学技术的进步和社会生产力的提高，世界经济也逐步趋向全球化发展，经济全球化的快速发展使得我国商业银行的涉外金融产品的业务日益增多，极大地推动了国际金融市场的流动性。在对外金融贸易过程中，由于内部因素及外部因素的共同作用，使得交易过程中存在着不同程度的风险，严重阻碍了我国商业银行的对外发展速度，本文就目前我国涉外金融产品在商业银行面临的风险，进行科学全面的探讨，以期构建科学的管理系统，提高我国在国际金融市场的竞争力。 　　关键词：涉外金融;商业银行;风险;防范 　　涉外金融产品种类繁多，主要包括货币、黄金、外汇、有价证券等，通过双方竞争交易，最终完成融通资金的目的。经过近些年的国际金融贸易，我国商业银行逐渐暴露出传统商业模式的诸多弊端，例如金融管制松懈、金融创新效率慢、风险控制力度不够等一系类问题，诸多问题的影响下严重阻碍中国经济进入新的常态，并使得涉外金融产品在国际市场上面临诸多挑战。 　　一、涉外金融产品在商业银行面临的风险 　　(一)传统商业模式制约发展 　　近年来，国际金融市场的发展环境发生了巨大的变化，银行业的发展受到强烈冲击，传统的商业运作模式以不同完全适应经济全球化的发展。对于传统商业银行来说，面临着多种方面的变化：一、网络化，互联网技术的发展对传统商业模式的改变。二、全球化，全球经济一体化加剧金融产品业务的竞争。三、利率化，利率市场化的到来影响金融改革的不断变化。等等变化说明，世界的变化在不断地进行，而传统商业模式并无新技术的支持，在与新兴融资工具的竞争中处于劣势地位，满足不了消费者的需求，使得传统商业银行的融资金额减少，盈利难度增大。 　　(二)商业银行对涉外金融产品风险的控制不当 　　1、市场风险 　　市场风险是金融体制中最常见的风险之一，主要通过一系类的市场参数的波动性来反应，而这些市场参数又具有极强的不稳定性，例如利率、股票、汇率等。目前，我国尚处于一个发展中国家，金融市场并不是十分的发达，在新的国际发展形势下，仍就存在着许多潜在性的风险。随着汇率改革的进行，商业银行设计涉外金融产品来防范多变汇率带来的市场风险，虽然取得一定成效，但由于这些涉外金融产品自身就存在着不少的风险，使得并不能从根本上来规避各种因素带来的市场风险。国际上有许多市场风险造成的案例，如进口押汇因价格变动导致货物销售不好不能如期到款，利率的变动失去低价廉价的竞争力、进出口双方向交易买方行使抵消权等。 　　2、信用风险 　　信用风险是涉外金融产品在商业银行面临的风险系数最高的风险。在新形势下，多数银行仍不同程度的依赖宽松的货币政策，随着各地区经济状况的复苏状况不同，银行对依赖宽松货币政策的原因也发生了变化，一部分银行利用其继续维持流动性，另一部分利用流动的泛滥性促进盈利，两者各有其自身特点，但却都离不开宽松的货币政策。长期的依赖宽松的货币政策，将对商业银行的.信用风险构成极大地威胁。另外，随着资本成本的提高，部分银行更加偏爱于高收益的资产项目，长此以往也严重加剧了商业银行的信用风险。 　　二、加强我国商业银行风险防范措施 　　(一)加快商业银行的转型商业银行要 　　随着客户需求的转变而转变，由最初的以产品为中心逐渐向以客户为中心过渡，要精准抓住客户的需求，满足客户的需求，只有这样才能有效增加涉外金融产品的盈利。加快商业银行的转型，要至少做好如下的几项工作：一、制定符合自身发展目标的特色战略，在满足国际市场环境的大前提下，走中国特色的发展道路。二、增强金融创新意识，特色的发展道路需要多元化的产品支持，只有不断创新推出更全面的金融产品，才能让我国商业银行在国际竞争中处于不败之地。三、新兴融资工具与现有的工作模式相结合，不断完善金融功能，利用网上平台，建立与客户之间的联系，及时解决客户提出的问题，实现以优质服务为宗旨的发展目标。 　　(二)建立完善的银行内部管理系统;增强工作人员的风险意识 　　首先，银行高层管理者必须充分认识到风险意识的重要性，抓紧改变现有的监督管理制度，建立完善的内控机制。其次，要提高商业银行内部基层工作人员及高层管理人员的风险意识，定期举办提高风险意识的讲座，并规定在业务上硬约束。最后，在国际金融贸易过程中，我国商业银行要遵守市场运作规律和要求，减少因自身原因带来的市场风险，做到防范于未然，使我国涉外金融产品逐渐成长起来。 　　三、结语 　　在国际贸易大环境下，我国商业银行必须主动创造自身的优势，构建扎实的根基，努力抓住一切机遇，逐步提高我国涉外金融产品的竞争力。同时，在涉外金融贸易中要有超前的防范意识，对于可能会出现的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等，要依据风险产生的原因，积极采取各种防范措施来控制风险的发生，实现我国商业银行在国际市场的健康发展。 　　参考文献 　　[1]刘培强，马海龙.浅谈我国商业银行操作风险及防范措施[J].时代金融旬刊，2014(2)：133-133. 　　[2]张月军.浅析我国商业银行操作风险管理中存在问题及对策[J].中国电子商务，2013(17)：152-152. 　　[3]胡艳.商业银行金融创新中的风险防治及控制[J].经济视野，2016(2)：94-94. ;

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一、人工客服，即将被取代的职业？ 近年来，随着机器学习、自然语言处理、5G等技术的蓬勃发展，金融服务已进入蝶变期。智能渠道的广泛普及不仅改变了人们的交易方式与消费习惯，也重塑了用户的需求。基于人工智能的智能客服能够随时随地响应客户需求，代替人工处理简单、重复、标准化的客户问题，也更能适应便捷化、碎片化、多元化的服务场景，俨然成为数字经济时代金融服务的主流。在一些媒体预测中，人工客服甚至被列入即将消失的职业之一。 诚然，智能化服务降低了客户服务的人工成本，提供了高效的服务方案，但另一方面，公众对智能客服的吐槽也不绝于耳。“当前人工服务繁忙，您可通过自助语音办理相关业务……”是不少用户拨打客服热线时最讨厌听到的话，无法从机器人客服的标准应答中找到答案却被困在语音中兜兜转转无法接入人工的痛苦更是让不少用户称之为“智障服务”。《人民日报》一篇名为《机器代替人工是好事，但别让客服电话打不通》的社评也对客服智能化与客户体验之间的关系展开了论述。而最近一位老人在某银行网点办理社保卡业务时，因需进行人脸识别，只能由家人将其拦腰抱起进行识别的新闻也是频频登上热搜。人工智能的升级不能引致客户体验的降级，如何定义人工智能思维下的客户服务，人工客服是否真的可能被全部取代，这是值得深思的一个问题。 二、人工服务，37°的服务价值在哪里？ 对客服行业了解甚少的人，常常误以为客服是极容易被人工智能全面取代的职业，但事实上，用户对人工客服的需求依然迫切，从网上流传众多的《我们终于接通了XX人工客服，手把手带你找到这个神秘组织》的秘籍便可见一斑。如果服务有温度，那么37度大概就是人工服务的温度，舒适的温度，暖心的服务，是人工服务不可或缺的价值所在。 在政治经济学中，劳动者即“人”是生产力“三要素”中起主导作用的最活跃的因素。人工客服，作为一个有温度的服务载体，是让客户感知到一个企业的品牌与文化最直接的方式。那么，基于用户视角，我们来谈谈为什么需要人工服务？ 首先，人工服务的价值在于同理心与共情的能力。 人工客服承担的工作不仅仅是为客户提供解决方案，还有很重要的一点在于提供情绪纾解。尤其是在投诉场景下（如自助设备存取款错账、网点排队不合理等），当客户因服务失误遭受时间、金钱、精力方面的损失时，他对产品、服务乃至企业的容忍度急速降低，在这种情境下，客户需要倾诉，需要有温度的安抚。倘若打通客服电话时，回馈他的只有冷冰冰的机器人语音，无异于火上加油。而人工客服必备的职业素养——同理心能够让客服人员站在共情的角度表达对客户感受的理解认同与人文关怀，先处理情绪，后处理问题，这是人工智能难以达到的层面。 其次，人工服务的价值在于建立双向的沟通模式而非单向的信息传递模式。 众所周知，沟通的定义是指人与人之间思想与感情的传递和反馈的过程，以求思想达成一致和感情的通畅。它的关键要素便在于“思想与感情”、“传递与反馈”、以及极其重要的“达成一致”。相较于人工客服而言，智能客服通过关键词触发提供解决方案的模式更像是一种单向的信息传递，纵然智能客服能够通过深度学习不断丰富内容库，也无法100%匹配用户问题及准确感知用户的情绪变化。针对一些更为复杂、非标准化的问题而言，人工客服能够通过上下句的关联、常识的判断，以路径更短的交互方式去揣测并最终确认客户的意图，并根据客户动态变化的需求提供专业方案。 第三，人工服务的价值在于更具人文关怀，解决“数字鸿沟”问题。 正如国务院办公厅近日印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》所关注的老年人问题，老年人是数字时代明显的“弱势群体”。截至2019年底，我国60周岁及以上人口约2.54亿人，占总人口18.1%，人口老龄化的加剧意味着尽管我们的社会整体已跑步进入了智能应用时代，但总有一部分适应能力相对弱势的群体，他们更需要人工客服的辅助，用37°的服务来搭起“数字鸿沟”的桥梁。 三、坚持传统服务方式与智能化应用创新并行，人工智能 “ 以人为本 ” 服务行业中，工具会迭代，技术会升级，唯有人与人之间的情感交流是唯一不可取代。在人工智能不断升级的未来，始终应该“以人为本”，强调和发挥“人的价值”。 智能客服，并不是将客户挡在门外的屏障，而是辅助人工服务提升客户体验的利器。无论是谷歌设计的基于Inbound场景语音接听客户来电的人工智能行业解决方案，还是京东的JIMI智能客服，他们都印证了智能客服存在的意义：像人工客服一样接听电话，以及，辅助人工客服更好地接听电话。一方面，智能客服能够深入解决诸多细分业务场景下的问题，实现一对多并发式服务，快速、精准、高效地解答简单、重复、标准化的问题，将人工客服从重复的机械工作中解放出来，聚焦于更为复杂的客户需求。另一方面，能够协助人工客服快速搜索知识库，匹配服务话术，为人工服务提供最优解决方案，并通过大数据联动后台服务，以结构化方式全面梳理客户旅程，聚焦客户痛点难点，辅助企业制定更具针对性的客户体验改进策略，提升服务品质。 而人工客服，也将脱困于简单机械的低端处理工作，向提供更高价值的专业化高品质服务阶段进化。在人工智能基于客户年龄、性别、职业、行为偏好、消费习惯等大数据分析的辅助下，由人工客服站在客户的视角，预判客户需求，提供一站式管家服务，个性化理财顾问、场景化营销等定制化增值服务，真正解决客户的核心诉求。未来的人工客服将不再是一个技术含量低、机械单一的工作，其整体能力将迎来本质性升级，成为用户满意度调研、用户画像数据的重要来源，助力客服中心由成本中心向用研中心、营销中心转变，真正成为远程银行和空中银行。 麦肯锡曾在《客户眼中的银行体验：孰优孰劣》中指出，“能否打造卓越客户体验，将成为银行未来的竞争护城河，随着大量金融科技企业的闯入，卓越客户体验的标准迅速被提高，如果说过去简单便捷的服务即能满足多数客户的期望，那么新生代消费者对于服务及时性、专业化与定制化的需求则愈发明显。这一切正倒逼银行业奋起直追，加速实现卓越客户体验的转型升级。”在用户对体验升级的需求不断增加的背景下，客户服务中心的定位与职能也亟需转型，人工客服或是智能客服，并不是一个非此即彼的选项。 科技将人类从反人性的机械工作中解放出来，去创造更多的人性化服务。让我们勇敢拥抱人工智能，踏上“人工+智能”，或者说“人工x智能”的新征程，助推客服中心向综合化客服中心、智能化客服平台和多元化价值贡献中心方向迈进。

蚂蚁金服是一家金融机构。这个时代由于技术的进步，传统金融和现在的区别是渠道改变了，用户在中间，可以随时随地通过各种渠道获得金融服务。传统金融对大的企业已经有个性化的服务，最大的500强企业借钱已经很容易借。传统金融对中端的企业和个人是一个标准化的产品，而最小的小微企业和个人是不覆盖的，因为成本太高了。互联网时代，因为技术的进步，对中端和低端的用户也能够覆盖，无论是高端、中端、低端，都能达到个性化的服务，我们正在进入DT时代这样一个激动人心的状况。金融原来是跟消费、社交分开的，现在很多金融服务跟生活、消费的场景、社交的场景结合起来。比如余额宝是一个消费和金融结合得很好的产品。比如微信支付，是社交场景再加上支付。所以，金融跟很多场景的结合变得非常重要，金融的边界变得比较模糊，这个生态圈的物种变得越来越多样。传统金融里，很多情况下数据是通过人工方式搜集，成本比较高，而且像一个个孤岛一样。现在互联网金融，在商业和生活场景中自动获取数据，数据不知不觉积累起来，成本非常低，而且是流动的，是活数据。这个时代金融体系的透明度就大大提高了。互联网金融到底做什么？互联网金融不会颠覆传统的金融。传统的金融对大客户已经是很个性化的服务，互联网金融利用其渠道、数据和技术的优势，更好地为长尾用户提供普惠金融的服务。这种服务不仅是技术本身的改变，也是一个思维方式的改变，就是所谓的互联网思维，以客户为中心。不但是你的技术改变，你做事情的方式也改变，这是非常重要的。蚂蚁金服要做的三个平台我们现在来说平台。先说渠道的平台。众筹就是筹资金、筹资源，把大家的力量筹在一起，其本质是一个渠道的平台。渠道的平台再加上数据的处理能力，比较好的代表是P2P。渠道把借贷双方接起来， 但只是接起来，没有克服金融的另一个挑战，就是风险的挑战。所以，你只是把借贷双方接起来是不够的，要对资产端的风险有评估和定价的能力。比较典型的例子是Lending Club，它通过渠道融资，以现有的征信为基础，在数据风险评级基础上发放贷款，但不提供担保。中国大部分的P2P是有担保的，其实有担保只是把风险测评能力转移到担保方，没有削减它的风险。我认为P2P真正的平台化是一个长期趋势，否则就容易变成一个庞氏骗局。然后是数据的平台。现在因为数据很多，各个渠道的数据不一样，把数据合起来，发挥数据最大的价值，蚂蚁金服把这个叫数据共创，可以产生新的金融产品。我举一个例子，淘宝上买东西有一个运费险，很便宜，几毛钱，这个险很重要，提高了用户体验。这个险一开始请保险公司做，它是精算，亏了不少钱，后来我们的大数据团队介入，把我们的数据和他们的数据接起来，通过数据共创的分析，非常精准地把风险找清楚。在这样的情况下，很快就把亏的钱赚回来了。做大数据的人不比做专业保险的人差，这是一个很有意思的例子。这个例子里面，因为你的数据和别人的结合，可以打败最有专业水准的精算公司，这很好玩。为什么互联网公司能够去做金融，因为它有它的强项，有数据分析能力。蚂蚁金服希望有这样一个平台跟大家分享数据，在尊重用户和合作伙伴权益的前提下，一起去做数据共创开发性的 产品。最后是技术的平台。现在支付宝的处理能力，整个云计算、大数据的处理能力，我们是世界最一流的水平。有人觉得你们的支付可能比传统的银行有风险，飞机掉下来的几率是百万分之一，陨石掉下来是七十万分之一，支付宝的风险跟陨石掉下来的几率接近，是十万分之一，现在是互联网金融安全的标杆，是世界领先的水平。我去蚂蚁金服不久，正好经历双十一的过程，前十几分钟，我们每秒大概要处理3.8万笔的支付，这是世界领先的水平，我们每年还在大幅度提高。我们原来也非常依赖国外的IOE系统(注：IBM的服务器、Oracle的数据库和EMC的存储)，后来发现随着成交量上升，成本同步上升，我们一算再过几年阿里巴巴就破产了，所以，几年以前就决心去IOE，决心好好地投资云计算和大数据。这几年见到很好的成效，我们有些技术是全世界最一流的水平。金融的本质是渠道、数据、技术，这些都可以去做平台。可以是渠道的平台，搭一个平台，大家上来买东西、卖东西，像理财的产品，可以做渠道的平台。可以做数据的平台，可以做数据共创，大家把数据加进来，做好隐私保护，加起来产生新 的金融产品。可以做技术的平台。不是每一个金融机构都需要自己去做你的IT，我们投入了很多钱，已经是世界上很一流的水平，可以帮很多金融机构去做技术。 我们相信云计算、大数据加上金融，其实是所有金融的前途。当我们讲互联网金融的时候，其实各个机构相对的长处是不一样的。有的相对是互联网强，有的相对是 金融强。所以，也许你可以让别人去做技术，你做金融，或者合起来去做，我做你的底层，一起开发金融，定位是不一样的，会有各式各样的平台。

一、货币的发展历史： 货币是人类文明史上极为重要的角色，是市场等价物，也就是钱，中国是世界上最早使用货币的国家之一，使用货币的历史长达五千年之久。人类的货币在形成和发展的过程中，先后经历了五次极为重大的演变及发展阶段，简单整理为： 1、实物货币：指远古时期的以物换物，粮食、布匹、毛皮、工具、陶瓷器、家畜，贝壳等都曾经充当过货币。 2、金属货币：历史上有过金、银、铜、铁等货币，形态各异。 3、纸币：各国都正在使用，如人民币、美元、欧元、英镑、韩元等。 4、电子货币：银行卡、支付宝、微信零钱是其中最典型的代表。 5、数字货币：这是货币发展的第五个阶段而且已经来临，基于公共区块链和计算机加密运算等技术，依托互联网由网民自行开发并发行，典型代表有比特币、以太币等。 目前我国央行也在着手数字货币研究与实验。并于2014年，央行成立发行法定数字货币的专门研究小组，探索数字货币的技术性和实践性。 随着互联网技术的快速发展,支付方式不断的改变,以比特币的为代表的数字货币受到人们的广泛关注。 二、什么是数字货币？ 目前，数字货币尚没有非常准确的统一定义。 1. 百度百科： 数字货币是 电子货币 形式的 替代货币 。数字货币不同于虚拟世界中的 虚拟货币 ，因为它能被用于真实的商品和服务交易，而不局限在 网络游戏 中。 2. 《时代金融》2016年第24期《数字货币的相关问题分析》中提到：国际金融行动特别工作组 将数字货币定义为通过数据交易发挥交易媒介、记账单位及价值储存的功能,是一种价值的数据表现形式 。国际货币基金组织提出 数字货币指的是价值的数字化表示 . 但它并不是任何国家和地区的法定货币 。没有政府当局为它提供担保，它只能通过使用者间的协议来发挥上述功能。因此，数字货币不同于电子货币。电子货币是法定货币的数字化表现，被用来进行法定货币的电子化交易。 3. 中国人民银行货币政策司副司长温信祥同意《中国金融》2016年第17版的文章中称： 电子货币与虚拟货币，统称为数字货币 。 以上就是各方对数字货币的定义，以下图片给大家区分了三个概念:数字货币、电子货币、虚拟货币。 电子货币 ：它是金融机构发行的，一般不限制适用范围，发行数量是由法定货币决定，也就是人民币。存储方式是磁卡和账号，银行卡、支付宝微信账号。价值是与法币对等。 虚拟货币 ：图中提到QQ币就是虚拟货币，由网络运营商发行，比如腾讯。价值、数量也是由腾讯说的算。它是单项流通，意思就是用人民币充值，但是不能用 Q 币换成人民币。我说的仅仅是在腾讯那不行啊，至于淘宝上 10 块钱多少个 Q 币那不算。 数字货币 ：也称加密数字货币，不依托任何实物，使用复杂的密码算法与计算机技术创建，分发和维持的数字货币。与电子货币不同。关于货币变迁的趋势，业内认为数字货币是大势所趋。如比特币，以太坊等。

美国次贷危机的显现

文/孟永辉 产业互联网时代的来临，特别是新技术的逐渐成熟与完善，为人们思考后互联网金融时代的未来提供了全新的视角。 站在新技术的视角来思考和 探索 金融行业的新未来，成为每一个玩家必然需要思考的重要课题，一场以金融 科技 为代表的金融进化开始上演。 产业互联网时代的金融进化直接关系着整个生态的完整性，甚至还将会影响到金融的功能和作用能否得到最大程度的发挥。 可见，找到产业互联网时代金融变革的正确路径至关重要。 按照产业互联网的表层逻辑，新技术对于金融行业的影响应当是以金融行业的重整和改造为衡量标准的，即 我们看待产业互联网时代的金融行业发展，应当看金融行业改变了没有，改变了多少作为衡量标准 。 这种标准的表层且浅显决定了它的低阶与短暂。 于是，以重塑和改造金融行业为终极追求的金融 科技 成为一种“表象正确”。 然而，如果我们只是将新技术对于金融行业的影响仅仅停留在金融行业本身，忽略了改造金融完成之后，以金融为切入点对相关产业施加更加深度的影响，所谓的产业互联网时代的金融创新或许仅仅只是一个“半拉子”工程，无法真正圆满和全面。 尽管新技术的成熟和应用为我们提供了一种重塑和改造金融行业的新方式，但是，如果我们仅仅只是把这种诠释与改造看成是产业互联网时代金融进化的全部，后互联网金融时代的金融变革或许仅仅只是一种金融行业内部和本身的事情，缺少了与外部行业的联结，无法将金融行业的“毛细血管”的作用发挥到最大。 当前，以重整和再造金融行业为终局的发展模式——金融 科技 仅仅只是为了修正互联网金融时代的错误，弥补互联网时代无法达成的目标，让金融行业本身得到了改变而已，并没有找到实现完美闭环的合理路径。 如果我们仅仅只是沉迷于这种改造本身，为躲过了互联网金融的监管而沾沾自喜，而不去思索有关金融行业更多的发展新路径，所谓产业互联网时代的金融变革或许又变成了一个在特定的发展阶段所出现的特定物种而已，无法实现真正意义上的深入和全面，更加无法长久且持续。 因此，以新技术对于金融行业本身的改造为起始点的金融再进化仅仅只是一个开始。 真正为金融行业带来新发展机会的是，在这一进程完成之后，如何将业已完成本质改变的金融进行应用，建立与更多行业的联结，并由此衍生而来的发展新机会。 当人们将产业互联网时代金融变革的全部看成是新技术对于金融行业的改造时，其实又陷入到了一场类似互联网金融的陷阱当中。 为什么这么说呢？ 因为互联网金融的出现是“互联网+”模式开始对人们的生产和生活影响深入和全面的表现，互联网金融仅仅只是在这样一个大背景下诞生的一个小的分支而已。 同理，产业互联网时代的金融变革只不过是在新技术对于传统产业以及互联网产业开始深度改造和重塑的大背景下产生的一个小的分支而已。 虽然一个叫互联网金融，一个叫金融 科技 ，但是，从本质上来看，两者之间是没有本质区别的。 总体来看，基于这个逻辑，产业互联网时代的金融变革其实是没有跳出大环境的影响的。 尽管这种方式的的确确可以给金融行业带来一定的发展动能，甚至可能会促进金融行业的发展和进化，但是，如果金融行业的发展无法跳出这个“大环境”，而仅仅只是变成这个“大环境”下的“小气候”。 一旦产业互联网的风口已过，金融行业的发展势必又将陷入到类似互联网金融的怪圈之中，金融 科技 又将再度进化。 抛开大环境的影响，真正站在金融行业的角度去思考和 探索 产业互联网时代的金融新发展，特别是跳出传统的金融形态和逻辑来看待金融新发展，才能开启一个全新的发展阶段。 当我们借助新技术的手段完成了对于金融行业内在流程和环节的重塑之后，金融变革的上半程基本上已经完成，接下来，我们需要更多地去思考如何将业已改造和升级的新金融与人们的生产和生活紧密结合在一起，并且打开金融行业发展的新思路。 这其实又回到了金融的原点，即金融的本质究竟要做什么的问题。 如果仅仅只是将金融看成是金融，而不去思考用金融去支撑实体经济的发展，所谓的金融其实又变成了一个类似互联网金融的存在，变成了无源之水、无本之木。 当金融只是金融，金融就变得毫无意义。 所以，新技术对于金融行业的改造和升级仅仅只是一个开始，真正考验的是如何将改造和蜕变之后的金融进行落地和应用的问题。 当新技术完成了对于金融行业的深度改造之后，传统意义上的金融体系其实已经发生了深度且全面的变革： 我们现在所看到的以银行、证券、保险为代表的金融机构开始被以数字化为底色的新金融机构所取代，货币数字化、资产数字化等数字化的金融形态将会出现。 同时，这些数字化的金融形态衍生而来的 科技 元素同样开始成为一种全新的金融呈现形式， 科技 化的金融，开始成为一种“基础设施”。 说到底，当新技术完成了对于金融行业的深度改造之后，其实，金融已经演变成为一种全新的形态，这个全新的形态其实是以数字化、 科技 化为主要形态表现的。 如何将这种以全新形态出现的金融应用到更多的行业当中，特别是如何将这种全新形态的金融与实体经济更好地结合在一起，不仅直接关系到产业互联网时代金融变革的成败，而且还关系到能否将这个新阶段的金融的功能和作用发挥到最大。 因此，建立在新技术视角下的产业互联网时代的金融变革——金融 科技 仅仅只是一个开始。它的底层逻辑与互联网金融时代并没有太多的区别。 真正让它显示出与众不同的是在完成了对于金融行业的数字化、 科技 化的深度改造之后，如何将这种全新形态的金融应用到新的场景里，让新形态的金融发挥出自身最大的作用，即用新的方式更好地诠释金融的本质。 这才是关系到整个产业互联网时代金融变革成败的地方。 如果我们仅仅只是把产业互联网时代的金融变革看成是新技术对于金融行业的重塑和再造，这种方式仅仅只是看到了一部分，仅仅只是一个“半拉子”工程。 以新技术对金融行业的重塑和再造为起点，以业已发生了深度改变的新形态的金融为抓手，让衍生于金融的数字化、 科技 化的元素与实体经济更加深度地结合在一起，产业互联网时代的金融进化才算是真正完成。 总之，以新技术对金融行业的重塑和改造为终极追求的金融变革仅仅只是“半拉子”工程，以数字化、 科技 化为终极形态的金融变革和应用——数字 科技 ，才算是真正意义上的“全垒打”。 作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家。长期专注行业研究，累计发表 财经 科技 文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。

　　2020年，百年不遇的新冠疫情席卷全球，全球化遭遇严重打击，世界经济陷入衰退，价值和族群空前撕裂。为凝聚后疫情时代金融破局力量，12月5日，由凤凰网、中国企业改革与发展研究会主办 “2020凤凰网 财经 峰会”在北京举办，本届峰会以“破局与新生”为主题，盛邀政商学界顶级嘉宾，围绕全球和中国经济发展建言献策。 　　北京市委常委、副市长殷勇出席“2020凤凰网 财经 峰会”并发表主题演讲。殷勇指出，北京将在金融服务科创、民营、小微企业系列政策体系的基础上，进一步加强对首贷、续贷、确权融资、知识产权质押融资这四部分内容的支持，不断加大对中小微创新型企业的融资支持力度，支持中关村国家自主创新示范区创建国家科创金融试验区;将加大对企业上市、发债融资的培训和辅导，优化私募股权二级市场功能;将发挥知识产权交易中心作用，拓宽科创企业的融资渠道，加大对知识产权的保护力度。 　　据“十四五”规划报告显示，下一阶段北京将以建设全球数字经济标杆城市为目标，大力推进数字经济、数字金融发展，进一步促进金融服务业数字化转型，建设数字金融产业集群，孵化一批应用场景，重点培育一批数字金融领域领军企业，力争在疫情全球金融困局中取得引领性突破。 　　AMCAP数字金融业务部总监表示，后疫情时代，只有仅仅跟随政策方向，进一步推进 科技 和金融的融合建设，才能在风涌浪急的时刻保持稳定优势，峰会披露的信息显示，促进数字化转型是最行之有效的破局之道，谁能将金融需求更好地转化为 科技 应用落地，谁就能获得更大的发展空间。 　　作为AMCAP今年主要推出的业务Ecap就是数字化技术与金融市场完美融合的代表。金融用户可以在Ecap上进行一键全球金融业务布局，购买各个国家的黄金、原油、股票、期货等金融产品。Ecap还可以帮助入驻的中小科创企业解决 “融资难、融资贵”的问题，对于处于初创期、成长期的 科技 企业，结合政府的风险补偿、贴息和奖励等财政政策，Ecap采用独立研发的大数据算法，通过智能数据采集分析企业需求、优先准入审批、优惠贷款利率，并且Eacp大大简化了信贷审批申请流程，能够有效帮助企业降低融资成本，支持科创企业发展壮大。为进一步加大对科创企业的扶植力度，Ecap专为高新技术企业推出“知识产权”质押贷款业务，该产品以知识产权质押作为担保措施，无需提供其他抵押物或担保，盘活高新技术企业的无形资产，为高新技术企业提供足额的贷款支持，促进企业在 科技 研发领域不断升级。作为Ecap的母公司，AMCAP坚持数字化转型道路，大力推进 科技 与金融产业融合，与合作伙伴一道创造非凡价值。

浙江财经大学研究生院复试名单如下：浙江财经大学简介：学院始于1986年的基建财务与信用系，在此基础上于1999年成立金融学院。学院师资队伍人才荟萃、学科特色优势明显、教学科研成果丰硕、人才培养成效显著，近年来，针对金融科技、金融大数据等一系列金融大变革背景。加强境内外的人才培养与师资互动，并强化与新兴金融交叉融合满足新时代金融业对复合创新型人才的需求，培养的学生受到用人单位的广泛欢迎。学院已形成完备的本科-硕士-博士-博士后的完整人才培养体系金融学科是浙江省重点学科、浙江省一流A类学科，金融学专业为国家首批一流本科专业建设点、国家特色专业。浙江财经大学复试注意事项：1、学校附近住宿有：学校学术交流中心（0571-87557191）、怡莱酒店 地址：杭州市钱塘区学源街239号浙江经贸学院北门（0571-86836668）、杭州石浦易云大酒店 地址：杭州市钱塘区27号大街301号（0571-28860909）2、交通，从杭州火车东站、杭州火车站、杭州汽车客运中心下车或者杭州萧山国际机场下机的考生，均可乘坐杭州地铁1号线直达文海南路地铁站（离学校最近地铁站点），再换乘公交3110公交到下沙高教东区站后步行到校或由文海南路地铁站直接打车到校。

试论金融消费者隐私保护 　　在大数据时代，信息的二次挖掘使金融消费者的隐私具有了巨大的经济价值。以下是我为您整理的试论金融消费者隐私保护，希望能提供帮助。 　　1大数据视野下的金融消费者隐私 　　在分析金融消费者隐私之前不得不简述本文语境下的金融消费者概念。金融消费者在我国学术界是一个颇具争议的概念。但实践中银监会等行政机关已经将购买银行产品、接受银行服务的顾客均视作“金融消费者”，并在大量官方文件中使用“金融消费者”这一概念。本文遵循问题导向思路，无意纠缠于学术界关于金融消费者是否是消费者，进而受到与传统消费者一样的倾斜保护的问题。而是回应实践，借用实践文本中的这一概念，重点分析金融消费者隐私相较传统隐私权概念的特点。制度的形成具有历时性，其构建、发展与变迁都是由历史实践所促成的。隐私权制度设立之初具有明显的人格属性，其目的是为了保护人格尊严不受侵犯。 　　法律体系通过运用共同的简化术语，自我关联的沟通以及广泛的价值共享，使协调成为可能。大陆法系向来青睐法教义学的思维模式，将多样化的概念以不同的抽象程度构建出具有层次的制度体系。因此，有观点认为金融消费者隐私具有人格属性，其本质上是隐私权作为基本人权在金融领域的延伸，金融消费者对其个人隐私拥有完整的控制权。然而，制度的核心概念经过发展越发明晰，而其边缘化概念则出现模糊化的趋势。制度扩张本身亦有限度，若强硬地将性质具有显著差别的概念纳入制度体系中，则势必将会超过原有的制度容量。 　　如前文所述，在大数据时代，信息的二次挖掘使金融消费者的隐私具有了巨大的经济价值。在此我们需要探析的问题是，金融消费者的隐私能否作为一种财产权的标的?或者说金融消费者的隐私权是否具有财产属性?从个人权与财产权发展的历史关系来看，二者经历了从“混同” 到“分离”再到“融合”的历程。波斯纳指出“：无形财产的一个非常规的例子是隐私权。它通常被作为是侵权法的一个分支讨论。但从实际情况来看，它确实是财产权法的一个分支。”而萨缪尔森亦指出“：信息隐私是从丰盛可用的个人资料当中所产生的稀有资源”“，实际上是财产应如何界定与交换，以及应采取怎样形式的问题。英国通过侵权诉讼制度保护隐私权的财产价值，而美国则另辟蹊径，从隐私权(righttoprivacy)中衍生创造出独立的公开权 (rightofpublicity)，以保护隐私公开的财产利益。 　　由此可见在英美法领域，隐私权的财产属性实际上已经得到广泛的认可。而大数据时代金融消费者隐私的财产属性更是毋庸置疑。因此，若将金融消费者隐私完全纳入传统人格隐私权的制度保护体系内，则势必会冲击原有的人格权制度，同时也难以为金融消费者隐私提供有效的保护。因此，要有效保护金融消费者隐私则必须寻找更加合理的保护方式。 　　2传统金融消费者隐私分配模式的反思 　　在确定了金融消费者的隐私具有财产属性之后，笔者将金融隐私纳入产权的研究范畴。一方面，只有当金融隐私的产权归属明晰，才能在金融交易中定纷止争，这为大数据时代金融隐私信息的有效利用提供前提。另一方面，产权具有激励和约束功能，产权清晰可以促使人们充分利用金融隐私带来的效用。而对于金融消费者隐私的产权归属可能会有人认为，金融消费者的隐私是以消费者的个人信息为核心内容的，因此财产性权利理应完全归属于消费者个人。这样的论断在传统金融业或许理论上还成立，然而在大数据时代的背景下则与实践情况相距甚远，具体理由如下： 　　2.1金融消费者隐私是一个动态积累的过程 　　与传统隐私不同，金融消费者的隐私并不静止于金融消费者初步披露之后。而是随着金融交易活动的进行而不断累积。显然，虽然初级金融隐私源自消费者个人，但在金融交易中，金融机构对后续累积的金融隐私进行了大量投入。若将金融消费者隐私的产权完全分配给消费者则有违背公平原则的嫌疑。 　　2.2金融机构获取、保存金融消费者隐私也是实践中法律、行业规范的要求 　　以银行为例，金融消费者办理业务时的各类身份、交易、信用信息，银行都有义务按照会计准则和有关法律规定进行留存。在事实上，消费者与金融机构已经对这部分隐私进行了共享。 　　2.3金融消费者披露初步信息是金融交易进行的基础 　　“金融消费者隐私”这一概念实际上已经隐含了消费者对外披露初级意思的含义。因为只有当消费者已经或者潜在有进入金融消费领域，其才能被称之为消费者。而在消费者进行金融活动时，其必须主动向银行披露初步的身份、甚至财产信息，才能获取金融机构提供的各种金融服务。因此，实际上，一旦某人涉足金融市场，成为金融消费者之时，他的金融隐私便在实际上对金融机构进行了披露，进而金融机构在实际上获取并控制了这些隐私。以上理由已初步说明了无论是金融实践中还是现行法规中，金融消费者隐私的产权分配方式应该并且已经突破传统隐私权的产权分配结构，构建新的产权分配方式势在必行。进而，下文笔者将尝试从法经济学的角度分析金融消费隐私的最佳产权分配方式。 　　3法经济学视角下消费者隐私的类型化分析 　　法经济学产生并发展于上世纪50年代的美国，该学科运用经济学的概念、分析模型解决法学问题。法经济学作为一门交叉学科，自产生以来便为人们解决法律难题提供了新的思路。波斯纳指出“：各种法律对行为产生影响的主要因素是交易成本，而法律的目的正应是推进市场交还，促进交易成本最低化。”因此从法经济学的角度来看，要更好地保护金融消费者的隐私权，法律就应该探寻金融消费者隐私的最优所有权配置模式，降低消费成本，实现效用的最大化。本文试图运用法经济学的“成本——收益”这一基本思维模式，来分析金融消费者隐私的最佳配置方式。 　　3.1金融消费者隐私产权归属于消费者 　　在这样的产权配置模式下，金融消费者对其隐私拥有完整的控制权。在不完美信息博弈理论中，金融市场中的信息不对称是常态。基于对理性经济人的假定，消费者会选择成本最低，收益最高的方式披露其隐私。即向金融机构披露其正面的金融隐私，而隐藏其负面的隐私，进而导致金融机构收集到的金融信用信息失真。若金融机构长期依据有限并且失真的信用信息作出经营决断，则会产生严重的金融危机风险。 　　并且，在这样的产权配置模式下，即使金融消费者已经将其金融隐私向金融机构披露，未经消费者明确许可，金融机构不得将其隐私信息披露给任何第三方金融机构。此情形下，金融消费者个人进行金融活动的成本最小，而隐私披露的收益也直接归属于消费者个人。然而，一方面一旦消费者拒绝披露金融隐私，则金融机构和征信机构则不可能享受到金融隐私带来的利益。另一方面，若金融机构利用其控制的动态累计的金融隐私都需要事先征询消费者同意，否则金融交易的成本将难以计量，金融交易也难以进行。从整个社会的角度来看，将金融消费者隐私的所有权完全配置给消费者则不能达到帕累托最优的状态。 　　3.2金融消费者隐私产权归属于金融机构 　　即法律将金融消费者隐私的所有权全部配置给金融机构。在此种情形下，披露金融隐私成为消费者的义务。金融机构和征信机构能够获得相对完整的信用信息，从而达到金融市场的经济效率的提高。然而，这种模式实质上是将金融消费隐私置于公共领域，最终严重损害消费者的利益。可见，此种情形下整个社会的成本与收益仍然不能达到帕累托最优状态。 　　3.3金融消费者、金融机构以及征信机构分享金融隐私产权 　　由于金融消费者隐私实际上可以分为不同属性的不同类别，因此下文将对分别不同属性的金融消费者隐私进行产权归属的探讨。 　　(1)初级隐私(主要包含消费者的个人信息等)，消费者对此类信息拥有完整的所有权。但在进行金融交易时往往以供个人基本信息为前提(瑞士银行的情况稍有不同)，此时消费者可以选择披露此类信息，以获取金融机构提供的相应服务。 　　(2)次级信息(主要指消费者在接受金融机构服务过程中累积的金融交易记录等信息)此类信息由金融消费者与金融机构共享。金融机构可以在其机构内部使用此类信息。例如银行可以根据消费者的交易记录，分析出消费者的消费水平，并利用此类信息向金融消费者推荐具有针对性的金融产品。 　　(3)加工信息(即征信机构，利用大数据分析手段对金融消费者隐私进行加工后，获取的.相应信息)此类信息应该由金融消费者、金融机构与征信机构共同所有。总体上说，按照金融隐私权类别而将其产权赋予不同的主体共享，将能有效平衡金融隐私保护和利用之间的关系。总体看来，金融机构与第三方机构的收益有所提高，并且消费者的收益并没有减少。因此在此种情形下，共享产权利于整个社会福利的提高。 　　4金融消费者隐私产权共享模式下的权利分配 　　科斯定理指明了法律制度在具有交易成本的世界中的重要地位。既然从理论上说，金融消费者隐私产权共享模式将最有利于社会福利的最大化，那么在实践中该如何配置金融消费者、金融机构与第三方机构之间的关系则显得至关重要。笔者认为，在产权共享模式下，是消费者具有决定是否向金融机构披露其初级隐私，成为真正意义上的金融消费者是合理的。因为法律不应强迫不愿参与交易之人披露隐私。 　　而对于金融机构在金融服务中由记录积累而获得的次级信息，则应当由金融机构与消费者共享。当金融机构将这部分信息用于其内部机构时，则应免于在利用这些隐私前向消费者征求同意。然而对于金融机构在将此类信息向第三方披露时，以及当第三方机构获取金融隐私后，通过对信息的二次挖掘得到了加工隐私时，该如何在金融消费者、金融机构与第三方机构之间分配权利与义务则是十分值得研究的问题。 　　实际上，针对隐私共享模式下的权利分配，美国立法具有十分值得借鉴的经验。美国《金融服务现代法案》(GLBA)采取的是一种“选退” (optout)的立法模式。即如果金融消费者没有提前告知金融机构，不得向第三方机构披露其隐私，则在GLBA规定的条件下，金融机构可以披露消费者隐私。而美国的部分州的法令、条例、或者解释都提供了比GLBA更加严格的保护模式。即采用一种“选入”机制(optin)。 　　即当金融机构在向第三方披露金融消费者隐私时，应提前向消费者征求同意，并适当向金融消费者提供补偿。显然在选退机制下，银行对消费者金融隐私的披露具有主动权，有利于节约交易成本。而选入机制则更利于保护金融消费者隐私。笔者认为，就此不宜对所有金融消费者隐私做笼统的统一规定。而宜在立法中将金融消费者隐私分为普通隐私与敏感隐私。对前者采用效率更高的选退机制，而对后者则采用较为严格的选入机制。然而，在大数据时代的背景下，立法如何合理地将消费者金融隐私划分为普通隐私与敏感隐私则是需要进一步研究的问题。 　　由此，在确立了基本的选入与选退并行的权利运行模式后，为了应对大数据时代隐私的二次挖掘可能产生的难以预料的后果，宜设置责任机制作为补充。所谓责任机制是指，金融机构或第三方机构在经过选入机制或者基于选退机制向第三方披露金融消费者隐私前，应当对隐私披露的后果作出评估，若其披露行为最终产生了信息披露之初没有预见的危险时，则依据其过错大小，向消费者承担赔偿责任。当然如何设置具体的法条，以有效实现上述机制的有效运行则有待立法者运用其高超的立法技巧。 　　5结语 　　法经济学为大数据时代金融消费者隐私分配利用模式的优劣分析提供了更为有效的路径。首先，应当承认大数据时代用户隐私财产权属性扩张;其次，应当对具体的用户信息进行类型化分析。对于初级隐私中的敏感性隐私应当强调保护其人身属性，将之归为消费者完全享有。而对于与消费者人身权利关联不大的次级和加工信息中非敏感性内容如购物痕迹等，则应当保护金融机构在遵守法律法规、商业道德下的合理使用。 ;

很多

作为互联网金融的重要组成部分，众筹金融正成为互联网大数据移动金融时代金融创新的重要模式。今年1月发布的《中国互联网众筹2014年度报告》显示，2014年中国众筹募资总额累计达到9亿多元，其中四季度超过4.5亿元，众筹机构如雨后春笋般出现，截至2014年底，中国奖励类和股权类众筹平台总数已达116家，一年新增平台78家。众筹为何这样红？中国人民银行金融研究所所长姚余栋、中国人民大学法学院副院长杨东、贵阳众筹金融交易所董事长刘文献等专家学者，共同解读大数据时代的金融众筹。众筹金融是信息时代的金融生态姚余栋：后全球金融危机时代，寻找复苏和经济增长的新亮点成为各国关注的焦点。同时，新技术的飞速发展也使得信息收集、处理、传递的机制发生了根本性改变，带来了“互联网+”时代的经济与金融变革。传统金融发展与实体产业的脱离，金融部门对实业部门的优势等，都使得金融业陷入“自我游戏”中。而“共享金融”能够有助于缓解甚至根除现有金融体系的主要弊端。一则重点解决主流金融体系的服务“短板”，服务居民金融（消费金融和财富管理）和小企业金融（融资加信用）；二则促使金融摆脱“高大上”，走下“神坛”，推动分布式、规范式、自律性、公开透明的金融“软规则”建设，谋求低成本、高效率的新型金融交易市场；三则巩固P2P时代的共享金融模式，且逐渐向B2B、B2P、P2B等领域拓展。杨东：互联网的技术、信息技术或者是IT、DT技术的革命，肯定会形成新的金融制度的变革，甚至是一种新的社会关系的变革。我个人认为众筹制度是这个社会生产关系变革，或是金融变革的核心。今年7月18日，中国人民银行等多部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，真正吹响了互联网时代金融服务于小微企业、服务于普通民众、服务于实体经济、实现普惠金融的号角。因为当前的中国不缺少大企业大金融大机构，缺少的不是GDP的总量，而是小微企业的发展、创新创业，是大众创业、万众创新的基础保障，同时也是真正服务普通老百姓的理财需求、金融服务需求的根本。这些底层的，包括小微企业、创新创业、老百姓的底层需求，实际上只有靠大力发展互联网金融、“互联网+金融”，才能满足。众筹金融创新激活新常态下中国经济姚余栋：从2016年起的下一个五年，我国已然站在了一个新高点、新起点。当前，中国经济更注重创新驱动，更加倚重消费拉动。而适应经济新常态，金融的创新发展是重要的支撑和支持。“十三五”期间，互联网和金融将呈现出深度融合态势。股权众筹是多层次资本市场的重要补充和金融创新的重要领域，同时对服务实体经济和控制宏观杠杆水平有至关重要的作用。创业浪潮之后如果配之以股权众筹可能会给我们造就一大批发展前景很好的企业。在这里引用一句话，前期是铺天盖地，通过股权众筹以后可能就是顶天立地。刘文献：众筹在我国经济发展中的影响越来越大，成为实业界、产业界、百姓投资理财、金融界创新的交叉点、交汇点、热点，成为民间资本市场最好的路径、小企业发展的好模式。众筹金融依靠移动互联网、大数据、云计算，实现支付清算、资金融通、风险防范等金融本质功能，并具有快速、便捷、高效、低成本的优势，以及场外、涉众、混同的特征。同时，众筹金融平台依靠互联网与线上线下共同推进发展的模式向群众募资，支持项目发起的个人或企业融资，又具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征。贵阳发展众筹金融注重顶层设计风险防范杨东：防范互联网金融风险，从政府角度来讲，还需解决好以下几个问题：一是什么样的平台是合格的，要设定一个门槛，出台监管政策明确对平台进入的要求。二是对投资者、消费者各种保护措施必须到位，对金融消费者的各种隐私信息、数据给予有力的保障。三是对于平台上上线的项目信息披露必须更加高效、更加及时。四是转变监管思维，在互联网时代的金融监管建立有效的大数据监控体系，以应对互联网金融的高传导性风险。五是应该加大对投资者的教育。姚余栋：在大众创业万众创新的浪潮下，股权众筹对服务实体经济和控制宏观杠杆水平非常重要。应该通过金融创新，丰富资本市场的层次，走向大私募，为未来的小公募发展预留空间，严守底线，不碰红线，适度监管，为股权众筹未来持续健康发展护航。人民银行金融研究所的互联网金融研究小组提出了一套“五四三二一”方案。“五”是对股权众筹的定义——新五板，如果按照帮助企业成长的阶段来讲，股权众筹就是幼儿园或是小学阶段，让企业在进入新三板这个中学阶段前有一个培育过程。“四”是传统金融领域主要分成公募、私募，但是中间还有很多空档。“三”就是要对众筹划分大中小三个档次。“二”是众筹平台不要碰钱，不搞资金池；平台不进行担保或隐性担保。“一”是一条红线不能碰。刘文献：贵阳从确立大数据、互联网金融为发展方向伊始，就注重顶层设计，从机制、体制上防范众筹金融风险，确保众筹金融依法依规进行。贵阳众筹金融交易所制定了投资者适当性管理条例，对众筹投资人的要求，类比于私募资金对投资者的要求制定，同时根据投资者年收入情况，指导投资资金不超过年收入相应比例。交易所目前在风控上严格操作。筹前，严格项目审核，领筹人与第三方专业顾问服务机构承担保荐职能。筹中,使用“领投+跟投”机制，由机构投资人对某个项目进行领投，再由个人投资者进行跟投，减少信息不对称的风险。投后管理和退出制度，则包括要求企业定期披露财务数据，交易所对筹后管理实施监管职责和信息披露；制定客户回访制度，定期对创始团队进行回访，持续进行评估等等。

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行为金融学的诞生是与作为标准金融基石之一的资本资产定价模型(CAPM)不断受到质疑密不可分的。行为金融学在自己的学科发展当中，一方面通过借鉴心理学、行为学、社会学等其他学科，不断修正和完善传统金融学的基本预设和分析范式，另一方面也尝试着提出自己的解决问题的模型，针对资本资产定价模型，行为金融学家Shefri和Statman提出了行为资产定价模型(BAPM)。行为资产定价模型是行为金融理论之核心。行为金融理论的孕育及诞生与“新时代金融”的到来表明金融理论进入新的发展时期。但是，行为资产定价理论只能被视为是对“现代金融”的资本资产定价模型的补充而非所谓的“重建”。BAPM是对现代资本资产定价模型（CAPM）的扩展。与CAPM不同，在BAPM模型中，投资者被划分为信息交易者和噪声交易者。信息交易者是“理性投资者”，他们通常支持现代金融理论的CAPM模型，避免出现认识性错误并且具有均值方差偏好。噪声交易者通常跳出CAPM模型，易犯认识性错误，没有严格的均值方差偏好。当信息交易者占据交易的主体时，市场是有效率的，而当后者占据交易的主体地位时，市场是无效率的。在BAPM模型中，证券的预期收益是由其“行为贝塔”（behavioral beta）决定的，行为资产组合（行为贝塔组合）较市场组合要人为调高成长型股票的比例。因此，在BAPM中，资本市场组合的问题仍然存在，只是均值方差有效组合会随时间而改变。斯特曼（1999）更进一步指出，决定供求的是人们的功利主义考虑（如产品成本，替代品价格）和价值表达考虑（如个人品位，特殊偏号）。CAPM只包括了人们的功利主义考虑，而BAPM把两者都包括了进来。另外，BAPM还对在噪声交易者存在的条件下，市场组合回报的分布，风险溢价，期限结构，期权定价等问题进行了全面研究。在BAPM模型中，由于既考虑了价值表现特征，又包含了效用主义特性，因此，它一方面从无法战胜市场的意义上接受市场的有效性，另一方面从理性主义意义出发拒绝市场有效性，这对金融研究的未来发展有着深刻的启示。BAPM模型典型地体现了行为金融学的基本理念，即上文所提到的非理性交易者长期性、实质性的存在，它所描述的是理性交易者和非理性交易者互动情况下的资产定价方式。在该模型中，理性交易者，即信息交易者，他们遵循CAPM模型，是传统理论当中预设的具有良好认知、专业技术并且有均值方差偏好的市场行为者；而非理性交易者，即噪声交易者，则不具备理想状态下的投资者所应有的知识储备和行为方式，他们并不具有均值方差偏好，往往背离CAPM。因而，在BAPM中，与CAPM不同，把决定证券预期回报的β系数与行为相联系，这样的行为β与均值方差有效组合的切线有关，而不是与市场组合有关。可以看出，BAPM既有限度的接受了市场有效性，也秉承了行为金融学所奉行的有限理性、有限控制力和有限自利。

宜信他妈的就是个骗子公司，宜信人都去死吧

互联网金融特点互联网金融是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据，几乎成为了互联网金融的代名词。互联网金融与传统金融的区别互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。我们现在定义的互联网金融，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义。概述互联网金融是互联网时代金融的新生态。今日，阿里巴巴、腾讯和中国平安牵头设立了一家互联网金融公司，给公众对了解互联网金融创造了一个很好的机会。模式分析以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本。模式关键点第一、信息处理；第二、风险评估；第三、资金供求的期限和数量的匹配，不需要通过银行或券商等中介，完全可以自己解决；第四、超级集中支付系统和个体移动支付的统一；第五、供求方直接交易；第六、产品简单化（风险对冲需求减少）；第七、金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。移动支付时代互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础。移动支付是依靠移动通信技术和设备的发展，特别是智能手机和iPad的普及。JuniperResearch估计2011年全球移动支付总金额为2400亿美元，预计未来五年将增长200%。随着Wi-Fi、3G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，移动支付不仅能解决日常生活中的小额支付，也能解决企业间的大额支付，替代现在的现金、支票等银行结算支付手段。尽管移动通信设备的智能化程度提高，但受限于便携性和体积要求，存储能力和计算速度在短期内无法与个人电脑（PC）相比。云计算恰能弥补移动通信设备这一短板。云计算可将存储和计算从移动通信终端转移到云计算的服务器，减少对移动通信设备的信息处理负担。这样，移动通信终端将融合手机和传统PC的功能，保障移动支付的效率。互联网金融模式下，支付系统具有以下根本性特点：所有个人和机构都在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记）；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行（具体工具是手机和iPad）；支付清算完全电子化，社会中无现钞流通；二级商业银行账户体系可能不再存在。个人和企业的存款账户都在中央银行，将对货币供给和货币政策产生重大影响，同时也会促进货币政策理论和操作的重大变化。当然，这种支付系统不会颠覆目前人类由中央银行统一发行信用货币的制度。

中国人民大学财政金融学院2023年emba专业学位研究生招生简章已经发布，深空网根据中国人民大学财政金融学院官网发布的《中国人民大学财政金融学院2023年工商管理硕士（EMBA）专业学位研究生招生简章》，整理了中国人民大学财政金融学院2023年EMBA招生的相关信息，仅供各位参考。中国人民大学财政金融学院（以下简称“学院”或“我院”）作为新中国第一个培养财政金融高级人才的基地，为新中国财政金融学科的建立与发展做出了开拓性贡献，被誉为“中国财政金融高等教育领域的领头雁”。学院汇集了我国财政金融学科领域的著名专家学者，早在1988年，财政学、金融学（货币银行学）即被教育部评为国家级重点学科，并多次蝉联国家级重点学科。以财政学、金融学为骨干的中国人民大学应用经济学在多次评估中连续排名全国第一，2017年成功入选“双一流”学科建设名单。财金学院金融EMBA创办于2007年，是国内首创、师资力量一流、以金融为特色的高级管理人员工商管理硕士项目，本着“融师、融智、融天下”的办学理念，为高级金融管理人员学习先进的金融管理理论和思想，提升个人素质、拓展精英人脉，提供了一个广阔的平台。金融EMBA项目设置了金融综合（证券投资）、金融科技两个专业方向，充分满足新时代金融管理人才的升级需求。通过与英国剑桥大学、美国哥伦比亚大学、芝加哥大学等世界一流大学的深度合作，为培养能够在东西方两个文化平台自由漫步的高级金融管理人才奠定了雄厚基础。为更好地适应国家经济社会发展对高层次、多类型人才的需要，增强研究生教育服务经济社会发展能力，加快研究生教育结构调整优化的步伐，努力提高研究生选拔培养质量，积极为国家经济社会发展培养应用型人才，中国人民大学财政金融学院2023年继续招收工商管理硕士（EMBA）专业学位硕士研究生，专业代码为：125100。2023年硕士专业目录，实际招生规模由学校根据国家正式下达的招生计划数并结合各专业生源状况最终确定。学习形式为非全日制，招收类别为定向就业。一、招生信息发布我校硕士生招生信息均在网上发布，考生可登录“中国人民大学研究生招生网”（网址：http：//pgs.ruc.edu.cn）查询有关信息公告。考生也可通过微信搜索公众号“中国人民大学研招办”或“rucyzb”订阅我校研究生招生微信公众平台（订阅号）发布的信息。考生须在规定时间内通过“中国研究生招生信息网”（以下简称“研招网”，网址：http：//yz.chsi.com.cn）进行网上报名、下载打印《准考证》、查询初试成绩，通过“中国人民大学研究生招生网”下载复试通知等材料。我校将严格执行《2023年全国硕士研究生招生工作管理规定》（已在教育部官网http：//www.moe.gov.cn公开）。二、考试形式工商管理硕士研究生招生考试分初试和复试两个阶段进行。初试和复试都是硕士研究生招生考试的重要组成部分。初试由国家统一组织，复试由我校自行组织。初试方式分为全国统一考试（含联合考试）。三、报考条件（一）报名参加工商管理专业学位硕士研究生统一考试的人员，须符合下列条件：1.中华人民共和国公民。2.拥护中国共产党的领导，品德良好，遵纪守法。3.身体健康状况符合国家和我校规定的体检要求。4.考生的学业水平必须符合下列条件之一：（1）具有国家承认的大学本科毕业学业并毕业后有3年或3年以上工作经验的人员（从毕业后到录取当年入学之日（以学校规定的报到日为准），下同）；（2）获得国家承认的高职高专毕业学历后并有5年或5年以上工作经验的人员，符合招生单位相关学业要求，按本科毕业同等学力身份报考,且须同时符合（5）所述条件。（3）国家承认学历的本科结业生，按本科毕业生同等学力身份报考,且须同时符合（5）所述条件。（4）获得硕士学位或博士学位后有2年以上工作经验的人员。（5）对按以上（2）或（3）条件报考的考生,还需同时符合以下条件：①报名时英语应达到国家四级水平或其他语种相应级别水平；②复试时提交与报考专业相关的相当于学士学位水平的论文（字数不少于1万字），或在报刊上发表的三篇与报考专业相关的文章。（二）工商管理硕士专业学位研究生相关考试招生政策同时按照《教育部关于进一步规范工商管理硕士专业学位研究生教育的意见》（教研〔2016〕2号）有关规定执行。四、报名程序（一）提前批面试报名登录人大财政金融学院EMBA项目中心网站，在规定的时间内填写完成并提交报名资料。中心将专家评审申请材料，对完成报名资料的考生进行综合评估，对合格者给予提前批面试资格并组织面试。面试后获得条件录取资格的考生，需要参加每年12月底举行的全国统一考试（含联合考试）。未参加提前批面试的考生，亦可直接报名参加全国统一考试（含联合考试）。（二）硕士研究生招生考试报名包括网上报名和网上确认两个阶段。所有参加硕士研究生招生考试的考生均须进行网上报名，同时按规定缴纳报考费，并按照报考点要求在网上确认网报信息和采集本人图像等相关电子信息。1.报考点选择考生应选择工作所在地或户口所在地省级教育招生考试机构指定的报考点（相关具体要求由所在地省级教育招生考试机构因地制宜、合理确定）办理网上报名和网上确认手续。选择中国人民大学报考点的考生，须具有在京户籍或者报名当年（1月至9月）在京连续缴纳6个月（含）以上社会保险中的基本养老保险或基本医疗保险（不含补缴；疫情期间缓缴的保险，按北京市缓缴政策执行），有关具体要求详见报考点公告。2.网上报名要求（1）网上报名时间为2022年10月5日至10月25日，每天9：00—22：00。网上预报名时间为2022年9月24日至9月27日，每天9：00—22：00。（2）考生应在规定时间登录“中国人民大学研究生招生网”（网址：http：//pgs.ruc.edu.cn）和“研招网”（公网网址：http：//yz.chsi.com.cn，教育网址：http：//yz.chsi.cn）浏览报考须知，并按教育部、省级教育招生考试机构、报考点以及中国人民大学的网上公告要求报名。报名期间，考生可自行修改网上报名信息或重新填报报名信息，但一位考生只能保留一条有效报名信息。逾期不再补报，也不得修改报名信息。报考单位：10002中国人民大学；报考院系所名称：112财政金融学院（EMBA）；报考专业：125100（专业学位）工商管理；研究方向：01金融综合（证券投资）、02金融科技。（3）以同等学力身份报考的人员，应如实填写外语能力、学习情况和提供真实材料。（4）考生要准确填写本人所受奖惩情况，特别是要如实填写在参加普通和成人高等学校招生考试、全国硕士研究生招生考试、高等教育自学考试等国家教育考试过程中因违纪、作弊所受处罚情况。对弄虚作假者，我校将按照《中华人民共和国教育法》《国家教育考试违规处理办法》《普通高等学校招生违规行为处理暂行办法》和《2023年全国硕士研究生招生工作管理规定》严肃处理。（5）报名期间将对考生学历（学籍）信息进行网上校验，考生可上网查看学历（学籍）校验结果。考生也可在报名前或报名期间自行登录“中国高等教育学生信息网”（网址：http：//www.chsi.com.cn）查询本人学历（学籍）信息。未能通过学历（学籍）网上校验的考生应在网上确认前完成学历（学籍）核验。（6）考生报考时应注意查看招生专业要求，招生专业目录中凡招收“少数民族高层次骨干人才计划”均设有备注“仅招收少数民族高层次骨干人才计划考生”的研究方向，请“少数民族高层次骨干人才计划”考生在报名时间注意选择报考专用方向。（7）报考“退役大学生士兵”专项硕士研究生招生计划的考生报名时应当选择填报退役大学生士兵专项计划，并按要求填报本人入伍前的入学信息以及入伍、退役等相关信息。（8）国防生和现役军人报考我校硕士研究生，应当事先认真阅读了解解放军及我校有关报考要求，遵守保密规定，按照规定填报报考信息。（9）我校积极为残疾人参加考试提供必要支持条件和合理便利。残疾考生如需我校在考试期间提供合理考试便利服务的，应于报名阶段与考点所在地省级招生考试机构和我校沟通申请，以便提前做好安排。（10）考生应当认真了解并严格按照报考条件及相关政策要求选择填报志愿。因不符合报考条件及相关政策要求，造成后续不能网上确认、考试（含初试和复试）或录取的，后果由考生本人承担。（11）考生应当按要求准确填写个人网上报名信息并提供真实材料。考生因网报信息填写错误、填报虚假信息而造成不能考试（含初试和复试）或录取的，后果由考生本人承担。（12）考生报名时须签署《考生诚信考试承诺书》并遵守相关约定及要求。（13）考生网上报名成功后，应通过定期查阅省级教育招生考试机构、报考点、招生单位官方网站等方式，主动了解考试安排、防疫要求等事项，积极配合完成相关工作。3.网上确认要求（1）所有考生（不含推免生）均应当在规定时间内在网上核对并确认其网上报名信息，逾期不再补办。网上确认时间由各省级教育招生考试机构根据国家招生工作安排和本地区报考组织情况等自行确定并公布，请考生密切关注“研招网”并及时查看报考点关于网上确认的通知。（2）考生网上确认应当提交本人有效居民身份证、学历学位证书（应届本科毕业生持学生证），由报考点工作人员进行核对。上述证件由报考点工作人员进行核对，如发现伪造，报考点将立即向公安机关报案。提供虚假证明信息的，一经查实，将取消考试、录取资格。（3）根据报考点要求，提供工作所在地或户口所在地证明等相关材料。（4）未能通过学历（学籍）网上校验的考生，须提供学历（学籍）认证报告，以供报考点在网上确认时核验。（5）在校研究生在读学生报考，网上确认时应提交在读学校研究生培养管理部门同意报考的函件（有工作人员签字、联系方式、部门盖章的原件），否则不予确认。（6）考生身份证和户口本上的姓名、出生日期、民族、性别等身份信息必须同报考时填报的身份信息（含报考使用学历的身份信息）一致；考生身份信息变更的，须向报考点和我校提供由公安机关出具的有效相关证明。否则不予确认。（7）考生应当按规定缴纳报考费。（8）考生应当按报考点规定配合采集本人图像等相关电子信息。（9）所有考生均要对本人网上报名信息进行认真核对并确认。经考生确认的报名信息在考试（含初试和复试）及录取阶段不得更改，因考生填写错误引起的一切后果由其自行承担。（10）考生因错选报考点、报考单位、考试方式导致无法确认，或未在规定时间按照报考点要求确认网上报名信息，报名无效，已支付的报考费不退还。（11）在职考生报名时不再出具所在单位同意报考的证明材料。在职考生与所在单位因报考研究生产生的问题由考生自行处理。若因上述问题使我校无法调取考生档案，造成考生不能复试或无法被录取的后果，由考生自行承担。五、考试资格审查及准考证发放（1）我校和报考点根据相关规定，对考生报考信息和网上确认材料进行全面审查，确定考生的考试资格。考生填报的报名信息与报考条件不符的，不得参加考试。（2）考生应当在考前十天左右，凭网报用户名和密码登录“研招网”自行下载打印《准考证》。《准考证》使用A4幅面白纸打印，正、反两面在使用期间不得涂改或书写。考生凭下载打印的《准考证》及有效居民身份证参加初试和复试（请考生注意下载留存电子版和纸质版准考证复试时备用）。六、考试程序（一）初试1.考生凭下载打印的《准考证》及有效居民身份证参加初试。2.初试方式均为笔试。考生初试使用文具要求在《准考证》上做具体规定。自命题科目所用文具如有特殊要求，考生应按《准考证》上要求提前自行准备，带入考场后，应接受监考人员检查。3．2023年全国硕士研究生招生考试初试时间为2022年12月24日（上午8：30—11：30，下午14：00—17：00）。考试时间以北京时间为准。4.初试地点：考生须按照报考点要求，在报考点指定的考场参加初试。具体考试地点请届时参见《准考证》上说明。5.初试科目：管理类综合能力（200分）、英语（二）（100分）。6．初试成绩查询：考生于初试结束后，关注“研招网”和“中国人民大学研究生招生网”关于2023年硕士研究生招生考试初试成绩查询的通知，并在规定的时间自行查询。7.对在全国硕士研究生招生考试中违规或作弊的考生，按照《中华人民共和国教育法》及《国家教育考试违规处理办法》严肃处理。情节特别严重的，可给予暂停参加各种国家教育考试1至3年的处理，同时，对在校生，由其所在学校按有关规定给予处分，直至开除学籍；对在职考生，有关部门将通知考生所在单位，由考生所在单位视情节给予党纪或政纪处分；构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。8．考生应当遵守我校和报考点的疫情防控相关要求和规定，否则不得参加考试（含初试和复试）。9．我校不举办任何形式的考研辅导班、不提供历年试卷、不指定参考书目。（二）复试1.我校实行差额复试，具体差额复试比例和初试、复试成绩所占权重由我院根据本学科专业特点及生源状况在复试前确定，并提前公布。复试不合格者不予录取。2．复试信息发布考生可于2023年2月下旬登录“中国人民大学研究生招生网”，查询我校2023年硕士研究生复试基本要求，并登录我院网站查询复试名单和复试办法。请进入复试的考生登录中国人民大学研究生招生网站自行支付复试费并下载复试通知。3.复试时间2023年3月上旬，请考生届时参见复试通知或我院网站。4.复试地点具体复试地点将根据2023年3月疫情防控形势另行安排，请考生届时参见复试通知或我院网站。考生应当遵守我校疫情防控相关要求和规定，否则不得参加复试考核。5.复试基本要求我校是经教育部批准的34所自行确定本校复试分数线的高校之一。我校将结合年度研究生招生计划和报考生源情况，以及总体初试成绩情况，自行确定进入复试的基本要求。对应届毕业生和非应届毕业生实行统一的复试基本分数要求。对报考全国统一考试（含联合考试）、单独考试（含援藏计划）以及各类专项计划考生提出应试科目总分要求和单科分数要求。根据教育部文件规定，符合以下条件的考生可享受相应的加分政策：（1）参加“大学生志愿服务西部计划”“三支一扶计划”“农村义务教育阶段学校教师特设岗位计划”“赴外汉语教师志愿者”等项目服务期满、考核合格的考生，3年内参加全国硕士研究生招生考试的，初试总分加10分，同等条件下优先录取。（2）高校学生应征入伍服现役退役，达到报考条件后，3年内参加全国硕士研究生招生考试的考生，初试总分加10分，同等条件下优先录取。纳入“退役大学生士兵”专项计划招录的，不再享受退役大学生士兵初试加分政策。在部队荣立二等功以上，符合全国硕士研究生招生考试报考条件的，可申请免初试攻读硕士研究生。（3）参加“选聘高校毕业生到村任职”项目服务期满、考核称职以上的考生，3年内参加全国硕士研究生招生考试的，初试总分加10分，同等条件下优先录取，其中报考人文社科类专业研究生的，初试总分加15分。加分项目不累计，同时满足两项以上加分条件的考生按最高项加分。6.复试内容：报考我校财政金融学院工商管理硕士（EMBA）专业学位研究生的考生复试内容如下：（1）参加我院组织的提前批面试并获通过的考生，在复试环节将考察以下科目：①思想政治理论（2）未参加我院组织的提前批面试或参加提前批面试但未获通过的考生，在复试环节将考察以下科目：①思想政治理论②专业课和综合素质③外语听力与口语水平7.复试时须提交的材料①有效居民身份证，学历证书、学位证书原件及复印件②有效期内的学历学籍核验结果③大学课程学习成绩单原件或复印件（复印件需加盖出具单位章）④工作简历证明（须包含符合报考条件的工作年限证明，并加盖出具单位的人事章或公章）⑤按本科毕业同等学力身份报考的考生需提交一篇一万字以上相当于学士学位论文水平的论文（经济学、管理学类）或三篇在报刊、杂志上发表的文章（经济学、管理学类）。对不符合有关规定者，我校不予复试、录取。考生学历（学籍）信息核验有问题的考生，复试时须提供学历（学籍）认证报告，以供我院在复试时核验。8.我院认为必要时，可再次组织复试。（三）调剂1.考生报名时只能填报一个学校的一个专业。待教育部公布进入复试基本分数要求后，考生可通过“研招网”调剂服务系统充分了解我校（含各院、系）的调剂办法等招生信息，并按照调剂公告要求填报调剂志愿。2.达到教育部规定的复试基本要求，但未被我校录取的考生可以联系其他招生单位进行调剂复试及录取。七、录取程序1.我校根据国家下达的招生计划，结合考生入学考试的成绩（含初试和复试）及其平时学习成绩和思想政治表现、科研成果、业务素质以及身体健康状况确定拟录取名单。2.拟录取名单确定后，我院将向考生所在单位函调人事档案（或档案审查意见）和本人现实表现等材料，全面考查考生思想政治和品德情况。函调的考生现实表现材料，需由考生本人档案或工作所在单位的人事、政工部门加盖印章。3.硕士研究生按其学习方式分为全日制硕士研究生和非全日制硕士研究生两种，对于全日制、非全日制的界定和管理，按《教育部办公厅关于统筹全日制和非全日制研究生管理工作的通知》（教研厅〔2016〕2号）的有关规定执行。我校非全日制硕士研究生仅招收在职定向就业人员。4.硕士研究生按就业方式分为定向就业和非定向就业两种类型。定向就业的硕士研究生均须在被录取前与招生单位、用人单位签订定向就业合同。定向就业的硕士研究生按定向合同就业；非定向就业的硕士研究生按本人与用人单位双向选择的办法就业。5.拟录取名单确定后，我校将通知拟录取考生体检。体检标准参照教育部、原卫生部、中国残联印发的《普通高等学校招生体检工作指导意见》（教学〔2003〕3号）要求，按照《教育部办公厅卫生部办公厅关于普通高等学校招生学生入学身体检查取消乙肝项目检测有关问题的通知》（教学厅〔2010〕2号）规定执行。体检安排另行通知。6.考试诚信状况将作为考生思想政治素质和品德考核的重要内容和录取的重要依据，对于思想政治素质和品德考核不合格者，我校不予录取。7.在考生录取当年入学前（以开学报到日为准），在境外接受高等教育但不能提交经教育部留学服务中心认证的学历证书的，取消录取资格。8.对符合要求的拟录取考生，我校将于2023年6月下旬开始发放录取通知书。八、学习年限、授课方式、培养校区及住宿情况学习形式：非全日制学习、中文授课。基本学制：2年。培养校区：北京中关村校区，学校不提供住宿。授课方式：中文授课，两种上课方式供选择：1.每月一次，周四到周日，集中4天授课。2.每月两次，均为周六周日，共计4天授课。九、学费及奖助办法1.基本学习年限内，23万元/生·学年。2.目前我院暂无对“非全日制”学生提供奖助学金等政策。十、信息公示我校将按教育部要求，在考生报名、初试、复试（含调剂）和录取等各个工作阶段，通过“研招网”和“中国人民大学研究生招生网”，及时组织信息公示。十一、其他1.考生应自觉树立遵章守纪、诚实考试的意识。初试期间，考生应自觉遵守《全国硕士研究生招生考试考场规则》及各考点考场纪律；复试期间，考生应自觉遵守我校考场规则及考生所签署的《诚信复试承诺书》等内容，在我校全部复试工作结束前不得对外透露或传播复试试题内容等有关情况。对在研究生考试招生中违反考试管理规定和考场纪律，影响考试公平、公正的考生、考试工作人员及其他相关人员，一律按《中华人民共和国教育法》及《国家教育考试违规处理办法》（教育部令第33号）等严肃处理。对在校生，由其所在学校按有关规定给予处分，直至开除学籍；对在职考生，应通知考生所在单位，由考生所在单位视情节给予党纪或政纪处分；对考试工作人员，由教育招生考试机构或其所在单位视情节给予相应的行政处分；构成违法的,由司法机关依法追究法律责任，其中构成犯罪的，依法追究刑事责任。2.我校不允许学生同时攻读两个（及以上）不同层次或相同层次的学位。3.被我校录取的考生，在规定期限内完成就读专业培养方案的规定内容，按照中国人民大学研究生学籍管理和学位授予的相关规定，符合条件的，被颁发相应的学历证书，并被授予硕士学位。4.定向就业硕士研究生毕业后回定向单位就业。非定向就业硕士研究生毕业时采取毕业研究生与用人单位“双向选择”的方式，落实就业去向。招生单位及所在地省级毕业生就业主管部门负责办理相关手续。5.对弄虚作假或不符合报考条件者，一经查实，即按有关规定取消报考资格、录取资格或学籍。6.入学报到时，我院将根据上级部门的规定对新生的入学资格进行复查，复查未通过者，将被取消研究生入学资格。7.考生应当遵守我校以及报考点关于疫情防控相关要求和规定，不遵守相关规定并造成恶劣影响的，我校将取消考生报考资格。

中国互联网金融协会网贷投诉平台要多久，中国互联网金融协会网贷投诉平台一般七个工作日能够得到回复。互联网金融简介互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融专业是传统金融行业与互联网精神相结合的专业，培养跨学科、复合型、高端互联网金融人才。是信息技术、互联网思维、金融学和企业管理完美结合、金融与技术深度融合。互联网金融的英文为E-finance互联网金融是互联网时代金融的新生态，阿里巴巴、腾讯和中国平安牵头设立了一家互联网金融公司，对公众了解互联网金融创造了一个很好的机会。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网开放、平等、协作、分享的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

　　互联网金融对电子商务的作用：　　（1）信息时代金融机构与系统的规划和发展战略问题。电子商务要求在网上进行支付和结算，因此，银行业只有在网上设立银行，才能更适应电子商务发展的需要，同时各证券交易所及证券公司，只有设立网上证券交易业务，才能有效的占有市场，各保险公司只有在网上设立保险销售，才能降低成本，扩大市场，在激烈的竞争中取得优势地位。　　（2）电子货币的发行与管理。电子商务是在虚拟的网络空间进行的，不可能用现金结算，只能用信用卡、智能信用卡、数字货币、网络货币等电子货币来支付，在国际上，非金融机构也发行电子货币并进行结算，如维萨和万事达国际信用卡组织发行的电子钱包也可以在因特网上支付，这样由谁来发行电子货币和进行管理涉及到电子商务的结算能否顺利完成。　　（3）金融监管部门对新的金融机构及其业务和金融服务信息的监管。《中国人民银行法》第2条规定：“中国人民银行在国务院领导下，制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理。”法律也规定，证监会对证券业进行监督管理。由于电子商务不受时空限制可以继续24小时进行，在网上设立的金融机构也是持续24小时运行交易，同时网上金融信息的真实性和完整性也关系到交易的合法性和真实性，如单独开设网上银行、那将产生如何征收储备金的问题，这都涉及到金融监管部门如何设立网上监督机构并使之良好运行的问题。　　（4）金融机构对传统业务转型和网络系统的建设，原有系统的改造及标准统一问题。建立在原子基础上的传统金融机构和业务已无法适应电子商务、金融电子化这一比特基础上的业务发展的需要，这必然要求金融机构减少分行、储蓄所的建立和精减人员以减少成本、加大网上金融机构的业务量，使传统手工作业向金融电子化转变。这也要求金融机构加大对信息基础设施的投入并对原有系统进行改造和更新换代，同时，因特网上的电子商务要想得支付和结算最终完成，除了通过认证中心进行数字签章，确保电子合同的真实性和合法性之外，还要求有一个安全性高的支付网关，这就涉及到各网上金融机构的认证中心（CA）支付网关标准要统一并与国际接轨和根认证中心如何设立的问题。　　电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的影响，传统的业务模式已不能适应需要。银行业为了在未来的网络经济环境中求得生存并取得竞争优势，它们努力在信息技术上投入巨资并极力推出自己的互联网金融服务。网上银行的发展给商业银行传统业务模式和服务方式带来了巨大的变革，要求银行对内部管理和运营机制进行战略性的调整。服务方式的变革给客户带来了便利，同时，银行可以根据客户的需要提供定制的客户化服务。从前以银行为中心的服务供给制正转变成以客户为中心的服务需求制，这是银行经营理念的根本性变革。银行网上支付能力的提高也必将推动电子商务的进一步发展。　　网上支付是电子商务的重要组成部分，是传统支付系统的发展和创新。传统支付变革的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、减少欺诈等，而网上支付创新改变了支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间经互联网获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台。　　不兼容的网上支付机制无疑会阻碍电子商务的健康发展，因此，支付方式的革新必需依赖中央银行的支持。另一方面，网上支付的安全性必然会影响到传统的支付系统。人民银行作为中央银行，具有维护支付清算系统正常运作的职能。当前，我国电子商务的发展处于初期阶段，为防范支付风险，确保银行安全，金融系统有必要建立行业内的、为网上支付清算服务的安全认证体系，以保证网上支付系统和网上银行的健康发展。

唐朝

　　新时代金融人要有强烈的责任感和使命感，要有必备的素养。下面是我为你整理的金融人士必备的素养，希望对你有帮助。 　 　金融人士必备的素养之知识吸纳能力 　　知识吸纳能力是指学习吸收新知识的能力。在当今知识经济时代，新的科学知识是层出不穷、日新月异，每个人都不可能把所有的知识学完，把所有的知识学到手。银行改革这几年时间，从过去的存款、贷款到拆借、国债交易，到现在的期货、期权、利率互换、套期保值等新的金融知识又不断地涌现。因此每个人都不可能在学校或其它地方把所有的知识学完，关键看有没有学习的能力。有了学习的能力，学到了新的知识，就有了底气，“腹有诗书气自华”，只要具有满腹经纶，气质就自然高雅起来了。因此学习能力是高管人员首先要具备的能力。要具备学习的能力，首先要肯学习，就是要终身学习。在知识经济时代，知识更新折旧速度太快了，要跟上时代的步伐，就必须终身学习，否则就会被淘汰。 　　所以金融机构的高管人员一定要静下心来读书，学知识、学理论，静下心来看文件、学法规，不能读书只读个题目，看文件只看个标题，学法规只学个大概，更不能把时间荒废在摸牌赌博上。其次要会学习，就是要学以致用，善于把学习的新知识应用到实际工作中，这是检验学习能力高低的标准。目前金融行业有相当一部分人学习能力不够，有的人当了高管人员后还是过去老一套，只知道下任务，没有新思路，而思路是靠学习积累知识得来的。有人研究，到后知识经济时代，能否在市场竞争中取胜，就看谁能比对手学习得更快。为此，金融机构高管人员要学会学习，善于学习。开卷必然有益，静坐自然有得，经过学习思考自然会产生很多新思路、新办法，这样知识就会转化为生产力，如果成天功利浮躁、六神不定，就学习不下去，掌握知识的能力就不够，工作上也就不可能有大的发展，更不用说有所创新。 　　金融人士必备的素养之制度设计能力 　　无论是整个社会还是一个行业、一个企业，都要靠两大因素保证其运转，一是制度，二是人。制度设计出来了，是合理的，人也按照制度框架规范运作，那么这个体系就可以正常运转。金融机构高管人员尤其是“一把手”，要当好“设计师”，设计好金融企业制度，包括法人结构、管理层次、内控制度。作为一个金融企业的高管人员，必须要具备制度设计能力。第一，要抓好法人结构的设计。法人治理结构是由产权制度界定并且能够反映产权内涵外延发展变迁的一项制度安排。这种制度安排本质上是金融企业利益相关者之间的合同契约，在机构安排上表现为股东会、董事会、经理阶层和监事会，在治理内容上包括激励约束机制，要求我们构造一个相互监督、相互制约、科学合理、高效运转的运行机制，切实解决在委托代理制条件下的激励不相容、责任不对等、信息不对称、合同不完全等问题。第二，要设计内控制度。 　　高管人员把内控制度设计好了，员工自然会去执行，再由监督部门去监督执行，检查执行效果，金融机构就会按内控制度的要求安全运行。第三，要设计用人制度和分配制度。用人制度的设计要做到人尽其才、才尽其用，使每个人都能找到发挥自己特长的职位。人是最大的资源，也是第一资源，一把手一定要抓第一资源，抓人的优化配置。分配制度的设计就是要使每一名员工能根据自己的劳动成果来计算自己的劳动收入。怎么样才能做到这一点，这就是要推行绩效工资制，根据不同的212种和岗位，设计一个计算公式，这个公式里面有两个变量和一个不变量，两个变量就是员212的工作业绩和实际收入，不变量就是收入系数。 　　金融人士必备的素养之风险规避能力 　　世界上万事万物都充满了风险，风险是绝对的，无风险是相对的，零风险是没有的。金融业本来就是高风险行业，再加上很多法律法规和责任追究制约，作为金融高管人员就必须具备规避风险的能力。规避风险就是要求高管人员运用自己的才智，运用自己的市场分析能力，运用自己的规范操作避开风险，使风险不降临到金融机构业务上，不降临到高管人员自己头上，因为有了风险要追究责任。因此，规避风险既是对金融机构发展负责，对存款人和金融消费者负责，也是对高管人员自己负责。那么如何规避风险呢?第一，必须熟悉市场，了解市场;第二，必须讲究职业道德。 　　道德风险是无形的，但它是最大的风险。目前银行很多贷款发放、审批都是按照法律规定和文件规定的步骤审查，而没有用心去审查，用道德去审查，用品质去审查，只有当每笔贷款都用人格化审查时，贷款风险才真正得到有效防范;第三，必须回避裙带关系。比如目前农村信用社最大的问题就是裙带关系，父子社、夫妻社、兄弟社一大堆，这些裙带关系是构成农村信用社人为风险的一个重要源头;在其他金融机构中“金融世家”、“子承父业”以及“父子兵、夫妻店”的现象也屡见不鲜。高管人员如果过不了人情关，跳不出裙带网，就不可能规避风险。

1、孔子是儒家创始人,他的思想核心是“仁”“礼”。 2、“仁”的主张是“仁者爱人”,这一主张是要求统治阶级体察民情,反对苛政。“礼”的主张是“克己复礼”,就是说要克制自己,使自己符合“礼”要求。 3、孔子创立了以仁为核心的道德学说，他自己也是一个很善良的人，富有同情心，乐于助人，待人真诚、宽厚。“己所不欲，勿施于人”、“君子成人之美，不成人之恶”、“躬自厚而薄责于人”等等，都是他的做人准则。 4、“吾十有五而志于学，三十而立，四十而不惑，五十而知天命，六十而耳顺，七十而从心所欲，不逾矩。”这是孔子对自己一生各阶段的总结。

让德国完成了统一，加快了德国工业革命的进程，促进了德国经济的发展，让德国的政治得到统一，奠定了霸权地位。

在最无助的人生路上，亲情是最持久的动力，给予我们无私的帮助和依靠；在最寂寞的情感路上，亲情是最真诚的陪伴，让我们感到无比的安慰。

工作进展和治理成效的区别在于前者时间广度跨越大，后者时间范围小。1、工作进展是工作在进程中尚未完成。进展：向前发展，指在某段时间取得的成果，时间往往是比较长久的。2、而治理成效有就是在治理过程中取得了效果。成效：由某种因素造成的结果，收到良好的效果。指在短期内取得的成果。

沥青路面基层，包括无机结合料处治材料基层、松散粒料基层，都必须喷洒透层。其作用是使沥青层与非沥青材料基层能够连接为一体。透层油可选择液体石油沥青、乳化沥青或煤沥青，其中乳化沥青渗透效果相对较差，煤沥青渗透效果最好，但有污染，因此，现在用的最多的是液体石油沥青。具体使用可参考《公路沥青路面施工技术规范》

关于学习态度的名言如下：1、—日无书，百事荒废。——陈寿2、我扑在书上，就像饥饿的人扑在面包上。——高尔基3、书到用时方恨少，事非经过不知难。——陆游4、读—本好书，就如同和一个高尚的人在交谈。——歌德5、读一切好书，就是和许多高尚的人谈话。——笛卡儿6、学习永远不晚。——高尔基7、少而好学，如日出之阳;壮而好学，如日中之光;志而好学，如炳烛之光。——刘向8、学而不思则惘，思而不学则殆。——孔子9、读书给人以快乐给人以光彩给人以才干。——培根10、求学的三个条件是：多观察多吃苦多研究。——加菲劳11、多见者博，多闻者智，拒谏者塞，专己者孤。——《盐铁论》12、不读书的人，思想就会停止。——狄德罗13、读书譬如饮食，从容咀嚼，其味必长；大嚼大咀，终不知味也。——朱熹14、读书和学习是在别人思想和知识的帮助下，建立起自己的思想和知识。——普希金15、至乐莫如读书，至要莫如教子。——《增广贤文》16、人无贤愚，非学曷成?———陆以田17、奇文共欣赏，疑义相如析。——陶渊明18、读不在三更五鼓，功只怕一曝十寒。——郭沫若19、书籍是人类知识的总结。——莎士比亚

班长岗位职责（通用16篇） 　　随着社会一步步向前发展，很多情况下我们都会接触到岗位职责，一份完整的岗位职责应该包括部门名称、直接上级、下属部门、管理权限、管理职能、主要职责等。拟起岗位职责来就毫无头绪？下面是我为大家整理的班长岗位职责（通用16篇），希望能够帮助到大家。 　　班长岗位职责1 　　工作职责： 　　（1）根据生产计划，合理安排区域工段/各班组生产，做好人、机、料调配，及时跟踪生产进度，并上报生产完成情况。 　　（2）合理安排人员，确保物料供应、包装发运或车辆正常运作； 　　（3）负责对生产过程中存在的质量、进度等问题制定改进措施并实施； 　　（4）负责对工段/班组工艺纪律进行抽查、考核； 　　（5）协助安全员开展班组安全活动，对本班作业场所的电器设备、消防设施的管理责任到人；每天巡视作业场所，发现异常情况及时报告； 　　（6）及时处置不合格品，发现异常情况及时报告； 　　（7）班组的5S管理，每周确保做一次5S活动； 　　（8）有权定期对本班员工的工作态度、工作质量、工作业绩实施记录和考核； 　　（9）完成上级领导交办的其他临时工作。 　　任职要求： 　　（1）具有一定的班组人员管理，现场管理，整改措施，执行力强，具有团队合作和客户服务意识。 　　（2）能够掌握员工思想动态，确保员工稳定，维护生产正常秩序. 　　（3）具有基本的电脑操作技能，有生产现场和人员管理经验优先。 　　（4）工作地点：遵义 　　此数据摘自相关公司实际发布的招聘要求 　　班长岗位职责2 　　1.班长应在总务部门的领导下，负责本食堂全方位的管理工作，处理食堂日常事务。 　　2.根据师生营养需要和烹调原理，主持制定每周食谱、菜谱，严格检查每个生产环节，防止原材料腐烂变质，厉行节约，杜绝浪费。搞好成本核算和营养分析，计划食堂每餐所供主副食品的品种类、数量，制定购货计划，及时检查处理临时发生的问题。 　　3.团结全班组同志，共同努力、不断学习、不断创新、不断调整提高食品质量，共同完成其他各项工作任务。 　　4.按照《食品安全法》落实卫生工作岗位责任制，实行定人、定物、定质，划片分工，包干负责，搞好食品卫生，个人卫生，室内环境卫生，防止食物中毒，保证安全生产。 　　5.负责监督保管对购进的原材料质量、数量的验收。所需物资必须当日上日记账，且当日在全面审查日记账后，在日记账和发票上签字。 　　6.支持协助会计、出纳、保管搞好日清月结，配合会计管理好窗口机。 　　7.严格管理好食堂所有公物，无故损坏或丢失，必须查明原因，组织赔偿。 　　8.负责全班人员的考勤、管理。做到纪律严明，平等待人。合理安排劳动力，根据个人的工作情况，建立合理的工作秩序，若出现重大事故，必究责任。 　　班长岗位职责3 　　一、加强自身学习，提高业务素质和管理水平。认真落实上级主管部门的工作要求，严肃、公正地处理各类事务。树立警卫人员的良好形象。协助上级主管部门做好校区内安全管理工作。 　　二、通过不断的计划、组织、监督、协调、控制和评估等管理手段确保本部门工作处于正常、高效的良好状态，向上级主管部门负责。 　　三、根据校区内警卫工作特点及上级主管领导要求，制定并不断完善各项警卫政策、条例、岗位职责及工作程序等。负责组织、落实并监督其执行。 　　四、建立、健全本部门工作纪律、上下班制度、交接班制度、卫生制度及物品、器材管理制度，并通过每日巡逻，尽心落实、严格管理。 　　五、合理筹划本部门工作安排，制定本部门工作班次。警卫实行24小时服务，任何关于班次的安排变动，必须有警卫队长决定。 　　六、负责对校内警卫、消防设施及器材进行管理，发现问题及时向上级主管领导汇报。 　　七、妥善处理学生对警卫服务工作的意见，投诉以及各种特殊问题、重大问题应及时向上级主管领导请示汇报。 　　八、负责本部门警卫人员考勤及每月评估，加强与各班组之间的交流。 　　班长岗位职责4 　　1、服从部门负责人工作安排并报告有关工作，在做好本职工作同时，负责本班安保、监督管理工作； 　　2、保安班长上岗前，应进行自我仪容仪表检查，做到按规定着装，服装应干净整洁，形象端庄，佩戴工号牌；上岗后，始终保持良好的精神状态，站姿、行姿要端正、准确； 　　3、明确当班工作任务和要求，做到心中有数； 　　4、坚守岗位，严格执行值勤管理制度，工作中始终保持热情、耐心，将甲方的需求放在首位； 　　5、维持校区内的正常秩序，发现问题及时协调解决； 　　6、监督保安员按操作规程和要求做好工作，发生报警必须迅速到现场察看，如发生刑事案件、治安案件、火灾事故等应迅速按照程序上报处理并积极开展现场紧急处理； 　　7、负责对安保用品和器具的保管工作； 　　8、遇到不能解决的问题及时向领导汇报； 　　9、做好当班工作记录，负责当班的交接工作，交接班时，须将接班人员应注意事项、待处理问题交接清楚，安保物品应清楚、无误； 　　10、负责对本班的保安员进行考核，并把考核情况报告项目部主任； 　　11、完成领导交办的其他工作。 　　班长岗位职责5 　　1、电气运行班长是班组行政、安全生产的总负责人，是全厂电气设备正常运行和事故处理的领导人。 　　2、电气运行班长在行政上隶属电气分场领导，在岗位上受当值值长的领导。 　　3、发生事故时，指挥全班人员按规定迅速果断的处理事故，避免事故扩大，并将处理情况随时汇报值长，听其命令。 　　4、严格要求自己，以身作则，并经常检查各岗位的工作，带领全班人员执行好各种规章制度，团结全班人员搞好安全文明生产。 　　5、对自己布置的工作和发布的命令负责，对上级发布的命令有明显错误的，有权拒绝执行，并可越级上报。 　　6、对值班期间违反劳动纪律、规章制度和不服从指挥者要进行批评教育，无效时有权停止其工作，并汇报分场领导。 　　7、在值长领导下，合理调整运行方式，确保各机组安全经济运行。 　　8、审核倒闸操作票，合理分配本班人员进行操作和监护工作。 　　9、认真办理电气工作票，对不合格的工作票拒绝签字并提出合理意见。 　　10、督促本班人员做好所管辖设备调整维护和节电工作。在发现重大设备缺陷和异常时，应亲自检查一遍，并拟定采取的措施。 　　班长岗位职责6 　　一、按时上下班。上班时间统一着工装、佩戴胸卡，精神饱满，举止得体。 　　二、负责维修人员的任务分配、考评和管理，监督、指导其完成各项维修工作，有建议辞退不称职员工的权力；对维修人员的调、换班期间所发生的责任事故负责；对新录用的员工要进行认真考察、培训。 　　三、每天接到各公寓楼的报修单或报修电话后，根据工作情况及时安排维修，做到“水不过天，电不过夜”，不得以任何理由推诿、拖延。 　　四、服从中心主任安排，保质保量完成各项维修及其它临时性工作，不得以任何理由怠工、敷衍。 　　五、全面掌握各学生公寓楼的各种物业情况，包括水、电、暖设施、消防设备、家具等；每周必须定期对所分管的学生公寓楼的设施状况，特别是用电设施进行巡视。 　　六、严格管理各类维修材料及维修工具，杜绝假公济私、浪费等现象。 　　七、及时并如实向中心主任、仓库保管员提交维修材料计划，并对使用的到维修材料的质量予以监督、检查，提出合理建议。 　　八、负责对维修人员进行安全教育，防止工作中发生安全责任事故。 　　九、自觉接受中心主任及各公寓楼楼长的工作监督，督促维修人员及时改进工作，杜绝学生及各公寓楼的投诉。 　　班长岗位职责7 　　1、负责电气设备的日常检修、维护及故障排除。 　　2、电气检修专业的日常工作安排、人员管理； 　　3、负责编制脱硫电气专业的大小修、临修、定检计划，工作票的办理； 　　4、电气检修材料的备品备件的计提、申报。对检修工作的材料消耗和备件使用计划进行审核以便降低消耗，抓好工时定额编制工作； 　　5、电气检修班组的技术监督、审核，工作质量标准、工艺卡、技术管理制度的建立并监督执行； 　　6、电气检修工作日志记录、管理，图纸资料的收管； 　　7、对重大项目或技改工程提出相应的技术措施和方案，对外包工程进行质量监督； 　　8、对有关事故进行调查分析，制定防范措施； 　　9、做好电气检修专业的技术培训工作； 　　10、做好各项技术监督工作； 　　11、深入现场掌握电气设备运行情况，搞好定检等检查工作； 　　12、树立、维护好专业及班组形象，遵守项目部规章制度和劳动纪律。 　　12、搞好协作配合工作，完成上级领导交给的其他工作 　　班长岗位职责8 　　1、执行公司的规章制度，做好本职工作，管理全队的各项工作。 　　2、做好队员的思想工作。要关心爱护队员，了解队员的思想、工作、家庭等的情况，及时发现问题。做到政治上关心，思想上信任，工作上教导，生活上体贴。 　　3、不断提高队员的业务素质。要有计划的组织队员学习业务，检查督促队员管好、用好装备和消防器材，使其保持良好工作状态。 　　4、加强与客户保卫部门的联系。要与客户保卫部门保持密切的联系，交换工作情况，熟悉客户单位周围的社会治安情况，从进驻单位的实际出发，及时提出保安工作的建议和要求，以保障客户安全，维护客户利益。 　　5、认真做好考勤工作。要贯彻公司提出的“从严治队”的要求，及时、准确填报公司印发的考勤报表，并于当月25日前开展分队会议，及时总结当月工作情况和计划下月的工作目标。 　　6、组织责任区内的工作。要根据公司宗旨和保安服务的合同事项，组织好责任内的守护，巡逻等工作，维护责任区安全，妥善处理各种纠纷和案件。 　　7、做好领班思想工作。根据其情节轻重进行处理保安领班的失职行为，造成后果的报公司保安部门处理。 　　班长岗位职责9 　　1、在项目经理的领导下负责设施设备的统筹管理，工程施工组织，人员配置; 　　2、负责制定设备维护保养计划，工程改造计划，设备购置计划，备件购置计划，设备更新计划; 　　3、负责楼宇各种设备运行，维护保养及设备的资产管理; 　　4、负责组织制定各岗位规范和操作规程; 　　5、负责坚持每天深入现场检查、现场指导工作： 　　(1、审核运行报表，对照能源消耗规律发现差异过大，及时纠正解决; 　　(2、审阅运行监测数据，发现偏差及时修正; 　　(3、检查工作状况、劳动纪律，纠正违章违纪现象; 　　(4、巡查重点设备技术状况，分析各种隐患，及时处理; 　　(5、审查维护保养工作，现场检查质量和进度; 　　(6、巡视公共区域的设备设施，分析问题，及时组织力量解决。 　　6、负责节约人力资源，合理安排人员、工时，以提高功效; 　　7、负责抓好节能工作，降低能耗、物耗、人耗; 　　8、负责所属范围内的防火、防盗、防事故的安全工作; 　　9、负责组织对管理人员、技术人员、操作人员的培训与考核; 　　10、负责审定下属的工作计划，督导工作计划的执行情况。 　　班长岗位职责10 　　1、明确当天的工作任务及产品质量标准。 　　2、准时参加生产会议，并将会议内容传达给下属。 　　3、合理安排人员，组织班前班后会议，研究产品成形的更好方法。 　　4、了解员工的精神状态，保证每个员工以饱满的精神投入工作。 　　5、每半小时统计一次本班时段的产量，根据实际情况进行合理调整，保证能及时完成进度计划。 　　6、认真做好皮和馅的回收率工作，并记录好每小时的人均产量，根据实际情况合理调整，保证高效率地完成进度计划。 　　7、每15分钟抽查一次本班制作产品质量，对操作不合格的员工给予相应的技术指导，从而降低本班次品率。 　　8、生产前后要严格抽检产品情况，确保尾段产品品质正常无误。 　　9、积极宣导厂规和车间制度，使员工不断提高自身素质。 　　10、每月写一份工作目标及工作总结，树立良好的自我形象。 　　11、提前半小时上班，准备生产工具及做好产品首试。 　　12、合理安排人员生产，控制本班产品次品率不超过0、1%。 　　班长岗位职责11 　　1、负责对业务代表的业务管理与指导；检查、监督员工岗位职责执行情况；处理在工作中的疑难问题、重要事件及突发事件，并及时上报客服部主任。 　　2、认真执行各项规章制度，正确执行各项业务资费政策，严格业务流程及处理时限，确保客服部及考核指标的完成。 　　3、严格现场管理，认真填写值班日志，每月汇总形成服务质量分析报告，22日前交客服部主任。 　　4、每天日班值班长负责统计当天工作情况（系统问题、疑难汇总，咨询、查询、主动服务工作量日报、周报）交由客服部主任。 　　5、各组值班长负责业务代表思想动态，发现问题及时上报，负责组织业务代表学习新业务，定期培训，确保每位员工熟悉业务知识，熟练掌握操作系统。 　　6、掌握各班忙闲情况，及时提交客服部主任，合理安排座席。对违反各项制度、业务规程、劳动纪律，有权责令停止工作，掌握现场情况并向主任提出建议及处理意见。 　　7、每班提前10分钟到岗，进行点名点评，内容简捷有针对性。 　　8、及时了解系统运转情况，掌握工单滞留及各工位回单情况，及时催促完工。 　　班长岗位职责12 　　1、服从车间领导和安排，负责烧成系统：自原料堆场至熟料入库生产线（包括煤磨系统）设备和人员的管理，积极配合车间领导开展管理工作。 　　2、组织、指挥本班人员完成领导下达的生产任务和上个班交代的"各项工作，协调解决本班各岗位出现的问题，确保生产顺利进行。 　　3、贯彻落实公司及生产部的管理制度，做好班组建设和精神文明建设。 　　4、按时收齐本班各岗位巡检和操作纪录，及时交与车间负责人。 　　5、督促巡检工认真巡检，确保设备正常运行，出现设备故障和事故时及时汇报值班主任和车间领导，采取有效措施予以排除。 　　6、负责本系统设备润滑，设备运行状态的鉴定，对机、电等维修人员的维修质量有监督权、建议权，验收维修人员对设备的检修结果，确保检修质量。 　　7、协调好班组间的关系，认真做好交接班工作，要有大局观，给下班生产管理创造良好条件，确保生产顺利进行。 　　8、做好班组人员的考勤统计工作，有权建议对班组人员给予奖罚。 　　9、负责本班所领用物件的保管、使用、清点、移交、退库工作，并做好交接记录和交接手续。 　　班长岗位职责13 　　1、负责电工班日常管理工作，管理公司车间生产用电的线路及机械设备电路及维修，保证生产的正常运转； 　　2、熟悉公司内供配电系统、电气设备及有关机电方面的公共设施的日常维修和养护方法； 　　3、负责电工班日常维修的派工，保证维修的及时，清楚本班人员的工作情况； 　　4、定时或不定时抽查下属员工的工作，并视情况进行技术指导； 　　5、负责做好本班的考勤、考核工作； 　　6、负责做好维修材料的购置申请及管理工作； 　　7、以身作则，带领并监督电工严格遵守操作规程、岗位职责、运作流程等相关规范及管理制度，确保安全作业； 　　8、贯彻公司企业文化，与班组人员保持良好沟通，及时掌握员工的思想动态，做好纵向横向的联系和协调工作，不断提高电工的技术水平、思想素质和服务态度； 　　9、组织和召开早会、班组会议及业务学习，传达上级部门下达的各种文件、通知，并认真执行； 　　10、负责本班组公共工具的使用，保管及更新的管理工作； 　　11、完成上级交办的其他任务。 　　班长岗位职责14 　　一、模范执行岗位职责、操作规程和各项规章制度，承上启下，及时完成上级经理（番禺经理）下达的各项工作任务。 　　二、工作中要以身作则，技术上要精益求精、严格要求，并能及时解决技术上疑难问题，协助上级领导作好班组成员管理和思想教育、技术培训工作。 　　三、管理使用好本班组负责范围的设备、工具、仪器、仪表，使用设备经常处于高效、低耗、安全运行的良好技术状态，工具做到安全使用可信，仪器、仪表清晰、准确。 　　四、对所辖配电室设备要严格做到三干净、三良好，设备干净、值班室干净、配电室干净，设备运行性能良好、安全性能良好、操作性能良好。 　　五、搞好班组建设、合理安排日常工作，维修做到迅速及时，保证质量，不出问题，使工作开展的有条不紊，抓好安全和防火工作，做好本班组人员的考勤和考核工作。 　　六、负责制定本班组设备的年、月检修保养和所需设备、备品计划，并负责整理和存放有关设备的技术资料，能及时发现和收集设备的缺陷和隐患，并提出改进意见和组织处理。 　　班长岗位职责15 　　1、主持、处理工程部一切事务，负责制定本部门的各种规章制度、操作规程; 　　2、全面负责主持对部门员工岗位规范和技能培训工作，规范员工行为，并做好对部门员工的日常考核，及时处理违规行为; 　　3、负责制定、组织、检查各设备及房屋设施之维修、保养及年检工作，保证各机电设备均能正常运行，制订部门及物业项目的各类消耗，报请上级领导审批，按计划组织员工具体落实，并指导监督计划的完成情况; 　　4、每日检查部门交接班日记、各类巡视记录，并定期实地抽样检查;并经常检查员工的技能状况;定期抽样检查业主/住户的各项服务完成情况，经常与客户沟通听取反馈意见; 　　5、全面掌握业主及使用人的情况，对业主、使用人来访及投诉及时处置，并进行相应回访;全面掌握物业项目费用收缴情况，对未缴费业主及时沟通，了解情况，并作相应处理; 　　6、经常和业主保持联系，对业主提出的合理化意见和建议，要及时上报物业经理;组织员工进行突发事件预演，制定断电、断水、突发性设备故障应急措施，并落实到岗; 　　7、负责对装修施工队介绍物业管辖范围《装修管理规定》，并对现场进行安全监督和现场管理; 　　8、负责对物业管辖范围内的设备设施等管理负责; 　　9、承担客户服务的一切工作职责和各项工作任务;全面掌握租户装修进度及入住情况，对装修过程发生的违章事件及时处理; 　　10、完成领导交办的其他任务。 　　班长岗位职责16 　　1、积极组织本班组的QHSE活动，负责职工QHSE的意识教育和防护能力的加强。 　　2、负责本班组的QHSE活动的检查，发现不安全因素及时组织力量消除，并上报，发生事故立即上报，并组织抢救（抢救人员要采取有效的自我保护措施），保护好现场，做好详细记录；参加事故调查，分析、落实防范措施。 　　3、定期组织班组人员参与岗位练兵、应急预案的演练及消防演习。 　　4、在经理的领导下抓好安全生产及岗位的运行、倒班人员的工作安排，并认真落实上级下达的各项生产指标。 　　5、模范遵守安全技术操作规程、工作纪律及各项规章制度，坚持原则，制止违章作业，对本班实现安全生产负责。 　　6、坚持班组安全活动，搞好新、老职工和实习培训人员的岗位安全教育。 　　7、督促检查本班职工正确使用安全防护用品，搞好安全防护装置和设施的管理及日常维护保养工作。 　　8、负责日常交接班的监督和检查工作。 　　9、负责区生产措施的落实及反馈工作。 　　10、加强班组人员的业务及思想的管理，提高班组人员的业务水平，同时严格劳动纪律。 　　11、加强班组的成本意识，做好效能监察工作。 　　12、每日负责将所辖井站的各类日报表统计好，上交技术组。 　　13、每月底将各类报表整理好交资料室。 ;

党的十八大以来全面从严治党取得了非常显著的成效，主要有以下几个方面：1、全面加强党的领导和党的建设，坚决改变管党治党宽松软状况。推动全党尊崇党章，增强政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识，坚决维护党中央权威和集中统一领导，严明党的政治纪律和政治规矩，层层落实管党治党政治责任。2、贯彻新时期好干部标准，选人用人状况和风气明显好转。坚持照镜子、正衣冠、洗洗澡、治治病的要求，开展党的群众路线教育实践活动和“三严三实”专题教育，推进“两学一做”学习教育常态化制度化，全党理想信念更加坚定、党性更加坚强。3、党的建设制度改革深入推进，党内法规制度体系不断完善。把纪律挺在前面，着力解决人民群众反映最强烈、对党的执政基础威胁最大的突出问题。出台中央八项规定，严厉整治形式主义、官僚主义、享乐主义和奢靡之风，坚决反对特权。巡视利剑作用彰显，实现中央和省级党委巡视全覆盖。4、坚持反腐败无禁区、全覆盖、零容忍，坚定不移“打虎”、“拍蝇”、“猎狐”，不敢腐的目标初步实现，不能腐的笼子越扎越牢，不想腐的堤坝正在构筑，反腐败斗争压倒性态势已经形成并巩固发展。（参考资料----中国共产党新闻网）

进行教育研究、方法的选择和运用应遵循的基本原则有: 客观性原则、创新性原则、理论联系实际原则、伦理原则。教育研究的基本原则(4个要点)(1)客观性原则：是指研究者在研究过程中须尊重事实，一事物的本来面目为依据，反对主观臆测，王子论断。她是科研工作者应遵循的基本原则。(2)创新性原则：指在教育研究中，研究者应该在借鉴和继承前人或他人的研究成果基础上，在教育研究中发现新的问题，提出新的观点或结论，产生新的认识，文人们提供新的知识。(3)理论联系实际原则：从教育的实践需要和实际情况出发，形成和发展教育科学理论，并努力运用教育科学理论来指导教育实践的研究，以推动教育科学和教育事业的向前发展。(4)伦理原则：要求研究者的科研活动应遵循基本的社会道德准则，不侵犯研究对象或研究参与者的权益，避免对其造成身心伤害。教育研究方法是教育科学的一个分支学科。通常指研究教育现象、解决教育问题时所采用的疗式、手段。研究对象涉及两个方面：教育研究的方法论。即从哲学、逻辑学、认识论等原理中推演出一般的原则性方法，探索方法之间的相互联系和应用发展规律。其研究内容为：教育研究的基本原理、基本过程、基本原则、结构模式，研究的一般程序、方法、手段等。各种具体的研究方法和技术。即对观察问题、分析问题、解决问题的形式、过程进行描述，概括出具体的操作性方法。