民营银行

50万以内本息受保障

2016年至今，民营银行获批热潮涌起，截止目前已经有17家民营银行获准筹建，部分银行已开业。现在国有大行、股份制银行、村镇银行、外资银行等各类型银行已经很多了，民营银行需要有差异化的定位才能生存。为了突出特色，很多民营银行都定位于互联网银行，例如之前的微众银行、网商银行以及1月16日刚刚开业的华通银行等。但一些定位于互联网银行的民营银行股东结构中没有互联网企业，股东缺少互联网方面的运营经验，要做好互联网化的金融业务，还需要做一些功课才行。

民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求，如果没有健全的监管机制进行有效监管，民营银行往往会因风险问题而陷入失败。民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利。一旦关联企业出现问题，贷款无法偿还，民营银行就会面临巨大风险。市场现象目前的信贷市场缺资金，严重缺资金，但有个不可回避的问题是，优质客户比信贷资金还稀缺。中小企业的确是缺资金，但是更多的中小企业面临的问题并非供应充足的资金就能解决，甚至可以不客气地说，很多只要中小企业能获得充足的资金，那在未来需要解决的问题就不是目前信贷资源不足的问题，而是天量呆坏账冲销的问题。金融市场还面临一个需要解决的问题是金融改革，修改和完善自建国以来形成的金融法律体系，改变金融信贷市场以银行为垄断性融资渠道的现状。同时征信体制改革也应该同步进行，小贷/P2P等借贷信誉应该纳入征信表。金融是上层建筑，只有实体经济能健康发展，金融业才能获得良性发展。国内生产制造业低效率发展无法为金融业的发展提供肥沃的土壤。民营银行/互联网金融，他们的未来如何，关键是看他们能否开发合适的金融产品来满足目前市场中没有得到满足的资金需求，关键是看他们如何能有效控制资金风险。金融改革、国内实体经济健康发展，二者对民营银行/互联网金融的发展同等重要。银行有病，支付宝有药。这不是一句玩笑。银行最根本的问题在于封闭，这种封闭，是整体性的，举个简单的例子，某著名商业银行重视零售业务，组建一个团队搞网络获客经营，团队带头人40多岁，excel都不会玩，搞毛啊？连“翔”是什么意思都不知道，“脑洞”一词听都没听过，买个mac刷了装windows……KIM说，银行一点都不酷！现在连货币都有人想动，搞出虚拟货币的尝试了，互联网向金融行业渗透是全方位，逐步深入的。从渠道创新，到风险控制，互联网做得比传统银行做得都要好，央妈敢放开，传统银行分分钟被搞得焦头烂额。但是，不破不立，用一剂猛药，活下来的传统银行，将会以全新的面貌，更好地服务于国民经济。

一般来说，道德风险是指在契约签订之后，由于信息不对称，契约的一方通过采取对自己有利而又不至于被发现的行动，使得契约的另一方蒙受损失的行为。道德风险最初来源于保险市场，是指个人在获得保险公司的保险后，便不再有提防行动，从而使事故发生的概率更高，给保险公司带来亏损的现象。在市场经济中，道德风险的存在具有一定的客观性。道德风险大小与资本性质没有必然的直接联系。理论研究和实践表明，道德风险的产生主要在于信息的不对称和制度约束的弱化，而不是资本性质。由于历史原因，国有商业银行资不抵债问题相当严重，但无论如何处理，国有商业银行不良贷款中相当大部分最终还得由国家财政来负担，国有商业银行的失误成本最终被转嫁给了全体纳税人，可以讲道德风险在较长时期并没有得到有效控制。对民营银行而言，由于其资本来源和构成的特殊性，决定了民营银行的道德风险问题更应当引起各方的足够重视。从当前来看，中国民营银行的道德风险主要表现在三个方面：1.市场准入：在中国一些经济发达的地区，民营企业要求组建民营银行的呼声很高。由于监管当局和民营企业之间存在一定的信息不对称，因此，监管当局较难掌握民营企业开办银行的真实动机，很容易出现审核方面的偏差，严重的还可能导致区域金融秩序的混乱。2.经理人：民营银行主要是股份制形式的商业银行，内部具有规范的法人治理结构，银行所有者与经营者相分离。由于银行经理人掌握着经营权，并处于信息优势地位，他们很可能为自身的利益而去追求高风险、高收益的投资。而一旦投资失败，绝大部分损失将由股东来承担，当投资失败超过股东承受规模和能力时，风险就将转嫁给存款人，这样将会产生极坏的社会影响。3.股东：通过分析，我们认为民营企业办银行的动机主要可归结为融资便利、上市筹资和投资经营三个方面。在中小企业普遍存在融资难的情况下，民营企业办银行可以在一定程度上缓解自身关联企业的融资困难。但如果股东贷款过量并出现异常，就会引发危机。有研究表明，民营银行最大的问题就是股东贷款，而那些失败的民营银行的一个共同特点，就是股东一开始就企图用银行来圈钱。 1.采用银行经营许可证拍卖的办法，把好民营银行的市场准入和股东准入关民营银行市场准入监管是防范其道德风险的重要环节。民营银行市场准入的监管应集中在两个方面：一是对合格银行及其股东的识别和筛选；二是防止银行的过度竞争。为此，我们可采用银行经营许可证拍卖的办法来防范民营银行的道德风险。银行经营许可证拍卖竞价的过程具有信号传递的功能，能够提供一个申请机构它动显示私人信息的机制，从而解决市场准入中的信息不对称问题。在具体实施中，银监会可以设计一个参加拍卖的条件和处罚机制。这个合格竞拍者的准入条件和处罚机制将迫使拟申请开办民营银行的机构如实显示其申请条件，因为如果虚假申报，将来不能按时开业会受到处罚，并且在未来几年内都不得再次提出申请，同时还损失大量资金。从中国的实际情况来看，银行经营许可证的拍卖制度，能有效地解决民营银行市场准入中的信息不对称问题，也是一种有效率的市场资源的配置方式。当前，应利用银监会新成立开创的有利局面，通过创新监管手段，确实提高监管的有效性，促进民营银行的健康发展。2.加强对民营银行日常业务经营的审慎监管，努力提高信息透明度对民营银行日常审慎监管的目的主要是防范银行业务经营过程中可能出现的各种风险。按照巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管核心原则》的有关规定，可通过现场检查和非现场检查及借助于会计师事务所进行的外部审计来发现、评价和纠正潜在的风险。但是，要保证上述检查的有效，必须具备的一个前提条件是：民营银行为有关监管机构提供的资料是真实的，即民营银行能够如实向监管机构报告银行的经营情况。为此，首先，要完善和统一会计处理方法，防止民营银行在账面上弄虚作假；其次，要加强外部审计，进一步摸清民营银行的风险状况；再次，建立规范的信息披露制度，参照上市公司信息披露要求，民营银行要向社会和监管机构提供详细真实的反映经营状况的资料，增强银行会计师的独立性；最后，监管机构要尝试建立一个激励民营银行稳健经营的机制，通过激励银行的股权人，从而再影响到银行的经理人。3.构建有利于民营银行发展的社会经济与金融环境一是积极进行制度创新，构建有利于民营银行发展的制度环境。主要包括消除对民营银行的所有制歧视，给予公平竞争的政策环境，适度放开民营银行的业务经营范围，提高其获利能力，并在成立初期给予适当税收优惠。要加强立法、执法力度，创造良好的法制环境，严厉惩处企业和个人逃废银行债务的行为，保障民营银行的合法权益。二是完善社会信用制度建设，建立民营银行发展的良好的社会信用环境。民营银行作为经营货币资金的特殊企业，完全按照市场机制，自主经营、自我约束和自我发展，信用是其生命之源。在当前社会信用缺失，全国性、区域性企业及个人信用体系尚未建立的情况下，民营银行的经营将面临巨大的挑战。为此，不仅要塑造和加强企业、个人等各市场参与主体的信用意识，更重要的是加快全国性、区域性综合征信系统建设，使具有不良信用记录的企业和个人客户在市场上难以立足、无法生存。三是进一步规范市场经济秩序，构建有利于民营银行发展的市场环境。首先，充分发挥市场机制在民营银行业务经营活动中的调控作用，变行政式的政府干预为市场调控，依靠健全和完善的市场准入与退出机制、法定准备金和公开市场操作等手段对民营银行的业务经营活动进行宏观调控，尽可能消除对民营银行业务经营的行政式管制，切实提高民营银行的运行效率。其次，健全和完善民营银行的自我约束机制，督促民营银行按照市场化原则合理配置资源和设置机构，避免民营银行重走国有商业银行依靠单纯追求规模而盲目设置机构、重复经营的老路。第三，在严格业务经营行为准则和市场准入条件的基础上，促使民营银行从生存与发展的需求出发，积极开展业务创新，努力拓展业务发展空间，实现业务经营空间拓展的市场化。4.加强行业自律约束和舆论监督金融监管是一项系统工程，只有监管机构的监管是远远不够的，还必须有相应的行业自律监管系统和社会舆论监督系统，这样才能有效防范民营银行的道德风险。因此，对新改制和组建的民营银行，行业内部和社会舆论要对其经营状况和经营方式进行监督，营造民营银行规范经营、健康发展的良好环境。