风险

根本上说是欧元货币制度本身的缺陷，导致的系统风险。也就是货币统一，但国家间没有打破隔阂形成统一的经济体，资源不能够超越国界完全的自由配置。结果就是优势的国家继续优势，落后国家不能够获得降低差距的条件，同时他们发现自己的货币不会因为过度借债，而大幅度贬值，因为这些穷国经济只占全欧元区的很小比重。在此条件的激励下，就催生了穷国政以加大国家债务的方式，来筹钱增加福利，讨好其政治选民。那么债务严重超标几乎是必然的结果。欧盟统一财政的方式，肯定是能够解决穷国的债务危机，但是不能改变穷国与优势国家间的差距，除非把欧元区的国界打破，使得经济成为统一整体，人力资本和技术能自由的流动。

(一)个人投资面临的主要风险 风险是指在未来会造成亏损的可能性。投资与风险伴行。通常来说，风险越高，获利越大；风险越低，获利越小。就个人投资而言，面临的风险主要有以下几种。1．本金损失的风险。不论是因市场因素或经营优劣，只要会损失本金，就有这类风险。国内地下投资公司出问题，投资人的投资血本无归，也是这类风险。2．收益损失的风险。它是指投资无法带来预期的收益。租金收不到或无法分配到股利就属于这种风险。3．通货膨胀风险。也就是前述的购买力风险，虽然影响投资相当大，但很多人却往往忽略了这项因素。4．时机风险。它是指投资者难以掌握时机在市场上适时进出、低买高卖的风险，如股民对整个市场走势判断正确，但在进出时却低卖高买，损失惨重。有股票买卖经验的人都知道，适时进出，低买高卖是投资成功的不二法门，但真正能掌握这样时机的人却很少。除了股票外，房地产、公司债券和其他投资性较高的投资(例如期货)，受这种风险的影响也很大。5．流动性风险。它是指投资无法在需要时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快地变现，所以流动性风险较低；但房地产和一般私人收藏晶则不是容易变现的投资，风险较高。6．管理风险。个人投资者进行投资，需要花时间和精力对投资对象进行管理，从另一个角度来讲，这也是一种风险。买栋房子来出租，就牵涉到这种风险。另外，国内股市投资人经常耗在证券公司里，这种风险事实上出奇的高。因为股民放弃工作整日泡在证券公司，付出了通过其他途径获取收益的机会成本。7．利率风险。前面已经提到过，利率的波动有可能造成投资损失。对负有贷款债务的人而言，利率上升会使利息负担增加(固定利率贷款除外)；对靠利息收入维生的退休人士而言，利率降低则会使收入减少。8．所得税风险。指投资者制定投资计划时忽视所得税问题或不会合法合理避税而影响投资利润的风险。弄清这些不同种类的风险非常重要。因为个人的条件和个性不相同，对待风险的态度也会有所不同。每个人所能承受的、所愿承受的风险限度差别很大。有的人一味回避风险，希望能安全地做一个“套中人”，但是社会生活和个人生活中的一些风险是不可避免的，在避险失败的情况下，只有接受风险、直面风险、正视风险，才是可取的客观态度。(二)个人投资者的主要投资误区针对不同的投资风险，目前，我国个人投资者的投资误区主要有以下三个方面。1．急功近利一些投资人如同患有投资饥渴症，俗称“钞票不过夜”，只要手头有点钱就要找机会下单，生怕错失了赚钱良机，结果却在匆匆忙忙中错失了真正的好机会。这类投资者通常将面临较高的时机风险、流动性风险及管理风险。在目前的“微利时代”，这类投资者在理财方面应该做一些适当的收缩。比如，变现相当困难的诸多投资品种，最好就不要多碰，以免深套。在我国，绝大多数的家庭自行安排个人资产。目前可供选择的理财渠道主要是储蓄、债券、股票、保险、不动产等等。品种的选择、比例的分配、风险的控制是制定理财计划的关键。如果缺乏足够的理财知识，可以请理财专家来帮忙。2．保守僵化尽管股市投资者已有数千万之巨，债市、汇市的投资队伍也日渐庞大，可仍有众多的百姓固守着唯一的理财方式——储蓄。“聚沙成塔”、“滴水穿石”，是他们所坚持的理财真谛。确实，在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定．的一种。但是，这类投资者不得不承担高昂的通货膨胀风险。尤其在我国，由于央行连续降息加上征收利息税，已使目前的利率达到了历史最低水平，外汇存款利率更是降至“冰点”。在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值几乎没有可能；一旦遇到通货膨胀，存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上一个空洞的数字，它不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。因此，理财专家建议，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力，合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。有专家建议，一般一个25岁左右的在职人员比较理想的投资组合为：不动产10%，现金5%，债券20%，股票65%。3．面面俱到一些投资人本身并没有太多的投资资金，却总觉得别人宣扬的每个赚钱机会都不能错过，于是本币、外币、A股、B股乃至字画、邮币卡，什么都搞一点。“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这是眼下不少人奉行的投资之道。面面俱到式的理财方式，确实有助于分散投资风险，但其缺陷也是显而易见的：这种投资通常要承担较高的管理风险、流动性风险和时机风险。因为没有足够的精力关注每个市场的动向，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至有资产减值的危险。对于资产并不太多的普通百姓来说，只有把精力和优势放在相对集中的地方，才有可能使有限的资金实现最大收益。当然，如果所有的余钱都买了股票，或者把全部家当都用来作房产投资，也会带来风险过于集中的隐患。套用曾获诺贝尔奖的著名经济学家詹姆斯·托宾的理论，“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，但也不要放在太多的篮子里。(三)规避投资风险的路径1．投资之前保持冷静，同时做好一些理财的事前工作投资切忌“随大流”，在冲动之下便做出决定。某些投资品种在商业宣传中避重就轻，对赢利前景一味渲染，比如“一次投资终生受益”、“年投资收益确保20%以上”等，以夸大的预期收益诱惑人们投资，但对投资风险则闭口不提或一带而过。对这些“天上掉馅饼”的好事，投资者切不可被所谓的“高收益”冲昏了头脑，而要客观冷静地分析投资风险，投资的风险和收益往往是成正比的。此外，投资者应该注意根据自己的兴趣爱好投资，从而有效避免投资那些自己不懂、不熟悉的产品。在此基础上，个人投资，包括家庭投资时，应该制定相应的投资理财计划，制作投资理财档案，并设立专门的投资理财账户。制定计划时，对于每个时期，如每月用于消费、储蓄和投资的资金量，应当根据收人情况，统筹安排，并严格执行。考虑到现在的投资理财工具越来越多，其产生的许多重要合同、卡折、凭证等都需妥善保管，因此制作投资理财档案就显得尤为必要。因为这样就可以对自身的投资理财状况做到心中有数，尤其在一些银行存折、信用卡账号一旦遗失，就可以根据该档案及时挂失，防止不必要的损失。此外，投资理财的账户有必要单独设立，这样可以便于自己管理，随时了解投资的损益情况，并能保证不影响日常生活的正常进行。2．综合衡量选好品种过去，个人理财的投资渠道少，只有储蓄、国债等传统投资方式，形式相对单一。现在各种投资品种层出不穷，股票、基金、资产托管、个人炒汇、黄金等等，“乱花渐欲迷人眼”。因此，投资者要根据个人的经济实力、风险承受能力、理财专业能力等实际情况，综合衡量各种投资方式，选择适合自己的投资品种，构筑良好的投资组合。例如，储蓄相对稳妥但收益低，股市收益高但风险大，中等财力的个人，就可以选择一只运作稳健、效益较好的开放式证券投资基金或债券基金，将储蓄、股市的风险性、收益性进行中和，以最大限度减少风险、增加收益。为了分散风险，投资者可以选择多个投资方式来平衡投资收益和风险，在必要的时候还可以寻求专业理财师为其设计适合家庭投资的方案。其实，在西方国家，个人理财业务几乎深入每一个家庭，银行开展个人理财业务的业务收入已占到银行总收入的30%以上。在美国，银行个人理财业务的年平均盈利增长甚至达到了12%一15%。而在我国，虽然多家银行均相继开展个人理财服务，为居民提供个人投资顾问服务，但这类服务大多还停留在咨询水平上，并不能提供真正的增值服务，甚至有的银行所提供的个人理财服务，还只是银行各项个人业务的总汇。因此，金融机构拓展个人投资理财方面的新业务，不仅能够为自己带来新的利润增长点，更能积极地引导居民个人储蓄向投资合理转化，有助于个人投资者对多种投资渠道的了解和认识，增强他们的投资意识。3．注意防范在途风险投资者要跟踪观察投资品种变化，及时防范在途风险。拿开放式基金来说，不少投资者在买后便将其束之高阁，忽略跟踪股市整体走势和基金盈利变化。如果在这只基金运作水平出现问题、基金净值不断萎缩时再去赎回，可能就会遭受较大损失。即使是最简单的储蓄，也要随时注意利率变化，根据利率情况及时调整存款方式，降低或增加存款在整个投资资金中的比例。4．选择合理的筹资方式以减少投资成本投资收益与筹资成本关系密切，投资风险可通过合理的筹资形式分散。筹资形式主要有两种：一种是主权性筹资，另一种是债务性筹资。根据两种筹资形式的特点，一般情况下，投资风险较大的项目，应选择主权性筹资形式，以减少还本付息的压力；投资风险相对较少的项目，应多采用债务性筹资形式，以便相对降低筹资成本，发挥财务杠杆作用。5．加强投资决策的科学化这里的投资决策科学化主要包括两方面的内容：一是决策程序的科学化，即(1)收集、研究、分析信息，(2)准备投资方案，(3)评估比较投资方案，(4)确定投资方案；二是在决策中应用投资风险决策的方法评估比较投资方案，如期望值法、风险调整贴现率法、肯定当量法等。现实中大量的、由于决策的随意性、主观性、盲目性和独断性而使投资遭受重大损失的事实证明：投资决策科学化不仅必要而且还可以有效地防范和降低投资的风险。通过决策科学化，投资者在事先就可将一定的风险化解，并对有可能出现的风险做出准备，从而增强抵御风险的能力。加强投资决策科学化是控制投资风险的关键步骤。为了加强投资决策的科学化，投资者要尽力获取可能多的信息，认真凋查研究，抓好市场预测，及时把握市场变化，快速、灵敏、准确地做出反应，避免和减少投资风险。同时，能够运用专门方法对多种可行的备选方案进行分析，在对多种方案评价比较的基础上选择最优方案进行投资，对投资活动的全过程实施动态管理。

1、首先，个人投资者应该充分了解自己的投资目标，明确投资期限、投资金额、投资风险承受能力等，以便更好地把握投资机会。2、其次，个人投资者应该熟悉市场行情，了解投资市场的发展趋势，以便把握投资机会。3、再次，个人投资者应该熟悉投资工具，了解投资工具的特点，以便更好地把握投资机会。4、最后，个人投资者应该做好风险控制，根据自身的风险承受能力，合理分配投资资金，以降低投资风险。二、获得投资收益的常见投资步骤1、首先，个人投资者应该根据自身的投资目标、投资期限、投资金额、投资风险承受能力等，选择合适的投资工具，以便获得投资收益。2、其次，个人投资者应该根据市场行情，把握投资机会，以便获得投资收益。3、再次，个人投资者应该根据投资工具的特点，合理把握投资机会，以便获得投资收益。4、最后，个人投资者应该做好风险控制，根据自身的风险承受能力，合理分配投资资金，以降低投资风险，以获得投资收益。个人投资者如何进行风险投资，获得投资收益的常见投资步骤，首先要明确自己的投资目标，熟悉市场行情，了解投资工具的特点，把握投资机会，做好风险控制，合理分配投资资金，以获得投资收益。个人投资者在进行风险投资时，要根据自身的投资目标、投资期限、投资金额、投资风险承受能力等，选择合适的投资工具，根据市场行情，把握投资机会，根据投资工具的特点，合理把握投资机会，做好风险控制，合理分配投资资金，以获得投资收益。个人投资者在进行风险投资时，要充分了解自己的投资目标，熟悉市场行情，了解投资工具的特点，把握投资机会，做好风险控制，合理分配投资资金，以获得投资收益。个人投资者在进行风险投资时，要充分了解自己的投资目标，熟悉市场行情，了解投资工具的特点，把握投资机会，做好风险控制，合理分配投资资金，以获得投资收益。个人投资者在进行风险投资时，还要注意投资组合的结构，把握投资机会，做好风险控制，合理分配投资资金，以获得投资收益。此外，个人投资者还要关注投资市场的发展趋势，及时调整投资组合，以获得更好的投资收益。

欧债危机2.0距离我们非常近，毕竟现在是经济全球化的时代，一个环节出现问题很有可能波及全国。

金融工程专业的

风险肯定是有的，互联网的水不是一般的深，但是支付宝的网商银行绝对不可能对你有风险，除了那些七七八八的流氓软件有风险，一般大平台上的软件都不会有风险，更何况是支付系统的软件，尽量别去下载那些钓鱼广告就好了

用户开通网商银行是没有什么风险的，网商银行和支付宝、余额宝、蚂蚁花呗等产品一样，同属于蚂蚁金服旗下的业务板块。用户开通的过程中，可以不需要注册新的账户，使用支付宝账户授权登录即可，非常的方便。因此，两者共用一个账户是没有风险的。拓展资料从网商银行的本身来看，这家银行也是没有什么问题的。该银行成立于2014年9月29日，并且经过了银监会的批准，拥有正规的银行牌照。蚂蚁金服为网商银行最大的股东，认购了该银行总股本30%的股份。在经营方面，网商银行主要以互联网平台为基础，并没有设立相应的分行、营业网点等。运用云计算和大数据，加强了整个银行的风控能力。注意：如果用户开立网商银行新账户，只能绑定一个支付宝账户。而如果有多个支付宝的用户，在选择绑定时，最好绑定自己常用的账户，这样有利于获得更多的权益。使用信息一、为了遵守国家法律法规及监管要求，以及向您提供服务及提升服务质量，或保障您的账户和资金安全，我们会在以下情形中使用信息：1、实现本政策中“我们如何收集信息”所述目的；2、为了知晓使用支付宝服务的状态，我们会向您发送服务提醒。您可以在“服务提醒”页面退订消息，并通过“服务提醒 → 设置 → 消息管理”重新订阅。为了保障您的账户和资金安全，付款提醒不可退订；3、为了保障服务的稳定性与安全性，我们会将您的信息用于身份验证、安全防范、诈骗监测、预防或禁止非法活动、降低风险、存档和备份用途；4、根据法律法规或监管要求向相关部门进行报告；5、邀请参与我们服务有关的客户调研；6、我们会采取脱敏、去标识化等方式对您的信息进行综合统计、分析加工，以便为您提供更加准确、个性、流畅及便捷的服务，或帮助我们评估、改善或设计服务及运营活动；7、为了提升用户服务体验，为用户推荐更为优质或适合的服务，我们可能会根据用户信息形成群体特征标签，用于向用户提供其可能感兴趣的营销活动通知、商业性电子信息或广告，如您不希望接收此类信息，可按照我们提示的方法选择退订。

国家对从事高风险生物安全工作的人员提供有效的防护措施和医疗保障，以确保他们的生命安全和身体健康。在生物安全工作中，员工容易接触到各类病毒、细菌、菌种等危险物质，因此，国家有关部门针对这类高风险职业制定了一系列的保护措施。例如，在生产线上，生产企业会根据工人的操作需要配置相应的人体防护设备；在政府或卫生机构，相关工作人员也会配备专业的防护设备，如生物安全柜、防护面罩、手套等。同时，国家还提供相应的医疗保障，以保障高风险生物安全工作人员在发生意外、感染等情况时及时得到救治。具体措施包括配备专业毒物救治设备和应急预案、制定应对措施和工作流程、组建专业应急队伍等。需要注意的是，高风险生物安全工作不仅仅是事故防范和救治，还包括对职工健康的长期维护，这也需要国家和用人单位的保障和支持。例如，对工作人员进行定期体检、开展健康教育、提供心理疏导服务等。生物安全工作主要包括1、生物安全管理制度。建立生物安全管理制度、颁布的文件、法律法规，明确工作职责、要求和流程。2、生物材料的管理。建立生物材料库、标签标识等措施，确保生物材料安全存储和分配。3、生物安全实验室的建设。实验室的设计、设备配置、通风管路、材质等方面都要按照严格的标准来建设，以确保生物安全。

　　中国经济的风险何在？　　我国经济运行中的风险，主要是金融风险、债务风险、房地产风险以及产能过剩风险等。　　比方说防金融风险，宏观上就是要把握好融资结构。应大幅提高工商企业面向多层次资本市场的直接融资比重，引导商业银行加大对实体经济的信贷支持力度，规范和约束非银行金融机构融资行为。　　如果一个地方的发展，70%、80%的资金都靠银行贷款，那就说明这个地方的金融有问题，搞得不活。一个地方的信托、租赁、小贷、抵押、担保等非银行金融机构得不到发展，高利贷、典当行、“老鼠会”等就会盛行，容易导致金融“三乱”。当然，如果一个地方50%、60%的融资都是靠利息比银行高几个点的非银行金融机构，又会导致这个地方企业融资成本整体很高。　　要更好地解决融资问题，关键是要努力推动直接融资市场、直接金融市场，通过股票市场、银行间市场、企业债券等从资本市场直接融资。去年，重庆政府帮助企业筹集到一千四五百亿的低利息、低成本的资金，都是从资本市场上来的，是直接融资。今年，我们提出新增6000亿元融资，要做到25%来自直接融资市场，45%来自银行，30%来自非银行金融机构。以前，我们的直接融资大体只有10%左右，希望通过加大直接融资的力度，能够形成银行、直接融资市场、非银行金融机构45：30:25的融资比例。　　经济生活中，大家可能没有注意到产能过剩的风险，我恰恰认为这是最重要的风险。本质上讲，市场经济通过充分竞争才能有效益，这就必然会导致产能过剩，但产能过剩也有个度的问题。　　比方说，一个企业研究开发出一个新产品，这就会形成一个新的市场。先做的人一马当先，独占鳌头，获得效益最大化，这就是创新驱动的魅力所在。旁边人看到先行者效益很高，群起而上都模仿，之后逐渐会达到供求平衡。供求平衡了还要竞争，就会有个后来者居上的概念。后来者本事比你大，人才结构比你好，资本更密集，就会把老企业淘汰出局。这时候，市场就会产生过剩。　　产能过剩有个经济学逻辑：如果行业过剩10%—20%的时候会产生优胜劣汰，属于良性竞争；一旦过剩超过20%，比如全行业过剩30%、40%甚至50%，几乎所有企业，都会泥沙俱下，大家通通赔本，形成行业性亏损。现在中国差不多十来个行业，钢铁、电解铝、玻璃、有色金属、水泥等等都是如此。比如钢铁行业，市场每年需求6亿吨，产能却达到10亿吨，严重过剩，行业平均利润率在3%以下，企业普遍亏损。更严重的是，实体经济产能过剩还会连累金融业，造成银行坏账，增加诱发金融危机甚至经济危机的风险。　　从这个意义上说，防止产能过剩，既是宏观经济问题，也是微观经济问题，每个行业、每个企业概不能外，传统工业、房地产业、高科技产业、金融业都是如此，都可能在市场竞争中出现过剩。俗话说：“千做万做赔本生意别做”，任何时候都要保持清醒头脑，任何一家企业都要关注自身行业产能是否过剩。　　县长和企业家都不要碰过剩产业　　这些年，重庆经济之所以表现良好，重要的原因之一，就是按照中央要求，坚决不碰产能过剩行业。　　工业方面，8年前，全国每年煤炭产量20亿吨，重庆有4000万吨。8年间，我们严格控制煤炭行业新增产能，在全国产量达到50亿吨时，我们还是4000万吨。2000年，全国钢铁产量1亿吨，重庆是600万吨，现在全国10亿吨产能，重庆仍然是600万吨。由于没有跟风而上，产能过剩行业占比较小，我们工业面临的压力就较小，效益自然就好。　　在房地产领域，要防止产能过剩，重在把握好六个比例关系：　　一是城市建设用地。按照城镇化规律，每1万城市人口配置一平方公里建设用地，就能基本平衡。重庆主城1000万人口，城市规模也就是1000平方公里。有些城市只有50万人，却搞了100平方公里，规模过剩就容易变成鬼城、空城、死城。　　二是商品住宅。一般是人均40平方米，1000万人就造4亿平方米住宅，造得再多，房子卖不掉，房产商破产，银行贷款收不回来，就会连累整体经济。　　三是商铺，原则上每2万元商业销售值要配备1平方米商铺。如果一个城市只有四五十亿商业零售额，却建了100万平米商铺，每平方米商铺零售额不到一万元，肯定赔本。　　四是写字楼，大体也是2万元GDP配一平方米的比例，不能造得太多。　　五是各类贸易批发市场，包括钢材市场、建材市场、生产资料市场、家具市场等。现在有的区县城，一搞批发市场，就想搞成义乌那样100万平方米、年销售额100亿元。中国毕竟只有一个义乌，从现实出发，我们举全市之力搞一个是可能的，如果每个县城搞一个，肯定过剩。　　六是城市综合体。这种集百货零售、写字楼、餐饮娱乐、住宅于一体的大型综合体，一个区县城奋斗三五年搞一个，是能够盈利的，如果一时兴起，搞上五六个，量变引发质变，大家就都会亏本，这样的生意做不得。　　产能过剩不仅表现在传统产业、落后产能，战略性新兴产业如果不按市场规律办事，一哄而上，也可能出现产能过剩。比如光伏电池，那是高科技产品，是新兴战略产业，也是节能环保产业。但前几年，全国大干快上，产能严重过剩，照样一年亏损几百亿。当年，长安集团也想在重庆搞这类项目，化医集团也有投资冲动，但都被市政府压下了，回过头来看，这个决策是有先见之明的。　　不管区县长还是企业家，一定要牢记，赔本生意不做，过剩产能的事不做，要有基本的行业分析。　　经济风险的源头是产能过剩，工业、服务业的产能过剩会带动整个金融的产能过剩。同样，金融如果不为实体经济服务，自我循环、自我膨胀，也会搞得过剩，诱发金融危机，美国金融危机前车可鉴。这方面，没什么高端产业和落后产业之分。信托投资看似高端，搞自我循环，会遭遇过剩危机。县城里家家楼下搞小饭馆，最后没有顾客，也是全面亏损。反之，哪怕你是洗脚理发，只要与市场需求匹配，经营得当照样赚钱。　　总之，有市场需求的产业才是好产业，我们搞调结构，关键就是把过剩产能压下去，把有市场、有效益、有资金流量的产业发展起来。这样，经济发展才会顺畅，保障和改善民生才能更有基础。　　

一、做好舆情预警监测，健全应急管理机制。受到互联网特性的影响，网络舆情危机的爆发具有突发性，而健全应急管理预案对舆情危机的形成与发酵影响明显。迟缓的危机应急管理容易引发舆论的质疑和批判，导致不良后果。因此应对负面舆情，要健全应急管理机制，启用多瑞科舆情数据分析站系统内的预警支持功能做好舆情预警监测，建立舆情研判机制，及时发现负面苗头及时处置。同时完善事件本身的重建、补偿、调查、追究机制和信息流通的报告、指挥、发布、沟通机制。二、发挥媒介宣传作用，做到信息公开透明。事实上，突发事件演变为舆情危机，多数时候是由于真实信息传播出现真空引起。而信息公开透明既可以满足公众知情权，同时还可以杜绝谣言传播维护政府公信。在“人人麦克风”的多元开放性网络舆情环境中，疏导舆情危机，要善于利用微博等新兴媒介，发挥其强大的舆论宣传力，及时发布真实权威信息，引导舆论的正确走向。在这个过程中，要注意舆情动态收集分析和梳理，提炼舆论关切点，从而在信息公开过程中有针对性解答公众舆论质疑。三、谨慎处置公众监督，积极应对负面舆情。突发事件在演变过程中，因社会性，会在传播过程中遭到各种质疑、批评、追问、谣传甚至谩骂。此时，如何面对这些质疑批评并作出合理的引导对于化解舆情危机至关重要。这就要求，工作人员在基于事件事实和公众诉求的前提下及时做出回应，言语要警惕官腔官调，应充分考虑公众述求来处置问题。与媒体和大众平交流时应降低姿态，保证平等沟通。对于确是部门失责行为要敢于认错，避免因逃责嫌疑诱发新的舆情危机。四、勇于直面舆论争议，寻求舆论良性互动。在舆情应对过程中，相关部门不应局限在事件发生时官方的各种权威信息发布，对于舆论中带有明显失实、非理性、发泄式的言论，当事部门要以普通网民的身份，到舆论场域中和群众展开“正面辩论”，通过真切的交流互动以正视听。在网络引导过程中，要善于用公众易接受的形式解读法律条文和政策方针，需求与公众保持良性的舆论互动，在真诚沟通中赢得公众的理解和支持。五、提升危机防范意识，真切关怀民众权益。时下，网络舆论监督（借助多瑞科舆情数据分分析站搭建舆情预警机制）、网络问政走热促进了社会管理的更加规范化，但无形中也给一些地方政府造成了压力。因此，应对舆论监督，政府不能仅靠事后被动应对，而应提升自身危机防范意识，从现实根源入手，真正做到权为民所用，情为民所系，利为民所谋，加强自身管理和监督，这样其公信力自然得到提升，舆情环境也会风平浪静。

关于居民投资理财风险的问题是挺好写的，找资料也很方便，相对来说，内容可以写的比较通俗易懂，但是，这种普遍性的题材，要写的很深刻很好，也比较困难。可以从以下几个方面去铺开描述：一，可以从居民投资理财的途径方式，以及整个投资市场的现状，产品的选择方面入手。总体的分析一下整体的一些状况，提出风险点。二，从居民的实际情况入手分析，普通人由于理财知识的缺乏，理财观念的落后，投资风险的偏好等方面，提出风险点。三，从具体的各种理财产品深入分析，各种理财产品的风险是不同的，差异也是非常大的。比方说，银行存款是风险最小，但是收益也是最低的，有可能还抵御不了CPI所带来的贬值。而类似股票，信托产品等，风险确实非常大的，并不适合没有多少金融知识的普通人投资。四，可以从理财的途径，平台的选择去分析，提出风险点。一些银行的大的企业的平台，当然是比较靠谱的，但是社会上也充斥着一些小金融企业小平台，如果普通人鉴别能力不高，而又贪图这些平台所宣传的高利息，高回报，那就可能踏入陷阱，产生非常大的风险。金融理财是很多人都关注的一个问题，资料选择和搜集选择面非常广，当然，写起来难度不会太大，但要写的好，写的深刻确实是很考功夫的。

网络舆情是指在互联网上流行的对社会问题不同看法的网络舆论，是社会舆论的一种表现形式，是通过互联网传播的公众对现实生活中某些热点、焦点问题所持的有较强影响力、倾向性的言论和观点。 而随着互联网的发展，大众往往以信息化的方式发表各自看法，很多舆情监测系统可以采用网络自动监测等技术手段方便获取舆情信息，效率高而且覆盖面全。那如何进行合理有效的舆情监测，新舆盾总结为以下几个方面： 第一是要保持监测的持续性，每天、每小时对互联网上的信息进行监控，设置与之相关的关键词，在负面舆情信息出现的时候，第一时间就能掌握到，这也是新舆盾认为预防措施中最重要的一个环节。 第二是保障监测的周密性。对从监控的信息中进行筛查和分析，做到及时发现舆情并解决。 第三是要准确把握监测的覆盖面。科学动态地分析负面信息的源头，严格监控敏感地带和热门论坛，能够最大程度地及时发现潜在危机的存在。

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人力外包的优势可以帮您公司省去很多的事情，主要是规避您的用工风险问题。外包的话没有什么风险，风险全部转移到第三方了

【导读】从长远的角度来看，学习理财是一件投资回报率极高的事情。越早学习理财，对个人实现财富自由有一定的帮助。当然，对于初入职场的童鞋而言，提升个人能力，让自己尽快得到升职加薪的机会，会对理财收益来得高，但这2者不冲突，只是先后问题罢了。以下为个人学理财的第3次笔记。如果觉得文章不错，可以点个喜欢，也可以在末尾留言，与我一起交流学习哈！ 1.常见品种介绍（理财产品金字塔，风险由低到高排） （1）日常低风险的投资品： 国债、定期存款、地方政府债、货币基金、国债逆回购。 a.国债： 即为国家发行的债券，相当于是国家向个人借钱，并给予一定的利息。 b.定期存款： 即为你把钱定期存在银行，获得一定利息。 c.地方政府债： 地方政府发行的债券。 d.货币基金： 如余额宝。 e.国债逆回购： 个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益 （2）中风险理财投资品 （同样由将风险由低往高罗列）：基金、企业债(AA级以上为优)、股票。 a.基金： 将钱投资于基金，相当于是把钱交给基金公司打理，收益的好坏在一定程度上取决于基金经理的能力，因此，通常购买基金时，一要，纵向的看基金历史表现（可通过晨星基金网查看），二要看基金经理在该公司所呆的时间（这个主要是看对业务的了解情况） b.企业债： 由企业发生的债券，风险较国家、政府发行的要高。 c.股票： 通俗理解：买股票，就相当于是购买某家公司的所有权，你就是股东（只是大小不同而以）。通过购买股票来获得收益。 注：股票与债券的异同点 a.相同点：都为有价证券 b.不同点： （3）高风险的理财产品： P2P、信托、外汇 在此不做介绍，有兴趣的童鞋自行问度娘。 2.风险评测及购买渠道 风险评测： 对于新手在理财之前，最好是先做一下理财风险评测（根据你的购买渠道，通常在你初次投资都会让你先进行测试），个人认为这个有必要测试下——知己知彼才是好的开始！ 购买渠道： 股票&基金 （1）证券公司开户购买：一些场内基金（场内即为股票市场），需要在证券公司进行开户，才能购买。 （2）非场内基金购买渠道：可通过银行账户、基金公司网站、APP等渠道购买开放式基金。 我现状用的主要是APP： （1）天天基金APP：选这个平台的原因是，它就如同基金超市，种类多，操作方便。 （2）东方财富网APP：选这个平台的原因是，可以直接购买一些ETF基金、以及购买国债逆回购产品。 （3）蛋卷基金APP：选这个平台的原因是，它根据个人的特点，推荐了不同的基金投资组合产品，相当于是请它帮你投资。 （4）洋钱罐APP：不是特别了解，偶尔有活动时玩一下。 小结： 理论指导实践： （1）在月底或者年底，如果手头有闲钱，倒是可以考虑买点国债逆回购 （2）对于应急金放在余额宝比放在银行来得实惠。（余额宝7日年化收益率为2.46%，银行存款1年期1.5%） （3）个人属于保守型的建议投低风险的，在后续逐步提升个人的理财能力后，可以逐步改变自己的理财方式。才能让自己跑赢CPI。

人力外包:IT人力外包是甲方企业有IT业务需求，找到乙方专业的IT人力外包公司，帮甲方提供专业的IT人才去其公司项目规定的办公区域完成交付，提供人员完成之后，后续项目的所有规章制度都按照甲方公司的制度进行，对于企业来说规避了用工风险，对于就业者来说是打通了去大企业的快速通道、获得大项目的工作经验，以及增优履历和灵活就业。项目外包：客户把开发需求委托给我司，由我司自由安排人员和场所完成项目开发，客户按项目进度结算，通常在合同签订后项目启动前需要支付预付款。对客户而言，需要支付预付款，阶段性验收项目成功，过程比较不可控，风险较大。

是可以生下来的，很正常的，一个月打胎没有风险。

资金缺口绝对值越大说明受利率变动影响的资金越多。因为非缺口部分，对利率变动的影响正好方向相反，可以抵消。而对于缺口部分资金却没有相应相应的对冲，成为风险敞口，面临利率风险。

　　中小企业所具有的特色，使它在使用互联网时需要讲究一定的技巧。如果各方面运作得当，中小企业可以取得立竿见影的效果，而且这些技巧在上网初期就应予以注意。　　一、积极宣传企业网站　　中小企业建立网站后，如果不进行一系列的宣传策划活动，网站的被访问率就会很低，其利用效果也必然大打折扣，白白浪费了网上的投资，所以，中小企业必须通过各种渠道宣传自己的网址及电子信箱。　　在不大幅度增加宣传费用的条件下，可以采取以下途径宣传网站：　　1. 传统广告：是在传统媒体广告、产品包装、名片及一切有可能被用于交流的办公用品上加印企业网址和电子信箱。　　2. 在知名网站登记：是在一些知名的网站如搜狐、新浪、搜索客和Yahoo!等网站上登记企业网址和产品关键字或者打出企业的旗帜广告。　　3. 登记搜索引擎的数量和排名：虽然搜索引擎对网站流量的作用在日益减小，但仍不能否定在搜索引擎登记的重要性，搜索引擎对于增加新的访问者仍然有着不可替代的作用。一般来说，登记的搜索引擎越多，对访问量越有效果。另外，搜索引擎的排名也很重要，虽然在搜索引擎注册了，但排名在第三屏之后或者在几百名之后，同样起不到多大作用。　　4. 在其它网站链接的数量：在其它网站链接的数量越多，对搜索结果排名越有利，而且访问者还可以直接从链接的网页进入你的网站。实践证明，在其它网站作链接对网站推广起到重要作用。　　5. 网上广告：一个比较主动的方法是将广告放在知名度高的网站之中。但将广告放在"人流"密集的大网站上，费用非轻，动輙成千上万未必划算。除这种收费的网上广告，还可以参加一些免费的广告交换计划。简单地说，广告交换计划公司会让你的广告在其会员网页上显示，而你也需要让广告公司的广告在你的网页上显示作为补偿。由于广告交换成本低（近为零），因而在网上也颇为流行。　　6. 参加论坛、BBS、新闻组：参加论坛、BBS或新闻组讨论。不时进入与公司业务或网站主题相关的论坛，利用你的专业知识，为网友提供意见、分享经验、排忧解难，都会让你公司的名字在网友中留下良好的印象。在论坛发言时，在签名档留下公司的名字及网址，久而久之，网站的访问量也会随之而来的。当然，参与论坛的讨论是一项长期而艰巨的任务，需要持之以恒。　　二、网站推广小技巧　　1. 调查：在你网页上搞一些小调查，问一个有趣的问题，让访客投票。投票者也许会在明天或下周再来查看调查结果。　　2.有奖活动：持续的搞一些有奖活动，奖品不必太贵重，只要对你的访客来说稍有用即可。他们会常来看结果。　　3. 原创材料：在网页上放一些别的地方没有的东西。并不是说你所有内容都必须是原创，但至少要有一部分是。这样别人才会来你那里。　　4. 新闻：提供与主题相关的新闻。一般人都喜欢最新的新闻。你如能成为他们的第一手来源，他们就会重复访问。　　5. 玩笑：不断来点幽默，要太严肃，讲点小笑话。如果访问者潜意识觉得很开心，他们就会不断访问。　　6. 免费清单：人们都喜欢免费的东西。列出一份免费清单，它们可以是软件、服务、小产品、电子图书等，但要与你的主题相关。及时更新，访客就会定期再来。网麒科技(www.netkey.com.cn) 网站建设专家 上海网站建设品牌企业，八年建站经验与您分享！来源：网麒科技 八年上海网站制作经验 提供最具创意的上海网站设计本文引用地址：http://www.netkey.com.cn/service/wangzhanjianshe_display-496.htm

差异化战略是企业使自己的产品或服务区别于竞争对手的产品或服务，创造出与众不同的东西。实施差异化战略的风险：(1)实行差异化战略的企业，其生产成本可能很高。因为它要增加设计和研究费用，选用高档原材料等。如果采取差异化战略的产品成本与追求成本领先战略的竞争者的产品成本差距过大，可能会使得购买者宁愿牺牲差异化产品的性能、质量、服务和形象，而去追求降低采购成本。(2)购买者变得更加精明起来，他们降低了对产品或服务差异化的要求。(3)随着企业所处行业的发展进入成熟期，差异产品的优点很可能为竞争对手所模仿，削弱产品的优势。

首先企业必须有很好的市场定位或细分，也就是说可以在共有的目标市场中找到差异化的群体，能针对这个群体的消费行为或消费特点做准确营销。其次，企业要有自己的核心竞争力，这必须是稀缺的，难以复制不可替代并能提供客户价值的。再次，企业必须有很好的预期评估并有一定的财务能力，因为一个新的战略要取得效果往往有相应的过程。战略的选择本身就是风险选择的过程，市场的竞争对手是否有相同的策略，是否有竞争优势，差异化的细分会多久带来期待的结果。。。等等都是风险

首先企业必须有很好的市场定位或细分，也就是说可以在共有的目标市场中找到差异化的群体，能针对这个群体的消费行为或消费特点做准确营销。 其次，企业要有自己的核心竞争力，这必须是稀缺的，难以复制不可替代并能提供客户价值的。 再次，企业必须有很好的预期评估并有一定的财务能力，因为一个新的战略要取得效果往往有相应的过程。拓展资料：差异化战略又称标新立异战略。它是指企业提供与众不同的产品和服务，满足顾客特殊的需求.形成竞争优势的战略。企业运用这种战略主要是依靠产品和服务的特色，而不是产品和服务的成本.一般说来.企业可 在下列几个方面实行差异化战略:产品设计或商标形象的差异化;产品技术的差异化;顾客服务上的差异化;销售分配渠道上的差异化等。但应该注意的是.差异化战略并不是讲企业可以忽略成本.只是强调这时的战略目 标不是成本问题。与其他竞争战略一样，企业实施差异化战略也有一定的风险，主要表现在以下几方面: 　(1)实行差异化战略的企业，其生产成本可能很高.因为它要增加设计和研究费用.选用高档原材料等。企业实施差异化战略风险之一是，如果采取差异化战略的产品成本与追求成本领先战略的竞争者的产品成本 差距过大.可能会使得购买者宁愿牺牲差异化产品的性能、质量、服务和形象.而去降低采购成本。 　　(2)企业实施差异化战略风险之二是，购买者变得更加精明起来，他们降低了对产品或服务差异化的要求。 　　(3)随着企业所处行业的发展进入成熟期.企业实施差异化战略风险之三是，差异产品的优点很可能为竞争对手所模仿，产品的优势被削弱。而这时如果企业不能推出新的差异化，由于价格较高而处于劣势，产品 差异化优势又不明显.企业就会处于非常困难的境地。

差异化战略的优势：差异化战略是增强企业竞争优势的有效手段。产品差异化对市场价格、市场竞争、市场集中度、市场进入壁垒、市场绩效均有不同程度的影响。差异化的产品或服务能够满足某些消费群体的特殊需要，这种差异化是其他竞争对手所不能提供的，可以与竞争对手相抗衡；产品或服务差异化也将降低顾客对价格的敏感性，不大可能转而购买其他的产品和服务，从而使企业避开价格竞争。具体可从以下几个方面来看：1、差异化本身可以给企业产品带来较高的溢价。这种溢价应当补偿因差异化所增加的成本，并且可以给企业带来较高的利润。产品的差异化程度越大，所具有的特性或功能就越难以替代和模仿，顾客越愿意为这种差异化支付较高的费用，企业获得的差异化优势也就越大。2、由于差异化产品和服务是竞争对手不能以同样的价格提供的，因而明显地削弱了顾客的讨价还价能力。3、采用差异化战略的企业在应对替代品竞争时将比其竞争对手处于更有利的地位。因为购买差异化产品的顾客不愿意接受替代品。4、产品差异化会形成一定的壁垒,在产品差异化越明显的行业，因产品差别化所形成的进入壁垒就越高。实施差异化战略的意义在于：（1）建立起顾客对企业的忠诚；（2）形成强有力的产业进入障碍；（3）增强了企业对供应商讨价还价的能力。这主要是由于差异化战略提高了企业的边际收益；（4）削弱购买商讨价还价的能力。企业通过差异化战略，使得购买商缺乏与之可比较的产品选择，降低了购买商对价格的敏感度。另一方面，通过产品差异化使购买商具有较高的转换成本，使其依赖于企业；（5）由于差异化战略使企业建立起顾客的忠诚，所以这使得替代品无法在性能上与之竞争。差异化战略也包含一系列风险：1、可能丧失部分客户。如果采用成本领先战略的竞争对手压低产品价格，使其与实行差异化战略的厂家的产品价格差距拉得很大，在这种情况下，用户为了大量节省费用，放弃取得差异的厂家所拥有的产品特征、服务或形象，转而选择物美价廉的产品；2、用户所需的产品差异的因素下降。当用户变得越来越老练时，对产品的特征和差别体会不明显时，就可能发生忽略差异的情况；3、大量的模仿缩小了感觉得到的差异。特别是当产品发展到成熟期时，拥有技术实力的厂家很容易通过逼真的模仿，减少产品之间的差异；4、过度差异化。

差异化战略是企业使自己的产品或服务区别于竞争对手的产品或服务，创造出与众不同的东西。实施差异化战略的风险：(1)实行差异化战略的企业，其生产成本可能很高。因为它要增加设计和研究费用，选用高档原材料等。如果采取差异化战略的产品成本与追求成本领先战略的竞争者的产品成本差距过大，可能会使得购买者宁愿牺牲差异化产品的性能、质量、服务和形象，而去追求降低采购成本。 (2)购买者变得更加精明起来，他们降低了对产品或服务差异化的要求。(3)随着企业所处行业的发展进入成熟期，差异产品的优点很可能为竞争对手所模仿，削弱产品的优势。

投资贵金属具有杠杆风险，杠杆是一把双刃剑，投资者如果利用得好，可以为自己带来巨大好处；相反，如果运用不当很可能为交易带来较大风险。当然选个好平台可以尽可能帮助我们规避风险，像百丽贵金属所有交易均受贸易场的认可和监管，并受香港法律的管制，就是一个比较靠谱的平台。

贵金属投资属于小投入，大回报，高风险。风险可控。但不排除风险。

贵金属投资风险说大不大，说小也不小，主要看投资者如何应对，总的来说可以分为客观风险（市场风险、平台风险）和主观风险（资金风险、操作风险）两大类。市场风险投资理财和风险共存，不管投资者选择的是传统认知里较为安全的银行理财，还是收益较高的互联网理财，都存在客观风险，只是风险大小的区别。因此，投资市场上不存在没有风险的理财产品，想投资盈利，就要具备一定的风险承受能力。平台风险由于近些年贵金属投资越来越受欢迎，我国内陆的贵金属平台也呈现野蛮生长的趋势，在利益的驱使下，很多不法分子打着正规平台的旗号招摇撞骗。对于新手投资者来说，入市之前首先要面对的就是不法分子带来的黑平台风险。当然，新手投资者只要能保持清醒的头脑，选择有正规资质、规模大、背景好、有实力、口碑好的贵金属交易平台，都能有效降低贵金属投资亏损风险。资金风险在贵金属交易中，合理分配资金非常重要，很多投资者盲目追求高收益，认为用于建仓的资金越多，能获取的收益也越高，造成资金分配不合理。投资是个循序渐进的过程，用于交易的资金建议占账户总资金的三分之一以下，在积累一定经验技巧之后再缓慢增加资金投入。操作风险虽然操作简单是贵金属投资的主要优势之一，但也不代表投资者随便建仓就能盈利，不少投资者交易亏损都是由于操作不当造成的。新手投资者如果对贵金属投资操作不了解，可以进入金荣中国官网，多观看专业分析师的在线互动视频以及行情评论文章，向专业人士学习，熟悉操作流程，降低操作风险。

1.贵金属投资风险具有客观性任何投资都存在风险，风险来自于市场上的各种不确定因素，是客观存在的，不会随着投资者的意愿而消失。2.贵金属投资风险具有广泛性在贵金属投资交易中，风险不仅存在于做单过程，平台选择、开户入金、行情分析、交易操作、账户管理等各个环节，都存在相应的风险。3.贵金属投资风险具有相对性贵金属投资的产品种类很多，不同种类之间交易方式和投资收益存在差异，投资者们需要面临的风险也不同。总的来说，贵金属投资风险不能一概而论，收益越高的贵金属产品，风险越大。4.贵金属投资风险具有可预见性市场上影响贵金属价格的因素有很多，投资者可以结合各种分析工具和自身经验，判断行情走势。所以对投资者来说，风险是可预见的。5.贵金属投资风险具有影响性贵金属投资风险和收益有直接关系，虽然风险不等于亏损，但风险会直接对收益造成影响。6.贵金属投资风险具有可控性投资者可以通过对市场行情走势的分析，将风险控制在可接受范围之内。更多风险管控技巧，尽在万洲金业投资百科栏目。

基于模糊集理论的借助工程专家经验的风险评估方法,为大型工程项目建筑工程一切险承保风险的评估建立了一个有效的分析框架,评估结果可以为业主的投保决策以及保险公司的承保决策提供依据.在建筑工程一切险(contractors"all risks ,CAR)的投保和承保过程中,业主和保险公司都需要就CAR 的承保风险做出评估,以做出正确的投保决策和承保决策. 由于大型同类项目很少,且CAR 承保风险如地震、洪水、台风、结构坍塌等多为小概率大损失事件,造成了大型工程项目风险评估中历史损失数据的严重缺乏,应用概率统计理论对风险的损失概率和损失幅度进行评估存在很大的困难[1 ,2 ] .模糊集理论是将专家意见或专家估计数学化的最好方法之一,能够将损失概率和损失幅度的专家估计值或估计范围根据其不确定程度转化为相应的模糊分布,然后通过解模糊法得到期望损失概率和期望损失幅度,最后综合得到整个工程的期望损失额度.国外学者已将模糊集理论引入工程结构安全分析和项目风险分析中[3～5 ] ,笔者在前人研究成果的基础上采用模糊集理论依据专家经验对大型项目CAR承保风险进行评估. 1 风险评估模型 在进行风险评估前,应首先绘制工程的场地在险价值变化曲线,并以施工进展的不同阶段为主线,识别出各个阶段可能发生的风险事故,根据其发生时间置于在险财产价值变化曲线上,这样就便于确定每一风险事故所致的损失幅度. 场地在险价值是指工程场地上所有处于风险中的财产价值的总和,施工期场地在险价值具有“渐增性”的特点,其变化曲线如图1 所示[6 ] . CAR 承保的是被保险财产在工地因任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失,由于自然灾害和意外事故的性质和风险分析方法有所不同,下文将分别给出适合的分析方法. 1. 1 损失概率与损失幅度均值的确定 1. 1. 1 工程场地自然灾害所致的损失概率与损失 幅度自然灾害发生概率分析相当于灾害学界通常所称的致灾因子分析,这里需要得到的是CAR 承保期限即施工期限内场地处的自然灾害发生概率,但灾害学界通常按灾害的重现期与对应强度或者多少年内某超越概率下的灾害强度进行灾害统计,为此可以将灾害重现期通过公式(1) 转化为整个施工期限内该灾害的发生概率[6 ] ,这样,就可以得到保险期限内场地处自然灾害的强度- 概率关系: 式中: R 为工期内某重现期灾害的发生概率; T 为重现期(如10 ,25 年或50 年) ; L 为保险期限.自然灾害所致的损失幅度分析也可称为易损性分析,这里需要估算施工期工程在某强度的某种自然灾害下的PML (possible maximum loss) 和损失率. 损失率是指损失额与损失发生时PML 的比率,PML 通常是指事故发生后内部和外部的风险控制措施全部失效状况下造成的损失程度,PML 小于等于损失发生时的场地在险价值. 考虑到工程场地在险价值的渐增性,对于非季节性自然灾害(如地震) ,在场地在险价值等于整个工程最终造价的1/ 2 的条件下请专家估计各种强度的某自然灾害下在建工程的损失率均值;对于季节性自然灾害(如某些地域暴雨引发的洪水和泥石流) ,在场地在险价值等于灾害易发时间段中点时刻的在险价值的条件下请专家估计在建工程的期望损失率. 以地震为例,由于地震烈度小于等于6 时,建筑物发生破坏的情况极为罕见,而地震烈度大于和等于10 时已没有经济损失意义上的区别,再考虑到在建工程与使用期建筑物相比具有更大的脆弱性,这里考虑的地震烈度范围为5～10 度,通过概率分析得到其对应的发生概率,通过专家估计得到各烈度地震所致的损失率均值,从而得到保险期限内的场地地震强度- 概率- 损失率关系,如表1 所示[7 ] . 1. 1. 2 施工期意外事故的损失概率与损失幅度 绝大部分意外事故的损失概率和损失幅度都需要请相关的富有该类工程设计、施工、监理或保险公估经验的专家根据经验和少量历史损失数据来估计. 在估计损失幅度时,在场地在险价值等于意外事故易发时间段中点时刻在险价值的条件下请专家根据经验估计PML 和损失率均值. 1. 2 损失概率和损失幅度范围的确定 专家估计值会受工程复杂程度、专家知识和经验以及历史损失数据数量的影响而具有不确定性.损失概率和损失率的可能取值范围均为[0 ,1 ] ,在此区间内,专家估计值的不确定性大小可用损失概率和损失幅度与专家估计值的接近程度来衡量,笔者采用不同的模糊分布来表示这种不确定程度的大小,并根据模糊分布得到损失概率和损失幅度在一定置信水平(或隶属度水平) 下的范围[8 ] . 1. 2. 1 专家估计值不确定性大小的度量 专家判断值的不确定性主要来自于工程的复杂性、专家的知识水平和经验以及历史损失数据的多少. 笔者将这三个因素按其程度分别分为几个等级:将工程复杂性分为“很复杂”、“一般复杂”和“不复杂”三个等级;将专家的知识水平和经验分为“很丰富”和“较丰富”两个等级;将历史损失数据的多少分为“几乎没有”、“极少”和“有一些”三个等级. 这三个因素各自不同程度的组合就确定了专家判断值的不确定程度. 将专家估计值的不确定程度按损失概率和损失幅度取值与估计值(均值) 的接近程度分为六类:完全接近、极为接近、非常接近、较为接近、接近和有点接近,六种情况下的接近程度逐渐减弱. 如果估计均值有很大难度,专家可以给出如“损失概率接近但不会超过0. 1 %”,或“损失概率接近但大于0. 1 %”的判断,此时,专家估计值的不确定程度按损失概率和损失幅度取值与估计值的接近程度分为五类:极为接近但低(高) 于、非常接近但低(高) 于、较为接近但低(高) 于、接近但低(高) 于和有点接近但低(高) 于,这五种情况下的接近程度逐渐减弱.度量专家估计值不确定性大小采用的判断准则如表2 所示. 1. 2. 2 用模糊集表示损失概率和损失幅度估计值的不确定性 用不同的隶属函数或模糊分布来表示损失概率和损失率对于其估计值的接近程度. 损失概率/ 损失率的隶属函数的构造过程如下: (1) 将某风险事件的损失概率或损失率估计值x′置于x 轴中点. (2) 令xy = x′,从而可根据0. 5y = x′得到y 值.例如,假定损失概率估计值x′等于0. 001 或0. 80 ,则: 0. 5y = 0. 001 , y = 9. 96 0. 5y = 0. 80 , y = 0. 32 这样,横轴上的每一个x 值就可以通过xy = x′转换为x′值. 接上例,当x′等于0. 001 或0. 80 时,横轴上的每一个x 值就变为相应的x′值,如表3 所示,可以看到,除起点0. 0 和终点1. 0 未发生变化外,横轴中点由0. 5 变为0. 001 或0. 80 ,其他点也均有不同程度的变化. (3) 本文采用文献[ 5 ]设计的模糊集隶属函数“接近于”来表示专家估计值的不确定性,其函数形式如式(2) 所示. “接近但低于”和“接近但高于”的函数形式为公式(3) 和(4) . 式(2) , (3) , (4) 中的n 值根据“接近程度”来确定,如表4 所示. 图2 给出了模糊集“接近0. 001”的隶属函数曲线,由内到外依次为:“极为接近0. 001”、“非常接近0. 001”、“较为接近0. 001”、“接近0. 001”、“有点接近0. 001”,其对应的隶属函数中, n 值依次为4 ,2 ,1 ,1/2 ,1/ 4 , y = 9. 96. 1. 2. 3 损失概率和损失幅度的范围 损失概率和损失幅度的范围或最小最大值区间通常可以通过求解模糊集的λ截集求得[8 ] ,如果取置信水平为λ, 则要求的最小值和最大值分别为隶属函数曲线与直线μ( x′) =λ的两个交点的横坐标数值. 需要说明的是:对于模糊集“接近于a”,可以认为该变量的均值就是a ,但对于“接近但低(或高) 于a”,需要通过解模糊法求得该变量的均值, 常用的办法是“质心法”[9 ] ,即 1. 3 CAR 承保风险的期望损失和损失最大(小) 值 1. 3. 1 自然灾害所致的期望损失和损失范围 第i 类自然灾害在保险期限内对工程造成的期望损失为[7 ] 式中: P( I = i ) 为第i 级强度的该自然灾害的发生概率; E[ QI = i ]为第i 级强度的该自然灾害发生时所致的损失均值; M 为能够对工程造成损失的最小灾害强度等级; N 为能够对工程造成毁灭性损失的最小灾害强度等级. 相应地,第i 类自然灾害在保险期限内对工程造成的最小损失Qimin和最大损失Qimax为1. 3. 2 意外事故所致的期望损失和损失范围第j 类意外事故的期望损失E( Lj) 等于其损失概率均值E( Pj) 与损失幅度均值E( Sj) 的乘积 第j 类意外事故的损失最大(小) 值等于损失概率最大(小) 值与损失幅度最大(小) 值的乘积 1. 3. 3 CAR 承保风险的期望损失和损失最大(小)值 假设每一风险事故间相对独立,则所有风险事故所致的总期望损失E ( v) 以及总损失的最大、最小值Vmax , Vmin为 式中: K, R 分别为该工程可能遇到的自然灾害和意外事故种类数. 2 算例 一座海上桥梁工程可能遭遇的在CAR 承保责任范围内的风险事故包括地震和船撞两类. 地震发生概率估计值的模糊集类型为“完全接近”,地震发生后所致损失率估计值的模糊集类型为“非常接近”,同时假定地震发生时的工程在险价值为工程总造价的1/ 2 ,即20 亿元,PML 等于在险价值;船撞桥梁事故通常在工程第二年发生(第一年通常不会发生,第三年即使发生船撞事故,通常也不会造成损失) ,发生概率的专家估计值为0. 8 ,船撞所致损失估计值为500 万元,损失概率与损失幅度的模糊集类型均为“非常接近”, PML 估计值为1 500 万元.CAR 承保风险评估结果如表5 所示. 3 结论 CAR 承保风险的评估由于历史数据的缺乏而存在很大的困难,在必须借助工程专家依靠经验做出主观估计的情况下,模糊集理论能够将专家估计结果转化为模糊分布,确定损失概率和损失幅度的均值和最大(小) 值,从而为CAR 承保风险的评估建立了一个有效的分析框架. 其评估结果可以为工程业主的投保决策以及保险公司的承保决策提供依据. 参考文献: [1 ] Bunni N G. Risk and insurance in construction[M] . Second Edition.London :Spon Press ,2003. [ 2 ] Mak SW. Risk analysis in construction :A paradigm shift from a hard to soft approach[J ] . Construction management and economics ,1995 ,13 :385 - 392. [3 ] Eidukair Z A. Safety assessment and optimization of construction operations based on fuzzy sets [D] . Maryland : University of Maryland College Park ,1988. [4 ] Fujino T. The development of a method for investigation construction site accidents using fuzzy fault tree analysis[D] . Columbus : The OhioState University ,1994. [5 ] Cho Hyo2Nam, Choi Hyun2Ho , Kim Yoon2Bae. A risk assessment methodology for incorporating uncertainties using fuzzy concepts [ J ] .Reliability Engineering and System Safety ,2002 ,78 :173 - 183. [6 ] The insurance institute of London. Construction Insurance [M] . London :Cromwell Press Limited ,1999. [7 ] 朱建钢,杨晓梅,黎大虎. 地震保险费率之厘定的工程学方法研究[J ] . 四川地震,1995 ,3 :53 - 60. ZHU Jian2gang ,YANG Xiao2mei ,LI Da2hu. Research on the net fee of seismic insurance collated with the engineering method [ J ] . Sichuan Earthquake ,1995 ,3 :53 - 60. [8 ] 秦寿康. 综合评价原理与应用[M] . 北京: 电子工业出版社,2003.QING Shou2kang. Integrated evaluating principle and application[M] . Beijing :Electronics Undustry Press ,2003. [9 ] Cheng Ching2hsue. A new approach for ranking fuzzy numbers by distance method[J ] . Fuzzy Sets and Systems ,1998 ,95 :307 - 317.更多关于工程/服务/采购类的标书代写制作，提升中标率，您可以点击底部官网客服免费咨询：https://bid.lcyff.com/#/?source=bdzd

衡量资产的流动性风险需要考虑以下因素：1.资产的市场流动性：资产市场流动性是指投资者在市场上出售资产时，能够快速、简单地找到买家并获得公允价格的程度。市场流动性差的资产，风险较高。2.资产的持有期限：资产持有期限越长，风险就越大。因为在这期间内，市场可能发生变化，影响到资产的价格和流动性。3.资产的风险程度：如果资产的风险程度较高，流动性风险也会相应增加，因为市场可能会对高风险资产的需求降低。4.经济环境和政策影响：经济和政策环境的变化可能会影响资产的市场流动性和价值。例如，利率上升可能会导致债券价格下降，流动性下降。综上所述，资产的流动性风险需要综合考虑多个因素来进行评估。

【答案】：B、C、D、E贵金属产品面临的主要风险包括：①政策风险，由于国家法律、法规、政策的变化，紧急措施的出台导致的；②价格波动的风险，贵金属作为一种特殊的具有投资价值的商品，其价格受多种因素的影响；③技术风险，此业务通过电子通讯技术和互联网技术来实现；④交易风险，投资者需要了解交易所的贵金属现货延期交收交易业务具有低保证金和高杠杆比例的投资特点，可能导致快速的盈利或亏损。

贵金属投资面临哪些风险？投资有风险，贵金属投资有很多优点，当然优点也有缺点.有过保证金交易投资的人应该知道杠杆交易实际上是一把双刃剑，他可以在短时间内获得巨大的利益，同样随时面对投资风险，作为投资者必须控制风险.贵金属投资面临的风险大致如下:一、政策风险.贵金属市场的法律、法规和相关政策、规则发生变化，有可能引起市场价格变动，由此引起的损失由投资者自己承担.二、技术风险.交易中介、清算收据、行情明确、资金转移是通过电子通信技术和计算机技术实现的，这些技术有可能被网络黑客和计算机病毒攻击，同时相关技术和软件有可能存在缺陷.三、宏观经济风险.全球经济环境和金融市场的所有变化都有可能引起贵金属价格的变动，其变动方向与你的持仓方向相反，会给你的保证金带来一定程度的损失.四、不可抗力因素造成的风险.地震、台风、战争等不可抗力因素可能导致交易系统瘫痪的交易所、会员公司和银行无法控制、无法预测的系统故障、设备故障、通信故障、电力故障等也可能导致交易系统和银行资金转账系统的异常运行和瘫痪的交易委托无法正常进行，或者银行资金转账资金无法立即进行综上所述，有些风险不受我们控制，我们可以学习更多关于贵金属投资的知识，理论与实践相结合，总结经验和实战技术.

　　生态环境恶化的风险　　生态环境是构成人类和其它生物生存发展的光、热、气、水、土、营养等生境条件的总称。自然的、人为的因素使生态环境得到保护，生态系统保持相对平衡，人类和其它生物才能生存和发展。生态环境遭破坏，生态系统失去相对平衡，就会给人类和其它生物的生存和发展带来难以逆转的风险。这种潜在的风险，在自然和人为不　　利条件的作用下变为现实灾难的机率越来越大。生态环境遭破坏的程度越高，风险后果越严重，有些甚至是毁灭性的。作者就生态环境恶化的风险谈一下自己的认识。　　一、生态环境恶化会加剧生态系统良性逆转的风险。热带雨林、森林称之为地球之肺，湿地称之为地球之肾，其面积减少和系统破坏，灾害性气候的风险会增加，同时依赖湿地、森林生存繁衍的动植物会增加减少或灭绝的风险；海洋、江河、湖泊水体污染、系统遭到破坏，会增加鱼类和依赖水体生存发展的其它生物减少和灭绝的风险；草原面积减少，草场退化，会增加土地半荒漠、荒漠化和载畜量减少的风险；沙地植被减少、系统遭破坏，会增加沙漠化面积扩大和沙尘暴侵袭风险；农田作物生长环境遭破坏，会增加农产品质量、产量降低的风险；有毒有害固体、气体物质排放会增加人与其它生物的安全风险；水土流失地区生态环境恶化，会加剧土地石漠化、土地贫瘠、泥沙淤积库坝、河流、湖泊导致洪灾的风险。总之，生态系统遭到破坏，生态平衡就会被打破，生态环境随之恶化，使其良性循环所付出的代价越高昂。　　二、生态环境恶化会加剧经济社会难以持续稳定发展的风险。当今世界面临人口、资源和环境三大难题。我国人口占全球人口的五分之一，人均土地、淡水资源占有量不足世界人均的四分之一。人口、资源和环境成为我国经济社会可持续发展的严重制约因素。党中央和国务院把经济社会可持续发展作为一项长期的战略任务而努力实施。我国生态环境恶化的程度相当严重，1998年以来，长江、松花江、淮河、黄河发生洪涝灾害，直接及间接的经济损失上万亿，受灾地区人口近亿，抗洪救灾、恢复生产、重建家园、修建防洪设施、治理严重水土流失等投入的财力、物力、人力非常巨大。云南滇池、淮河污染，南海赤潮，新疆、青海、甘肃、内蒙四省区的沙尘暴频发，南方、北方干旱灾害的加重，永定河干涸，黑河、塔里木河、黄河断流，都给经济社会发展带来严重的不良后果。　　三、生态环境恶化会加剧人类和其它生物的安全风险。空气、土壤、水的污染，森林、草原、湿地生态系统遭破坏，均直接威胁人类、动物、植物的生存发展。因生态环境恶化，一些珍贵动植物濒临灭绝，一些已经灭绝。因有毒、有害物质过量排放，不仅对食品的安全生产构成威胁，而且对人类和其它生物的生活质量与健康构成危害。　　四、生态环境恶化会加剧政治危机风险。生态环境恶化的后果会导致资源枯竭。一个国家、一个民族的生存环境遭到破坏，资源不能保障，就会引起资源争端。纵观世界历史，国家之间为争夺资源而发动战争的显而易见，民族性、地域性为资源而战的也非凤毛麟角。我国是一个拥有13亿人口的大国，实现中华民族的长治久安，实现中华民族的繁荣昌盛，就必须对生态环境进行保护，在发展经济的同时努力实现人与自然的和谐相处，最终实现社会经济的持续稳定发展。　　生态环境风险评价与生态安全　　摘 要：本文根据我国西部大开发的现状,从保护生态环境的观点,阐述了生态风险评价的概念,方法,以及生态风险评价应用于西部大开发过程当中,对确保生态安全具有切实可行的重要意义.　　关键词：生态风险评价;生态安全;西部开发　　实施西部大开发,加快西部地区发展是我国现代化战略的重要组成部分,是党中央面向新世纪作出的重大决策.当前,我国实施西部大开发战略正在进行,目前仍存在如何在开发的过程中保护环境,在保护环境的过程中加速发展等许多问题.由于我国环保工作起步较晚,还没有系统的开展生态风险评价工作,目前进行的生态环境影响评价还存在不足.针对我国西部生态环境现状,以及如何调节开发与环境保护中的矛盾,在研究国外成果的基础上,本文认为开展生态风险评价的研究及应用是确保西部开发生态安全的重要措施.　　1 我国西部生态环境现状　　在西部开发过程中,经济活动范围和规模不断扩大,区域开发,自然资源开发利用将不断增加,而我国西部大部分地区生态环境正面临着严峻的挑战.　　(1)城市和工业集中地区环境污染严重　　由于西部地区经济落后,工矿企业污染控制设施少,水平低,造成工业集中的城市环境状况恶化.4川,重庆,贵阳等城市为两控区,酸雨污染严重.西北地区自然降尘量高.在1999年的环保重点城市调查中,西部有5个城市排名位居前十名.　　(2)水资源匮乏,水的生态平衡失调　　西部的水环境在不断恶化,许多永久性河流变为季节性河流.甘肃,陕西等地属于干旱地区,水资源匮乏.青海境内的黄河入水量已减少了23.2%,黄河在1985年后年年出现断流,断流时间越来越长.有数据表明,陕西水资源按人口和耕地平均面积,分别为全国平均水平的50%和46%,人均水资源量仅800多平立方米,低于国际公认的人均1000立方米的最低需求.塔里木河道已缩短300公里,青藏高原的湖泊有30%以上干化成盐湖或干盐湖.　　(3)土地荒漠化盐碱化,水土流失严重　　西部大部分地区森林覆盖率十分低下,青海为0.35%,新疆为0.79%,甘肃为4.33%.全国水土流失面积360多平方公里,西部地区约占80%.虽然已经引起中央的高度重视,但荒漠化的治理还很艰巨.　　(4)生物多样性减少　　生态环境的恶化严重破坏了生态平衡,造成生物多样性减少,恶性循环.　　2 生态风险评价的概念,目的　　美国于70年代开始生态风险评价工作的研究.EPA在1992年对生态风险评价作了定义,即生态风险评价是评估由于1种或多种外界因素导致可能发生或正在发生的不利生态影响的过程.其目的是帮助环境管理部门了解和预测外界生态影响因素和生态后果中的关系,有利于环境决策的制定.生态风险评价被认为能用来预测未来的生态不利影响或评估因过去某种因素导致生态变化的可能性.　　生态风险评价基于两种因素：后果特征以及暴露特征.主要进行3个阶段的风险评价：问题的提出,问题分析和风险表征.美国在1992年就形成了生态风险评价框架,1998年进行了修改.　　生态风险评价与环境管理存在之下联系,能有效地用于环境决策的制定：　　(1)生态风险评价的计划和执行是给环保部门提供关于不同的管理决策所产生的潜在不利后果.风险评价首先考虑环境管理的目标,因此生态风险评价的计划有助于评价的结果用于风险的管理.　　(2)生态风险评价有利于环境保护决策的制定.在EPA,生态风险评价被用于支持多类型的环境管理行为,包括危险废物,工业化学物质,农药的控制以及流域或其他生态系统由于多种非化学或化学因素产生影响的管理.　　(3)生态风险评价过程中,需要不断利用新的资料信息,能促进环境决策的制定.　　(4)生态风险评价的结果可表达成生态影响后果的变化作为暴露因素变化的函数,对于决策制定者——环境保护部门非常有用,通过评估选择不同的计划方案以及生态影响的程度,确定控制生态影响因素,并采取必要的措施.　　(5)生态风险评价提供对风险的比较,排序,其结果能用于费用—效益分析,从而对改变环境管理提供解释和说明.　　生态风险评价在美国和其他欧洲国家得到广泛的应用,并有明显的优点,这并不意味着它是惟1的管理决策的决定因素,环境保护部门还要考虑其他因素,如制定法律法规,社会,政治和经济方面的因素也可引导环境保护部门采取措施.　　事实上,将风险减少到最低限度将会付出很大的代价,或者从技术上是不可行的,但是在环境决策制定的过程中,必须加以考虑.　　3 生态风险评价过程　　美国EPA对生态风险评价工作有较成熟的方法和数据库,并且做了大量的生态风险评价工作.1般分为之下过程：(1)制订计划,根据评价内容的性质,生态现状和环境要求提出评价的目标和评价重点;(2)风险的识别,判断分析可能存在的危害及其范围;(3)暴露评价和生态影响表征,分析影响因素的特征以及对生态环境中个要素的影响程度和范围;(4)风险评价结果表征,对评价过程得出结论,作为环保部门或规划部门的参考,作为生态环境保护决策的依据.生态风险评价框架见图1.　　4 我国生态风险评价的调查研究　　我国的风险评价工作起步较晚,在化工项目,易燃,易爆,有毒化学品等方面作过大量的工作,但是还没有导则参照执行.生态风险评价我国已经作过1些研究工作,但是还难于系统的应用与环境影响评价当中,原因是生态风险评价不同于化学物质和物理变化能直观的评价对环境的破坏.生态风险评价需要大量的基础数据和生态调查,以及评价方法的研究,美国于1998年才颁布了生态风险评价的导则.根据我国目前的环境影响评价现状,生态项目是我国环境影响评价的重点拓展领域.由于生态项目所在地的差别,使项目类型千差万别,每个项目的环境影响有所不同.对我国西部地区大规模的区域开发建设,重大项目建设所造成的生态影响,生态风险评价的研究成果给环境保护部门提供决策依据.　　生态风险评价工作的开展,不仅需要的大量的生态系统环境调查,还需要大量的试验研究,评价模型的论证等.如毒性物质生态风险评价(整体模型见图2),需要之下研究工作：　　图1 生态风险评价框架　　(1)不同生物种类,生长阶段,栖息地的调查;　　(2)毒性物质在环境中迁移转化的调查研究;　　(3)暴露的毒性物质对不同生物种类的不同生长阶段的影响.　　我国在环境化学领域做过1些基础性的研究工作,如有毒物质在环境中的迁移转化,部分有毒物质的环境毒理学研究,但是有毒物质对生物生长,发育,繁殖等的影响还需要借鉴国外的研究成果和大量的基础研究.　　5 西部生态环境安全对策　　(1)在西部地区开展生态系统调查,建立健全完善的西部生态环境数据库.对不同的地区根据生态系统的调节能力分级划分区域.对于生态环境脆弱的地区应避免区域开发建设,减少人为因素对生态环境的破坏.规模较大的区域开发建设应选择生态系统调节能力较好的地区.　　(2)开展生态风险评价的应用研究,对新建建设项目开展生态风险评价研究.由于我国西部大部分地区生态环境脆弱,生态平衡容易遭受破坏,单纯的从污染物排放量,生态调查,及环评的预测上还缺乏足够的证据能确保生态的安全.因为环境影响评价没有对完整的生态系统中各生物种的最薄弱的环节是否受到外界的影响进行评估,如果受到影响将会破坏周围整个生态系统的平衡.由于我国的生态风险评价工作起步较晚,而且缺乏系统的评价方法和环境背景资料的数据库,进行生态风险评价需要大量的生物背景调查,生物学资料,毒理数据等.在美国已经建立了完整的生态风险评价数据库,用以支持风险评价工作.　　图2 毒性物质生态风险评价整体模型　　(3)根据我国西部生态环境现状,加强生态安全,发展经济必须综合考虑,合理规划.国?繁W芫忠丫⑽奶蕴?些污染严重的落后工艺,避免在西部地区重复建设类似项目.根据当地的生态系统调节能力,污染程度合理规划区域开发.　　如果我国目前的环保政策能真正落实到西部开发建设中,通过生态风险评价等手段进1步科学规划,合理布局,避免执法不严等不良现象,利用经济发展推动生态环境的改善,那么西部大开发将不会破坏生态环境,生态威胁仍然是未开发前的生态环境恶化现象.　　参考文献：　　Guideliens for Ecological Risk Assessment. U.S. Environmental Protection Agency, May 14,1998, Washington, DC, Federal Register 63(93)： 26846-26924　　薛祥中,积极应对新形势新问题,加强环评技术评估. 环境影响评价动态,2002.8　　作者简介：王永杰,男,31岁,博士,环境工程.通讯地址：北京1044信箱18号-环科,102205　　工作单位：中国人民解放军环境科学研究中心,电话(传真)：010-66758492 电子信箱： wyongjie2000@yahoo.com.cn　　风险评估者和管理者中的讨论　　风险表征　　风险评估 风险描述　　暴露表征 生态影响表征　　暴露度量—生态,受体特征度量—后果度量—暴露分析生态效应分析—暴露概况—影响因素效应概况　　分　　析　　问题说明：　　整理收集信息—确定评价终点和概念模型　　制定分析计划　　风险评估者和管理者中的讨论　　(计划)　　生态风险评价　　数据的获取,确认和监控　　风险管理　　毒性　　慢性/急性　　风险表征　　改变因素　　归趋　　转化　　迁移　　源　　暴露　　生物积累　　剂量 效应　　营养水平　　栖息地　　生命阶段　　生物种类　　http://www.23office.com/2006-06-01/1149149288d81049.html

可以根据评估结果制定相应的风险管理措施。

生态风险性评价是研究环境污染，包括农药污染，对生态系统的潜在危害。一般分为四个步骤(见图5-2)： 风险识别： 风险识别是找出生态系统中的哪一部分处于化学品，包括农药，的风险中，例如使用农药后，益虫命运如何？促进肥料吸收的微生物种群命运如何？拣食粮食的鸟类命运如何等等。 暴露评价： 暴露评价是测定化学品，包括农药，在各种环境介质中的浓度。例如向农田使用农药，它可能挥发到大气中，可能下渗到地下水，可能残存积累在土壤内；可能通过根系为作物所吸收；可能通过径流进入溪流和河湖之中。因此，这个系统所含的环境介质应包括气，水，土和生物四个方面(见图5-3)。图5-3农田生态系统的单元世界 剂量效应： 效应评价是通过测定剂量效应曲线找出所使用的化学品，包括农药，的阈值浓度，低于此阈值浓度将对生态系统不会产生不良影响，典型的剂量效应曲线见图5-4。 图5-4剂量效应示意图(NEC-无影响浓度) 风险表征： 风险表征是根据暴露数据和效应数据对上述每一环境介质进行逐个生物种群进行比较和评价其风险大小，给出可能发生效应的概率。由于，实验数据和实际情况还有差别，因此结论必然带有不确定性。

生态风险评价(ecological risk assessment)环境风险评价的重要组成部分，它是指受一个或多个胁迫因素影响后，对不利的生态后果出现的可能性进行的评估，生态风险的最终受体不仅为人类自己，而且包括生命系统的各个组建水平(个体、种群、群落、生态系统乃至景观)并且考虑了生物之间的互相作用以及不同组建水平的生态风险之间的相互关系(即风险级联)。目前主要引起原因可分为生态过程（转基因植物对人体的副作用），生态入侵（云南滇他的水葫芦爆发事件），人为活动（城镇化过程）等三类情况。

任何产品都是有风险的，推荐找一些靠谱的产品，小编帮你推荐几个小编列举以下几款信托产品（江先生：①③⑦⑨⑤③①⑧①⑨⑨）一、产品名称：双欣发展私募投资基金投资方向：用于补充经营性流动资金。还款来源：中国CC资产（四大资产管理公司)承诺到期对本基金持有的双欣化学的应收账款收益权本金及溢价回购款予以收购。风控措施：1、律师亲证+以下全部风控在合同中均有体现?2、双欣化学将其持有的6.5亿元应收账款转让给本基金，折价率61.5%中登网可查3、AA信用评级双欣能源化工有限公司提供无限连带责任担保；4、双欣环保材料股份有限公司提供无限连带责任担保；5、实际控制人夫妇提供无限连带责任担保；6、中国CC资产（四大资产管理公司)承诺到期对本基金持有的双欣化学的应收账款收益权本金及溢价回购款予以收购。补充说明：担保方介绍：双欣能源总资产200亿，税后净利润6.2亿，营业收入120亿，15年公开发行10.6亿双欣债，5年期，晚于本基金兑付。回购方介绍：CC资产注册资本431.5亿元，由中华人民共和国财政部、全国社会保障基金理事会和中国人寿保险（集团）公司共同发起设立。公司前身是国务院批准设立。二、江苏成安国丞二号产品名称：江苏成安国丞二号收益：100-200-300-500～（10.5%-11%-11.5%-12%）+20%浮动规模：5亿类型：资金池期限：2年付息方式:按月付息资金用途：最终用于收购四大AMC和地方性资产管理有限公司持有的不良资产包亮点：1.项目优质：同国有四大及省级AMC签订合作协议，资产包直接从银行选取,其标的聚焦最发达的苏南、苏中地区最具潜力的厂房和土地。2.三重风控:所有资产均通过银行信贷审核,再到四大AMC，最后由成安基金尽调筛选。3.低折收购：获取资产包折扣率极低，只有1~3折，盈利空间极大。4.处置团队强大：由成安基金的原法官、原检察官和律师团队与业化处置变现，管理资金规模超过150亿元。进度：打款次日计息成立，费用现结产品名称：江苏成安特殊资产并购私募基金国丞二/三号 基金管理人：江苏成安股权投资基金管理有限公司投资顾问：中润国盈资产管理有限公司基金托管人：上海浦东发展银行股份有限公司基金服务机构：东方证券股份有限公司登记编码：A00036期限：A：1年、B：2年 规模：不超5亿收益：类固定收益+浮动收益（浮动收益仅限B类）A类（1年 半年付息 ）：100-200-300-500～9%-9.5%-10%-10.5%；B类（2年 按月付息 ）：100-200-300-500～（10.5%-11%-11.5%-12%）+20%浮动；资金用途：最终用于收购四大AMC和地方性资产管理有限公司持有的不良资产包；产品亮点：1.项目优质：同国有四大及省级AMC签订合作协议，资产包直接从银行选取,其标的聚焦最发达的苏南、苏中地区最具潜力的厂房和土地。2.三重风控:所有资产均通过银行信贷审核,再到四大AMC，最后由成安基金尽调筛选。3.低折收购：获取资产包折扣率极低，只有1~3折，盈利空间极大。4.处置团队强大：由成安基金的原法官、原检察官和律师团队与业化处置变现，管理资金规模超过150亿元。三、【步步盈三号航空产业私募投资基金】排名前6的货运航空公司融资估值2.38亿大飞机波音747抵押融资方净利润3.26亿担保方净利润47.62亿，备案通过【步步盈三号航空产业私募投资基金】规模：1.8亿期限：2年收益：≥100万10.8%融资方：深圳友和道通航空有限公司（航空货运国内前6）资金用途：补充融资方流动资金风控措施：抵押：评估净值为2.38亿的波音747-200型号飞机抵押给本基金担保：友和道通实业有限公司（速尔快递母公司）及实际控制人承担无限连带责任担保回购：融资方价值2.5亿的应收账款收益权转让给本基金并承诺回购四、【中原信托-南昌贸良实业应收债权投资集合资金信托计划】南昌，两千多年的历史名城，被誉为英雄的城市。自古就有“粤户闽庭，吴头楚尾”之称。物华天宝，人杰地灵，南方昌盛，昌大南疆，故此得名。税后收益（大资金福利）土地抵押AA+担保100%股权质押应收账款转让【中原信托-南昌贸良实业应收债权投资集合资金信托计划】【期限】1+1年【预期收益】100万-300万-1000万-3000万：8.8%-9.2%-9.5%-协商（合同收益8.5%-8.8%-9%，差额部分于项目成立5个工作日内补贴给客户）【付息方式】季度付息【资金用途】用于补充贸良实业日常经营需要【项目亮点】、省会城市：南昌市为江西省省会，国家旅游历史文化城市，是新中国航空工业的发源地、中国重要的综合交通枢纽和光电产业基地，世界级的光伏产业基地；、土地抵押：南昌新铭九龙湖片区168.475亩土地提供抵押担保，抵押物位于南昌市红谷滩新区九龙湖片区（不限购），预计销售回款44.75亿元，足额覆盖信托本息；、AA+担保：新力置地信用评级AA+，为江西省内最大地产公司，国内地产企业前50强；、股权质押：南昌新铭股东以其持有的南昌新铭100%股权提供质押担保；、应收账款转让：在人民银行应收账款转让登记公示系统对投资的应收账款办理债权转让登记；、超强管理人： XX信托实控方为省级政府，截至2017年12月末， 受托人累计管理信托财产6632亿元，按时足额交付到期信托财产4699亿元，累计向客户分配信托收益577亿元，连续多年荣获“年度最具影响力信托机构”。五、【北京信托—名门紫园】高费用优势费用，国务院直属控股—xx信托！节后第一天开打。国家中心城市+省级行政中心规划+规划双地铁物业+省级重点中学、小学学区+超低2042元/平楼面地价+5折住宅用地抵押+20亿优先级银行代销+10亿劣后级安全垫+房地产百强兜底。【XX信托—名门紫园】期限:12+6个月规模:5亿【机构资金已认购5000万】收益【税后】:300-1000-20009.2%-9.4%-9.6%资金用途:用于名门紫园项目三期开发建设风控措施&亮点 :郑州市为八大国家中心城市之一，过去五年人口净流入仅次于深圳，本项目所处区域临近未来省级行政规划中心；信托计划100%控股项目公司+现场全面监管+销售回款按比例沉淀+10亿劣后安全垫兜底；本项目提供70年产权住宅用地抵押，预评估价值约60亿，对应优先级和中间级抵押率不超过50%；本项目为标准学区房，引入河南省级重点中学—枫杨外国语【重本率97%，每年保送北大清华约40个名额】，河南省实验小学等优质教育资源；本项目通过引入优质教育资源，整体综合楼面地价约2042元/平，2017年周边市场化成交地块楼面地价约为7700元/平，成本优势明显，项目整体售价下降45%的情况下，仍可实现盈亏平衡，安全边际高；交易对手名门地产拥有房地产开发一级资质，属于郑州市龙头房企之一，过往开发建面千万方以上，在郑州、深圳等地拥有大量优质土地储备，总资产逾200亿元，2017年合同销售金额约90亿元；六、【GD信托·弘信4号集合资金信托计划】进度播报：本期已进款2970万，预约1亿，确定本周四下午5点封账，周五成立，请预约客户及时进款！最高收益9.2％（税后）+地级市政信项目+央企信托+AA主体融资+总资产716亿的AA主体担保！额度有限，200万以上小额畅打，200万以下两大一小配比，预购从速！！【GD信托·弘信4号集合资金信托计划】规模：2亿（剩余9000万额度）期限：24个月付息方式：半年付息收益：100万-300万：8.8%-9.2%（税后）（合同收益8.49%，差额部分成立后7个工作日内一次性支付） 七、【GY信托-江苏鑫诚集合资金信托计划】收益大幅提升，费用市场最高江浙沪百强县国企融资AA担保政府主导产业支持力度大【GY信托-江苏鑫诚集合资金信托计划】【规模】3亿，【期限】24月，【付息方式】半年付息；【预期收益】100万-300万-1000万：8%-8.5%-8.8%（税后收益，差额收益五个工作日内补齐）。【资金用途】用于企业日常经营及产业园区基础设施建设。【融资主体】江苏鑫诚科技，实际控制人为丰县人民政府，2016 年总资产110,203.95 万元。【担保主体】丰县城市投资发展有限公司，实际控制人为丰县人民政府，截止2017年6月，担保方总资产为166.49亿，主体和债券评级均为AA，丰县城投具有履约担保能力。

企业拥有的流动性较差但能够产生可预见的、稳定的现金流的应收账款，可以作为融资担保或转让标的，满足企业融资与改善资产负债结构的要求。利用应收账款的融资主要有应收账款质押融资、保理、应收账款收益权转让、应收账款证券化等1 应收账款质押融资一．应收账款质押融资的概念及相关法律规定2007年10月1日《物权法》正式实施，该法第223条首次确认“债务人或者第三人有权处分的应收账款可以出质”。与此同时，央行制定的《应收账款质押登记办法》2007年10月1日起实施。中国人民银行应收账款质押登记公示系统也已经配套上线运行。根据《应收账款质押登记办法》，可以出质的“应收账款”不仅仅包括会计学上的应收账款，还涵盖了权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。从上述规定可以看出，应收账款具有以下特征：1、应收账款是一种付款请求权，请求的标的仅限于未被证券化的金钱给付之债；2、应收账款可以是已经存在的金钱债权，也可以是未来的金钱债权及其产生的收益；3、应收账款质押融资是以一种请求权担保另一种请求权的实现。二．保理业务的概念及相关法律规定在《物权法》及《应收账款质押登记办法》实施以前，企业利用自身拥有的应收账款进行融资的渠道主要是银行保理。“保理”是由保理协议设立的应收账款债权人（贸易关系中的卖方）与保理商之间存在的一种服务关系，广泛应用于进出口贸易之中。举例说明，A企业是国内一家生产电子元件的小企业，其本身的规模、资质状况可能难以获得良好的信用评级或银行信用贷款，但该企业是某国外大型知名电子产品企业B公司的供应商。A企业可以以其与B企业签订的销售合同向该国外大型企业的主银行在境内的网点申请保理业务。通过保理协议，A企业把应收账款转让给保理商（银行），获取融资，或获得银行提供的下述服务：1、销售分户账管理：银行根据A企业的要求，定期提供应收账款的回收情况、逾期账款情况、账龄分析等，发送各类对账单，协助销售管理；2、应收账款催收：在国际贸易中，保理商多为跨国银行，利用自身的海外网点网络和人员优势，根据应收账款逾期的时间采取专业的催收手段，协助应收账款的安全回收；3、信用风险控制与坏账担保：银行可以根据A企业的需求，为B公司核定信用额度，对A企业在信用额度内发货所产生的应收账款提供100%的坏账担保。虽然A企业本身并非银行所青睐的“优质信贷客户”，但是贸易中的买方即国外大型企业与银行有长期稳定的合作关系，通常拥有较高的信用评价和额度。三．应收账款质押融资与保理业务的对比分析对比应收账款质押融资和保理业务，可以总结其差异如下：首先，法律性质不同。保理业务以应收账款的转让为核心，其性质上是债权的“买卖”，具有融资之功效却无担保之机能；应收账款质押则是一种债权担保。其次，运行机理不同。买断型的保理业务中，保理商能否向第三债务人收回账款及收回多少，概与买卖关系中的原债权人无关；而应收账款质押融资中，除非借款人主债务违约，否则贷款人暨质押权人不能直接行使质押权。最后，功能不同。保理业务除融资功能外，更重要的是借助保理商（在国际贸易中通常是跨国银行，在国内贸易中则是网点众多的全国性商业银行）的网点优势，获得全面的应收账款现金管理服务。而应收账款质押仅是融资担保的一种手段，基本上没有其他功能。四．应收账款质押融资的风险点分析及防范措施如果我司提供应收账款质押融资，将成为借贷关系中的贷款人，同时也是应收账款质押担保的质押权人。以下从贷款人暨质押权人的角度分析如何防范信用风险和法律风险。该类型业务的主要信用风险点存在于以下几个环节之中：首先，应收账款的真实有效是质押的前提,也是主要风险点之一。在产生应收账款的买卖合同关系中，卖方必须是完全按照合同进行履约，而且买卖双方基础交易不存在纠纷，这样，卖方对买方的债权才能生效，质押权人基于质押所获得的债权担保也才能够成立，否则质押的标的将会落空。为了降低此类风险的发生，贷款人必须对卖方的履约能力、双方合作历史进行深入调查，同时还要查看合同的条款，对明显不利卖方的合同关系应慎重提供应收账款融资服务。其次，在应收账款质押融资中，融资债务的权利能否实现，最终依赖于第三债务人的偿付能力，因此其担保功能有限，某种意义上等于信用贷款。因此，为了降低自身风险，我司应尽量选择实现较为可靠的优良应收账款债权作为质押标的，选择第三债务人为电力、电信或其他一些资信状况优良的企业。此外，还应该要求在托管银行设立应收账款质押专户，以方便对其资信状况的监控和账款的划转。最后，办理融资业务后，我司应密切注意第三债务人的信用额度的使用状况（余额状况），以及其信用状况的变化，切忌突破核定使用的信用额度。 该类型业务的主要法律风险有：首先，质押设立登记方面的问题——《物权法》第二百二十八条规定：“以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。” 因此，应收账款的质押应当公示，否则，质权不能设立。但是在实践中需要注意的是，应收账款质押登记公示系统并非排他性登记，即同一笔应收账款，可由不同的债权人(出质人)在该登记公示系统同时办理多次质押登记。如果将一笔应收账款质押给不同的银行、担保公司、信托公司等融资机构，并且都办理了质押登记，则该质押登记公示系统可以确定每次应收账款质押登记的时间，从而使先登记的质权优先于后登记的质权。因此，为了防范重复质押带来的风险，在办理质押融资之前，我司必须先通过该质押登记公示系统查询拟质押的应收账款是否已经办理过质押登记。其次，应收账款质押和保理优先权的问题。该问题的产生分为两种情况，其一是已质押应收账款叙作保理或转让的情况，即“先典后卖”；另一种是用已经做了保理或转让的应收账款进行质押，即“先卖后典”。对贷款人暨质押权人来说，这两种情况的法律效力和后果是不同的，因此防范措施也有所不同。1.“先典后卖”——根据《物权法》第228条第2款规定：“应收账款出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外。”如果借款人将已经质押的应收账款叙作保理业务，只要该质押已经办理过登记，质押权人对应收账款享有优先权。但是在实践中，这种情况的发生至少反映了借款人资金状况紧张，即使质押担保仍然有效，其清偿能力也堪忧。为了避免该情况的出现，可以在合同中约定，质押的应收账款不得另行转让。此外，如果经协商同意转让，应要求出质人（即应收账款质押融资中的借款人）就转让应收账款所得的价款，向我司提前清偿债务或者提存。 2.“先卖后典”——根据《物权法》相关规定，出质的前提是对该权利享有处分权。已经保理或转让的应收账款未经保理商（银行）同意又对应收账款设定质押的，实际上借款人是在处分保理商的权利，设质行为是无权处分。这将导致质押担保无效，这对质押权人的权利实现有实质损害。因此，在实践中，必须要求借款人承诺其出质的应收账款不存在保理或其它形式的转让，并且仔细审查标的应收账款是否存在其他可能影响其担保效力的权利。

应收账款是指企业因对外销售货物、提供劳务及其他原因而向购货单位或接受劳务单位收取的款项，它是企业流动资产的重要组成部分，其流动性强弱直接影响企业的资金周转和经营业绩。随着市场经济的发展，企业为了生存与发展，大力开展促销活动，以扩大产品的销售数量和市场份额，导致应收账款数量增加。 于是，如何管好、用好和盘活应收账款，以加强资金安全，提高资金使用效率，防范经营风险，已成为企业不容忽视的重要课题。 一、应收账款的成因 1、商业竞争。在社会主义市场经济条件下，市场竞争激烈，企业为了能在市场竞争中占有一席之地，就必须增加市场份额，扩大市场占有率，提高自身的经济效益。出于扩大销售的竞争需要，企业除利用产品质量、价格、品牌、售后服务、广告等手段外，赊销作为扩大产品销售的重要手段之一，越来越被企业所采用，于是就产生了应收账款。 2、销售实现和收到款项的时间存在差距。企业发出商品后，向购货单位开出销售发票，并在当期确认了销售收入，货款却往往没有同步收回，导致物流与资金流脱节。这种商品销售和收到货款时间的不一致性，这就产生了应收账款。这主要是因为货款结算需要占用时间的缘故。通常，结算手段越落后，结算所需的时间越长。同时，购销单位之间距离远近、销售结算方式的选择及内部结算单据传递的及时性等都有可能产生应收账款。 3、应收账款内部管理不力。企业缺乏商业信用意识，如没有认真履行合同约定的条款而违约或因质量异议未能及时处理，导致对方拒付货款；因客户恶意欺诈或销售人员携款潜逃，导致款项无法收回。企业信用管理不力，盲目地对信用不好的企业赊销，加上追讨欠款工作不力，导致货款难以收回等原因形成应收账款。 二、应收账款管理不善的弊端 1、资金周转困难，企业效益下降。通常情况下，企业销售收入的实现，往往意味着纳税义务的产生，企业可能会被迫用流动资金垫缴当期税款。如果企业出现账面利润，那么年度实现的利润要还向投资者分红，企业可能要垫付股东分红款，导致企业资金流出增加。这样，一方面应收账款占用企业大量资金，另一方面企业要垫付税款和分红款，加重了企业资金调度的压力。为了维持正常的生产经营，企业不得不通过银行贷款来补充流动资金，导致财务费用增加，融资风险加大，加重企业负担。同时，企业持有应收账款必将付出相应的代价，包括应收账款的管理成本、机会成本和坏账损失等，都将导致企业效益下降。 2、降低企业信用，影响企业形象。企业应收账款余额过大，占用大量资金，如果到期不能收回，导致企业不能偿还到期债务，将使企业丧失信用，进而失去金融机构的支持。企业因此无法从供应商得到折扣，从而增加交易成本。同时，企业保持过高的应收账款余额极易产生坏账。给企业带来损失，增加企业的财务风险。严重的甚至会导致企业破产。另外，应收账款长期占用过多资金还会影响企业形象。 3、虚增经营成果，增加经营风险。按照权责发生制要求，企业应当在销售发生当期确认收入，但企业收入的增加并不意味着现金流量也能如期流入。通常情况下，应收账款的形成与企业赊销政策密切相关，其规模往往与销售收入正相关，即销售收入增长将引起应收账款规模的增长。企业信用政策过于宽松，导致应收账款规模迅速扩大，一旦货款不能回笼，企业将陷入“账面利润多多，账户资金空空”的虚假繁荣的窘境，企业会计利润将大打折扣。如果控制不力，企业的利润将被大量的呆账和死账消耗殆尽。这样，尽管根据谨慎性原则要求，企业要按应收账款余额的～定百分比来提取坏账准备，但是一旦应收账款无法收回，实际发生的坏账损失超过企业计提的坏账准备，将给企业造成实际上的损失。因此，应收账款占用资金过多，虚增销售收入，夸大企业经营成果，增加企业的经营风险。 4、延长企业营业周期，延缓资金周转速度。营业周期是指企业从取得存货开始到销售存货并收回现金为止的这段时间，营业周期等于存货周转天数与应收账款周转天数之和。如果企业信用政策过于宽松，将导致应收账款长期占用大量资金，引起企业流动资金沉淀，现金短缺，影响资金循环，延长营业周期，严重影响企业正常的生产经营。 三、应收账款的管理措施 企业产生应收账款的主要目的是为了扩大销售，增强竞争力，其管理目标就是追求利润。就其本质而言，应收账款可以看作是企业为了扩大销售和盈利而进行的投资。企业必须根据“没有现金流量的利润不是利润”的原则进行应收账款管理，始终把资金回笼放在首位。在实际工作中，企业应对应收账款实行事前、事中和事后的全过程控制，加速应收账款回笼，减少坏账，确保企业经营利润的最终实现。 （一）事前控制 1、客户信用管理。 （1）建立客户档案，开展信用评价。企业应当深入细致地做好客户的资信调查，收集客户的企业性质、法定代表人、注册资金、财务状况、经营规模、信誉等资料，建立客户档案，为信用评价提供相对完整和科学的依据。企业应根据客户的品质、能力、资本、抵押、条件和连续性等标准，采用定性分析和定量分析进行客户信用评定。根据客户信用评定结果，选择优质的客户开展销售业务，建立健全营销网络。 （2）制定信用额度，控制应收账款规模。企业应根据客户近期的销售计划完成情况和货款支付情况，给予客户相应的信用额度即企业对某一客户愿意承担最大赊销限额，并确定赊销金额的大小和期限的长短。财务部门及时办理货款结算、记账及对账等手续，如实反映客户的信用额度使用情况，防止出现差错。同时，企业应建立信用额度动态管理和预警机制管理和控制信用额度，从而有效地控制企业赊销规模。 （3）建立健全赊销审批制度。企业授予客户的信用额度，必须经公司主管领导审批后方可起用并录入客户档案。在销售过程中，销售部门应严格据此限额控制交易量，不得突破，避免销售人员凭主观判断，盲目决策给企业带来损失。若客户信用额度发生变动，还必须办理报批和备案手续。同时，企业对信用限额的执行情况进行定期检查和分析，确保信用限额制定的安全。胜和合理性。 2、完善销售业务内部分工，明确岗位职责，责任落实到位。应收账款管理是一项系统的工作，企业应根据《内部会计控制规范——销售与收款》的规定，建立岗位责任制，健全销售预算、发货、仓库管理、奖惩及清欠等管理制度，明确岗位职责和业务操作流程。企业销售业务的合同洽谈、配货及发货、开票、出门及收款等业务应当由不同部门的人员完成，确保不相容岗位相互分离，以便各部门间相互制约、相互监督和相互稽核，避免出现舞弊行为。销售部门主要负责处理订单、签订合同、执行销售政策和信用政策、催收货款等工作；财会部门主要负责销售款项结算记录、对账和督促管理货款回收；发货部门主要负责审核销售发货单据、办理配货及发货等工作；清欠办公室应及时召开清欠会议督促销售部门的清欠工作，负责应收账款的法律诉讼及追讨，制定清欠及考核制度。以上各岗位应恪尽职守，认真负责，责任到人，奖惩合理，最大限度地提高应收账款的回收率，缩短应收账款的收账周期，减少呆账。 3、建立应收账款坏账准备制度，防范财务风险。根据《企业会计制度》的规定，企业应当在期末分析各项应收账款的可收回性，并预计可能产生的坏账损失。根据谨慎性原则的要求，企业对预计可能发生的坏账损失计提坏账准备。企业应当制定计提坏账准备的政策，明确计提坏账的范围、提取方法、账龄的划分和提取比例等事项。企业可以自行确定计提坏账准备的方法，该方法一经确定，不得随意变更。 4、开展赊销业务培训。通过对销售人员进行赊销业务培训，树立风险意识，提高其职业道德和业务技能，分析应收账款的成因、对策及责任，介绍收款的方式和技能，以及对客户进行信用评价的方法，增强销售人员的防范意识。 （二）事中控制 1、加强合同管理，规范经营行为。企业销售业务实行合同管理制度，授权有关人同与客户签订销售合同。对于金额重大的销售合同应当通过法律顾问等专业人员审核把关。未经授权，任何人不得随意签订销售合同。企业应认真开展合同评审工作，对客户提出的标的、数量、质量、交货期、交货地点、付款方式及违约责任进行认真审查，并决定是否接受订单。一旦接受，企业要按合同要求组织生产与交货，确保全面履行合同。销售合同一经签订，不得随意变更，如有变更双方应充分协商，达成一致后签订补充合同或新合同，以维护购销双方的合法权益。 2、加强销售业务处理过程的管理。对收款、开具提货单、发货、结算等环节的管理，是应收账款控制的关键所在。 （1）收款。客户送交的货款，财务部门应及时开具收据，并进行账务处理。对于收到的汇票、支票等及时办理收账手续；对于收到的银行承兑汇票及时办理查询，确保真实有效。 （2）开具提货单。对照合同根据客户要求开具提货单，并送交客户签收。 （3）发货。运输部门根据提货单组织发货，确保货物的规格、型号、数量正确无误。 （4）结算。发货后，根据提货单等及时向客户开具发票，办理货款结算。 3、选择先进的结算方式。企业应尽可能选择对自身有利的结算方式，加速资金回笼，减少资金在途时间。企业可在合同中约定购买方必须带款提货，否则不发货，确保货款及时回笼。另外，企业也可以利用网上银行、实时汇兑等先进的结算手段，加速资金回笼。 （三）事后控制 1、实行销售业务内部审计工作。企业定期或不定期开展销售业务专项审计，检查销售内部控制制度执行情况，防范因管理不善而出现挪用、贪污及资金体外循环等问题，降低经营风险。 2、建立应收账款账龄分析制度和应收账款催收制度。财务部门应当开展应收账款账龄分析工作，对应收账款回收情况进行监督。通过分析，企业可以确定多少欠款在信用期内，多少欠款超过了信用期，超过时间的长短和款项所占比例，以及有多少欠款会因拖欠时间太长而可能成为坏账。据此，企业区别账龄长短，制定出经济可行的收账政策，采取灵活多样的催讨方式（如书信联系、电话联系、上门催讨和诉诸法律手段等方式）催讨货款，以设法收回欠款。 3、实行货款回笼业绩考核和责任追究制。“没有考核的管理是无效的管理，没有量化指标的考核是无效的考核”。企业应当按“谁销售，谁收款”原则将货款回笼分解到每个销售人员身上，并制定切实可行的收款计划，明确收款金额和期限。每月，根据货款回笼计划完成情况对销售人员进行业绩考核，在奖金中兑现。对于因人为原因造成款项无法收回的，追究销售人员的责任，并责令其赔偿，严重的追究其刑事责任。 4、实行定期对账制度，确保债权金额正确有效。企业财务部门应当定期或至少每年年末通过函证等方式与客户核对应收账款账面余额，避免发生差错，并保存好有关材料，确保债权法定追索权的延续。由于应收账款收回的法定期限是逾期2年内，过了有效期企业就丧失追回欠款的权力，企业必须力争在有效期内收回款项或取得延长有效期的相关证明，如对账单、付款计划等。 5、定期召开应收账款专题会议，对货款回笼和信用政策执行情况进行跟踪和分析。应收账款能否及时足额收回直接影响企业的资金周转和经营业绩。企业领导必须高度重视应收账款管理，关注应收账款是否及时收回，定期组织人员召开应收账款专题会议，对信用政策的执行情况进行检查，分析应收账款形成原因，评价其合理性和潜在的风险，制定相应的对策，落实专人，采取有效措施解决存在的问题。 总之，企业要根据成本效益原则，制定合理的信用政策，控制应收账款规模。同时，企业应始终坚持把货款回笼放在首位，实行应收账款的全过程控制，加大收款力度，加速货款回笼，确保实现的收入及时足额流人企业，从而规避经营风险。

资本运营管理中的风险与防范 　　引导语：资本运营风险包括:体制风险、经营风险、市场风险、法律法规风险等。资本运营风险的来源主要由资本运营的特点所决定:即资本运营的风险性、资本运营的复杂性、资本运营的扩张性、资本运营的挑战性。 　　一、资本运营面临的风险 　　企业资本运营存在着风险,这是企业资本运营特点所决定的。资本运营风险主要表现在: 　　第一,体制风险。企业进行资本运营有其自身明确的动因,这个动因必须表现为经济动因,以追求经济效益为前提。但在我国企业资本运营过程中,市场经济体制尚处在逐步完善的阶段,国家在进行资本运营时强调盘活国有资产、促进国有企业改革,带有较大程度的行政色彩,许多企业的资本运营都是出于政府部门的强行捏合而最终实现的,重组双方常常缺乏利益冲动而缺少重组动机,导致管理层对重组后的企业发展和经营管理缺乏了解,并难以适应长期的运作,从而使企业资本运营在一开始便潜伏下风险隐患。第一,由于企业缺乏资本运营方面的人才,使资本运营的规模和质量受到制约。目前,我国投资银行的经营运作才刚刚起步,缺乏具有较高素质的人才,制约着整个证券业和并购业务的发展,而一哄而上的大规模重组事件的快速涌现,在缺乏质量保证的前提下,必然会给企业后期的发展埋下潜在的隐患。第二,政府依靠行政手段对企业进行重组时所采取的大包大揽的做法,比如以非经济目标代替经济目标,过分强调 优帮劣、强管弱、富扶贫 的解困行为等,背离了市场原则,给企业发展带来了风险。第三,被并购企业人员的安置因体制影响,常常被作为重组时的一项重要附加条件。这种接收或重组本身为重组企业的后续发展埋下了潜在的风险。 　　第二,经营风险。经营风险是指重组者在并购完成后,无法使整个企业集团产生经营协同效应、财务协同效应、市场份额效应以及实现规模经济和经验共享互补等效果,甚至整个企业集团还遭受被并购进来的新公司的经营 　　拖累。企业搞资本运营,首先要对自身的综合素质和市场状况有一个清醒的认识,要充分考虑被兼并企业的生产要素与本企业生产要素的协同性。还要考虑被兼并企业产品的市场前景。如果被兼并企业产品市场发生变化,企业将面临很大风险。 　　在经营风险体现为生产要素质量不高的同时,在很大程度上还表现为企业的经营管理水平和生产能力方面。尤其是当企业实行多元化经营、进入较为生疏领域的时候,更需要把管理能力能否适应新领域的要求放在至关重要的地位。否则的话,企业进行多元化经营借以分散风险的目的非但不能达到,弄不好反受管理风险之累。 　　在企业财务方面,企业负债结构的合理与否也是资本经营过程中需要考虑的风险。企业资本经营的最终目的是为了获得最大的资本收益,但是资本经营,特别是大规模的兼并收购活动需要巨额的资金支持。一般来讲,企业不可能通过自有资本来完成一项巨大的兼并收购工程,这样做即便成功,也是不经济的。许多企业希望通过债务杠杆来完成兼并收购,但这样做财务风险很大,特别是在信息不对称、市场发生巨变以及经营决策出现重大失误情况下,以高负债进行资本经营,其财务风险就更大了。 　　第三,市场风险。资本运营是一种市场经济行为,一些市场因素的不确定性也给企业的资本运营带来了各种风险。(1)市场行情的变动和经济的周期性波动,一方面将会影响到资本经营过程中的资金来源,导致收购或重组受阻,另一方面还可以影响到企业收购的成本及目标公司的选择。(2)由于对市场信息的了解不足,加上市场信息本身就具有不充分或不对称特点,也是造成企业并购失败的重要原因之一。 　　受到目标公司的反收购行动影响。目标公司采取的各种反收购措施,无疑对收购方构成了相当大的风险。因此,企业在进行并购时,要制定详细的收购方案,并对可能出现的问题做出充分的估计,以最小的代价完成收购,否则要冒很大的反收购风险。 　　第四,法律法规风险。在西方发达的市场经济国家,各国政府都制定了维持公平竞争,限制垄断的 反垄断法 或 反托拉斯法 等,这些法案使大规模的有可能形成垄断的并购受到限制,从而使并购企业亏损惨重。目前,尽管我国还没有完善的反垄断、促进公平竞争的法规,但公司法中含有某些增加交易透明度、维持公平竞争、保护投资者利益的相关法律条例。企业在资本经营中,特别是在兼并收购中应进行仔细研究以尽量避免受到不必要的法律限制,从而使交易成本增加。目前我国制定的 股票发行与交易管理暂行条例 中规定,收购方持一家上市公司5%的股份时必须进行公告,以后每增持2%均要进行公告,持有30%股份后要求发出全面收购要约,如果得不到收购要约豁免,该项规定会使并购成本大幅上升,使并购计划几乎无法完成。 　　二、资本运营风险来源的决定因素 　　资本运营的风险来源于多个渠道,既有系统性风险,又有非系统性风险,既有来自外部的风险,又有来自内部的风险。但我们认为资本运营风险的一个重要来源是由资本运营的特点所决定的。 　　首先,由资本运营的风险性所决定。资本运营是企业高级的经营活动,这一活动的实施存在各种风险。企业进行资本运营,通过兼并、收购、参股、控股等形式,拥有被并购企业的全部或部分产权。这实际上是通过产权交易市场或资本市场购买企业产权的一次巨大的投资活动,而且是一次风险性极大的投资。并购对象选择是否得当,本企业的资源状况是否与所选择的并购对象对于资源的需求相匹配,这对企业来说,直接影响其并购活动能否取得成功,因而带有很大的风险性。据有关资料统计,即使是西方国家的企业,并购成功率也仅有50%。在实践中,这样的例子很多。比如,有的企业在没有弄清楚目标企业的资产、债权、债务状况及其出售动机的条件下,盲目并购,结果背上包袱,跌入了 陷阱 ;还有的企业高估本企业的资源条件,特别是融资能力,结果使并购无法完成,或者虽然完成了交易,却无力进一步投入资源进行消化吸收,企业的资本经营并未达到预期的效果,甚至不但不能把并购企业搞活,反而恶化了本企业的经营状况,可以说是 赔了夫人又折兵 。 　　其次,由资本运营的复杂性所决定。资本运营作为企业的一种战略与企业其他战略相比,是一种更为复杂的战略。资本运营战略包括四个方面的内容:(1)企业总体发展战略规划的制定,包括企业经营领域和行业的选择。(2)在总体发展战略规划指导下,选择具体的资本经营战略,如采取兼并、收购,还是控股、参股或其他产权运作方式。(3)对象企业的选择,以及本企业资源的评价、机会、风险分析等。(4)战略的实施,包括资本筹措,对象企业资 　　产评估、谈判、交易及其并购之后的生产、组织、财务、人事等方面的整合。资本运营是一个复杂的系统工程,它需要经过一系列前后相连、环环紧扣的战略过程,每一个战略阶段和战略环节,都必须谨慎操作,否则,稍有不慎,便会满盘皆输。 　　第三,由资本运营的扩张性所决定。资本运营战略实际上是一种企业的具体发展战略,是一种实现企业发展目标的.战略手段。扩张性是这一战略的重要特性。虽然就全社会来说,资本运营并没有增加或减少社会资源总量,只是改变了这些资源的原有配置,提高了这些资源的运营效率;但是就进行资本运营的企业来说,它所能够控制、运作的资源却增加了用少的资本,控制、推动更多、更大范围的资本,使其为本企业的战略目标服务,企业的原有资本产生出一种 放大效应 、 杠杆效应 ,从而产生最大限度的利润。当然,扩张性是就资本运营战略的一般特性而言的,有些情况下,特别是当企业外部环境对企业发展不利,以及本企业资源约束较大的时候,企业也需要缩小 资本 规模,实施收缩战略。比如,将企业资本从不利的行业、企业退出等。实际上,资本运营的过程就是企业不断调整、优化企业资本结构,实现企业资本最大限度增值的过程。在这一过程中,既有资本扩张,也有资本收缩,而更多的则是对资本的重组和组合。 　　第四,由资本运营的挑战性所决定。资本运营战略,是企业为了在激烈的市场竞争中求生存、求发展而制定的,或者是企业发现了有利于本企业扩张发展机会,或者是企业为应对外界环境的威胁、压力和挑战所采取的行动方案,因而,它要求企业不仅仅停留在适应外部环境这一层次上,还要强调企业发挥能动性、创造性,主动出击,主动进攻。资本运营如同一个大 魔方 ,变化无穷,奥妙无穷,同时也充满着风险,有些企业通过资本运营迅速崛起,而另一些企业却由于资本运营失误而跌入 陷阱 ,一蹶不振。 　　三、防范和化解资本运营风险的措施 　　与商品经营相比,资本运营要复杂的多,企业进行投资、控股扩张的同时,实际上也是企业风险的扩张。为了使企业的资本运营、资产重组工作达到预先设定的效果,必须高度重视对资本运营工作本身风险的防范。 　　首先,选择和引入符合条件的资本运营主体。符合条件的主体应该是:(1)具有较强的经济实力,具有控股和资产置换所需的资金、技术和管理能力,其项目符合国家产业政策支持发展的方向;(2)资本运营、资产重组必须有明确的目的,都是为了企业自身和被控制对象的长期和长远发展;(3)企业本身已形成较强的市场拓展能力和较为齐全的经营管理班子,具有吸收、消化被控资源的能力。上述各项条件是一组相关联的充分必要条件,缺一不可。否则资本运营将给企业招致更大的风险。 　　其次,明确企业发展战略定位,制定企业长远发展战略。资本运营的基础是生产经营,一个企业要想通过资本经营赢得市场竞争优势,实现规模经济,就必须通过对宏观经济运行的趋势、市场变动格局、行业发展前景、产品市 　　场占有率、投入产出效果、自身的生产经营素质条件和发展潜力,确定企业发展的战略定位,并在此基础上制定企业生产经营、资本运营发展的中长期发展规划。有的放矢地确定资本运营的手段方式,使股份化改造、兼并收购、合资嫁接、联合协作等资本经营方式围绕着一个明确的目标进行。否则,为资本运营而进行资本运营,企业发展将无从谈起,资本运营也将成为无源之水、无本之木。 　　第三,注重企业主营业务和核心业务的巩固和长远发展,以此为基础开展资本运营。已有的实践证明,资本运营成功的关键在于一切并购业务都必须围绕主营业务而进行,否则,必将本末倒置,使企业发展误入歧途。瑞典的伊莱克斯集团公司是国际上知名的资本经营成功的典范,该公司资本经营成功的秘诀在于:在实行并购战略过程中,始终围绕一个宗旨,就是所有兼并收购活动都必须集中在公司的核心业务上,即家用电器和商用电器。对并购公司中与核心业务无关的部门或分公司经过整顿和包装后将其出售。这样,该公司在搞好生产经营的基础上,以分拆出售所并购的企业这一方式取得了大量的利润,获得了需要的生产要素,不断扩大企业规模,从而使这样一个制造煤油灯的作坊成为世界级的企业巨人。 　　第四,应从财务的角度对资本运营、资产重组方案进行充分的分析论证。这些分析包括:对重组成本的分析比较、对重组效益的预测、对企业的财务承受能力的分析等。通过这些分析,我们可以选择出最佳的重组方式,制定周详的重组方案,并针对可能出现的各种财务问题及早制定对策。某些企业可能会过分注重资产重组的表面形式,而没有对整合发展过程给予足够的重视,这种做法是十分危险的。实际上,整合过程就是企业经营由扭曲向主题回归的过程,整合效果的好坏将直接影响到企业日后的经营状况。对此,我们必须有清醒的认识。除此之外,无论多好的重组方案在具体实施时都可能遇到一些始料不及的问题,这就需要经营者在实际操作时应根据实际情况灵活地采取应变措施。 　　第五,在企业资本运营过程中,要注意充分发挥中介机构,特别是投资银行的作用。实践证明,中介机构在为企业设计重组模式,进行可行性分析,协助制定和实施重组具体方案中,能帮助企业提高资本运营的效率。 　　第六,企业在资本运营的过程中,如何通过降低资本经营成本来规避风险显得尤为重要。(1)要尽量采取 选择性收购 方式。所谓 选择性收购 ,就是收购方不必将 肥肉和骨头 一同收购,而是从中挑选出。具体来说就是要甩掉债务包袱和人员包袱。这样,收购方通过注入一定的流动资金,很快便可以启动生产,并实现 扭亏为盈 。由于目前各地破产企业财产普遍存在 变现难 的问题,在买方市场条件下,目标企业财产价值往往被低估,有利于收购方通过对同行业中的低效益或微亏损但确有潜力的企业进行有选择的收购,使得被收购企业的机器、设备和熟练劳动力等有用资源得到充分利用,比另起炉灶重新投资建厂要经济得多,是企业实现资本低成本扩张的一 　　个现实途径。(2)利用企业法人股和国家股股权有偿转让实现低成本运作。一般来说,企业在确定是否要兼并企业时,往往会考虑并购的资本成本。当并购的这一资本低于目标企业的股票市场价格时,这种并购才算是合算的。由此看来,在我国上市公司中出现的大量股权有偿转让资本重组案例中,由于通过法人股或国家股的股权转让来控股目标企业,其股权转让价格是由双方协议确定,一般略高于目标企业的每股净资产值,却远远低于目标企业在股票市场上的价格。即使把并购企业用于目标企业重建时所需的重置资本成本加进去,仍然是远远低于目标企业在股票市场上的价格总额。法人股、国有股的有偿转让,显然为并购企业降低并购成本提供了一个极佳的股权交易对象。由于中国深沪两市上市公司股本构成中最重要的特点是国有股所占比重较大且不能流通,使得企业并购多采取在市场上协议收购方式进行。如1997年6月中远洋运输公司以每股3元的价格协议收购众城实业发起人法人股,耗资2.5亿元控股众城实业就是一个典型案例。(3)通过上市公司国有股的无偿划拨实现低成本扩张。例如,天津美纶、四川制药的股权转让案就是这种方式的典型代表。通过上市公司国有股的无偿划拨实现股权的转移,将四川制药国有股权无偿划拨给四川全兴集团,天津美纶的国有股权无偿划拨给天津泰达集团。与众城实业的股权转让相比,这无疑是更具中国特色的高效率、低成本资本运营的方法。为推动国企改革,充分发挥证券市场的融资功能,国有股东如能够将失去配股资格的上市公司的国有股权无偿划拨给未上市的优质国有企业,不仅可以实现非上市公司对上市公司的控股,提高上市公司的质量,而且还可以实现低成本的 买壳上市 。这在目前的资本重组事件中是很有特色的,从某种意义上讲,是通过资本重组改革国有企业的新的尝试。(4)通过杠杆收购实现低成本资本运营。杠杆收购1980年代曾风行于美国。杠杆收购简单地说,就是借钱融资来完成收购公司的交易。通常收购者只有一成本钱,其余九成由投资银行代替收购者发行垃圾债券和向商业银行贷款筹集,也就是说用很少的钱可以完成大规模的交易活动。这就为实现企业 小吃大 、 蛇吞象 提供了发挥的空间。杠杆一词在财务上是指股本与负债的比率,因而也可以把杠杆收购称为高度负债的收购方式。称这样的收购者为 收购艺术家 是再贴切不过了。他们在做出精确的计算以后,使得收购后公司的收支处于杠杆的平衡点。 　　从企业的中长期发展战略贯彻和实施来看,对资本运营成本的高低划分仅是一个相对的概念。从企业长远发展来看,如果高成本扩张可能带来理想的收益,这种扩张的成本从长期看就是低的。相反,如果妨碍了实施正确的战略规划,或执行了错误的战略,成本扩张的结果可能是惨重的代价、极高昂的成本。 ;

　　(一)加强对客户的信用管理。对老客户,建立健全信用档案,制定一套完整的历史信用记录,从而加强企业内部对客户的信用管理;对新客户,进行信用管理包括:进行信用调查、信用评估和制定合理的信用政策。对客户的信用管理,实际上是企业赊销方针问题,应收账款管理的重要性取决于它的赊销程度。　　(二)对企业内部产品和服务的管理。除信用管理外,国有大中型企业还应该在提高产品质量和服务质量方面多下功夫。在产品质量上,企业采用国际先进的生产设备,聘用具有先进生产技术的人员,提高产品质量。在服务上,企业应形成售前、售中、售后一整套服务体系。　　(三)企业结算方式的选择。结算方式种类繁多,选择不同,产生的应收账款风险就不同。企业可以采用下面几种结算方式以降低应收账款风险:国内有银行汇票、银行承兑汇票;国外有信用证。信用证是银行应进口企业的请求,开给出口商的一种保证付款凭证,银行在信用证条款得到完全遵守的情况下,向出口商付款的责任。以信用证结算,购买方不仅在付款后可以取得代表货物的单据,而且可以通过信用证条款控制销售方的交货日期,通过适当的条款检查,还可以保证货物上船前质量和数量;对于销售方来说,信用证是银行信用,取得货款比较有把握且风险较小。因此,信用证结算方式的选择在一定程度上降低了应收账款风险。　　(四)对应收账款具体业务的管理。资金定额、应收账款的催收等具体业务中,应收账款的管理尤为重要。　　1.实行资金的定额管理。应收账歉的实质是资金占用。因此,企业应从资金管理入手。国有大中型企业的资金管理应坚持统一调度,放管有度,资金使用先论证、后付款的原则,确保资金投向的准确性。为了提高资金的使用效率,应实行资金定额管理,有偿使用的办法。根据企业的经营目标,设定定额,同时对定额内和定额外设定不同档次的利息率,并对定额内节约资金给予返息。通过利息杠杆,使每一笔业务中都能体现出每一分钱都要付出相应的成本,管理好资金,提高资金周转率就意味着多创造利润;反之,则减少利润。通过定额管理办法,可以最大限度地减少应收账款的资金占用,防范坏账的发生。　　2.将应收账款的管理与经营者个人的利益相统一。为防止欠款逾期过久,难以追回的情况,可以将欠款与部门利润和部门经理的任期考核相结合、将利润与奖金相结合。凡超过期限的应收账款,要全额抵扣当年的部门利润,并按抵扣的利润进行考核和兑现奖金;业务经理离任时,必须公布其任职期间的逾期账款的余额,接受全体职工的监督。同时将应收账款的管理纳入内部审计的范围,进一步规范管理。　　3.加强对应收账款的催收力度。在催收欠款上,应对欠款年份、金额进行排队分析,分别采取不同的措施,尽力获得最佳的效果。对应收账款的催收可采取书信催讨、电话催讨、上门催讨以及诉诸法律。对催收难度不大的应收账歉,可承包给指定人员限期收回,并按收回金额给予一定的奖励;收不回来的,也应对其给予一定的处罚;对数额较大、法律追溯力较强的应收账款,可运用法律手段仲裁催收;对涉嫌职务犯罪的,应追究其法律责任。同时要认真总结经验教训,尽最大可能避免产生新的逾期应收账款,降低应收账款风险。催收人员可结合具体情况,采取灵活手段,但基本宗旨一样,既要能维护本企业的利益,减少损失,又要尽可能维护与客户的良好信用关系。　　(五)在全社会普及信用意识教育,不断完善社会信用体系,消除人们传统思想的束缚,增强其法律观念。健全法制体系,对信用不良的企业加大惩治力度。　　国有大中型企业在激烈的竞争中不断地受到冲击,这就需要提高应收账款的收回率,降低企业风险,只有这样才能在竞争中立足。随着市场经济体制的逐步建立,国有大中型企业应收账款占的比重越来越大,加强应收账款风险的管理,提高企业的经济效益成为有待于解决的重大问题。

运用RAROC来配置资本的两个基本原因：1） 风险管理；风险管理方面，资金配置的主要目的是确立银行最优化的资本结构。 这一过程包含两项工作，首先对每一个借贷单位的风险占银行投资总风险的比率进行评估，进而确定每一个借贷单位对银行资本总回报的贡献。2） 绩效评估； 绩效评估方面，RAROC评估体系通过将资本配置给每一个借贷单位， 除了能够确定风险调整资本回报率，最终还能够确定每一个借贷单位的经济增值。对每个借贷公司来说，它的经济增值简而言之就是调整后的净收入减去资本支出，也即公司的股权资本乘以必须的股本回报率（详细论述见下）。在这里，它的目是为了衡量公司对股东价值的贡献， 同时能够帮助公司的各个部门制定预算资本和激励性薪酬政策提供基础。

可以说,RAROC理论不以盈利的绝对水平对资金使用进行决策,而以风险调整后的收益大小作为决策依据,是风险控制和绩效考核的内在统一,反映了现代商业银行管理的发展趋势。而我国银行业长期以来忽视了风险控制,直接将名义收益作为衡量绩效的标准,无法正确地处理好收益与风险控制的关系,造成我国商业银行的经营业务规模在不断扩张,经营业绩却极度低下,不良资产持续偏高的局面。运用RAROC理论,结合我国的实际情况和商业银行的业务特点,构建我国商业银行的RAROC模型,能够准确估计不同业务可能导致的预期损失和非预期损失,用风险冲减利润,得出真实的收益水平,从而避免那些不考虑风险而一味追求高额利润的盲目扩张行为。尤其是伴随着利率市场化的改革不断推进,商业银行在资产定价决策中,利用RAROC模型可以有效地将收益和风险统一起来,这对于我国商业银行的稳健经营、业务发展与风险控制的协调与统一无疑有着重要的现实意义。从我国实际情况看,2002年中国人民银行制定了《贷款损失准备计提指引》,要求各银行要在2005年及时足额提取各类贷款损失准备。但由于目前各银行均未提足专项准备金,各银行的利润总额也未扣减应计提的专项准备,因此,当前我国商业银行经风险调整的资产收益率可通过以下方法得到:RAROC=风险调整后的利润总额÷资产余额平均值而风险调整后的利润总额=银行当年利润+当年实际计提准备金增加额±应计提准备金减少额。在专项准备金未提足前,采用此法计算RAROC,能使各行在同一比较口径下考核当年应计提准备金的增加额。今后随着我国商业银行改革的不断深化和市场经济的完善,我国的RAROC模型将与国际接轨,真正成为我国商业银行风险管理的核心技术手段。在具体运用步骤上,第一步要估计客户的违约概率,其评估可根据专门的评级模型进行。第二步是估计违约敞口,即违约时的银行贷款余额。这也可建立在历史数据基础上,根据贷款类别和评级变化而变化。第三步是估计既定违约损失率和预期违约损失率,得出预期损失EL和非预期损失UL,这样,RAROC= 。在实际经营中,资产价格通常在补偿负债成本和经营成本的基础上,可以提供至少25%的税前资本回报率,即RAROC≥25%,而且目标利润随着CAR的增加同比增加。在确定资本的目标RAROC后,商业银行可以根据各项贷款业务的预期损失、经营成本及风险程度等进行定价决策。例如,某商业银行的目标RAROC为25%,对甲、乙、丙三个业务部门发放贷款,经营费用率为4%,预期贷款回收率为98%,资金成本为5%,其定价决策如表1所示: 商业银行采用RAROC模型的现实意义与制约因素

风险调整资本回报率（Risk-Adjusted Return On Capital，RAROC）在不同企业/部门之间，它提供了一个衡量收益的统一标准。 风险调整资本回报率（RAROC）及其相关概念如风险资本报酬率（RORAC）、风险调整后报酬对风险调整后资本（RARORAC），作为衡量风险收益的主要指标，主要用于银行业和保险业。 简而言之，RAROC就是风险调整后报酬相对于风险资本的比率。

资金转移风险也称为转换风险。转移风险是指由于汇率变动，一种本币无法兑换成另一国货币的威胁名义价值或者因为特定的监管或交易所限制。转移风险，也称为转换风险，当一种货币没有被广泛交易和交易时可能会产生资本管制阻止投资者或企业自由地将货币进出一个国家。

廉政风险是指在税收执法和行政管理过程中发生腐败行为的可能性，具体包括思想道德风险、岗位职责风险、业务流程风险、制度体制机制风险、外部环境风险等五个方面。主要表现形式为：　　思想道德风险是：放松世界观改造，理想信念动摇，不思进取，得过且过，脱离实际，弄虚作假，软弱涣散，以权谋私等。岗位职责风险是：不履行“一岗双责”或履行不到位，违反廉洁自律规定，利用职务上的使得谋取私利，违反民主集中制独断专行，失职渎职、滥用职权等。业务流程风险是：由于工作程序不规范、不严谨，自由裁量权大，可能造成权力失控、行为失误的因素，主要涉及的是部门或科室。制度体制风险是：未能根据形势需要及时完善和认真执行各项制度，造成部分制度可操作性不强，贯彻落实不到位，部分机制缺乏相互支撑、相互制约，约束力和监督力的作用不明显，不能形成有效的常规化工作措施。外部环境风险是：工作对象、服务对象以及行业的潜规则，对正确履行职能行使权力的干扰，以及个人生活圈和社交圈的不利影响等风险因素。

岗位职责风险指由于岗位职责的特殊性及存在思想道德、外部环境和制度机制等方面的实际风险，可能造成在岗人员不正确履行行政职责或不作为，构成失职渎职、“以权谋私”等严重后果的廉政风险。岗位职责风险点1、对已发现的违法违纪案件瞒案不报，或压案不办，可能造成不廉政行为的发生；2、在案件查办过程中，不坚持原则，徇私情，或利用职权收受当事人好处，导致执纪畸轻，可能造成恶劣影响；3、在查办违纪案件中，调查不深入，不认真，未按程序规定办理，可能造成错案；4、对明令禁止的不正之风不查处不制止，或敷衍塞责，可能对工作造成严重后果。5、利用职权和职务上的影响，在人事、招生、基建等方面谋取不正当利益，可能产生违法违规的不廉洁行为。

赵果近年来，银行员工的道德风险一直是内部管理的重点工作。由于疏于防范内部员工的道德风险，案件频发，涉案单位和员工付出沉重代价。由于其特殊的历史属性，农村商业银行的网点数量和从业人员数量众多，人员管理复杂，因此，防范和化解从业人员的道德风险是农村商业银行不可忽视的工作。目前，银行员工道德风险存在一些共性特征，需要引起重视。一是隐蔽性。道德风险源于员工个体的不道德行为，主要受员工内在价值观的影响。其引发的风险是一个逐渐暴露的过程，不容易被及时发现，而且一旦发现往往会造成不良后果。二是模仿。一方面，容易受到外部环境中拜金主义、享乐主义、奢靡之风的影响，容易动摇自己正确的世界观、价值观、人生观，导致触及道德底线；另一方面，如果内部员工的不道德行为得不到立即纠正和惩罚，就会迅速引起不坚决的员工效仿，在从众效应下，容易出现窝案。第三是破坏性。金融道德风险发生的时间、业务操作环节、风险内容、损失程度无法预测。道德风险的发生往往伴随着操作违规、声誉受损等风险，极易造成经济损失和对整个单位的负面影响。四是即时的。银行员工面临的各种诱惑，家庭变故、工作变动、收入变动、攀比心理、同事关系紧张，都有可能造成思想蔓延，形成道德风险的催化剂。银行员工道德风险的成因复杂，需要引起高度重视。第一，价值观有偏差。受炫富、成功学、厚黑学文化的影响，部分员工理想信念松动，价值观扭曲，存在快速致富、蒙混过关的心理，导致非理性选择，诱发道德风险。二是内控管理不严。基层网点往往注重结果考核，倾向于指标完成情况，忽视内控管理和业务发展的流程管理，管理制度存在缺陷或制度执行不到位，容易让有违法意图的员工钻空子。第三，合规文化建设弱化。在日益激烈的市场竞争中，基层网点往往忽视合规与经济效益的平衡关系，过分强调经营指标，忽视合规制度的选择。部分员工合规意识淡薄，工作中较为被动，存在一定程度的“人情文化”和“圈子文化”。当前，农村商业银行应积极防范道德风险，加强制度建设。首先是提高基层员工的思想道德意识。首先，要把单位的整体管理与思想道德建设有机统一起来，把员工的思想教育与业务发展、企业文化建设结合起来，帮助员工树立正确的人生观、世界观、价值观，筑牢思想防线；其次，要将员工的品行和合规经营纳入日常管理体系，增强员工的廉洁自律意识和自我约束能力，增强员工的守法意识和拒腐防变能力。最后，要把道德标准作为人员招聘和晋升的重要指标，注重员工的道德品质，把道德作为选人用人的第一要务。二是加强内控管理体系建设。首先，要完善规章制度，对现有的规则、制度、流程进行全面梳理、整合、优化，查漏补缺，设计制度环环相扣，让员工明确自己能做什么、不能做什么，充分发挥制度作为风险防控“第一道门”的作用；其次，要加强工作的执行力度，防止规章制度成为一纸空文，制度面前人人平等。任何人、任何岗位、任何行为都必须严格遵守合规要求，不得以权谋私、以权谋私或在任何情况下进行变更；最后，严肃追究问责，培养敢于问责、严于问责的良好氛围，加大道德风险成本。对于可能存在道德风险的员工，要坚决依法依规严肃处理，督促员工自觉遵守各项规章制度，认真执行各项操作规程，发挥制度约束的警示作用。三是营造自上而下的合规文化。首先要加强舆论宣传，通过各种新闻媒体、公告栏、警示牌、合规产品等媒体进行正面引导，营造“规范经营、合规经营”的环境；其次，要深入开展合规教育大讲堂、巡回讲座、专题培训、案例警示等活动。并引导员工心存敬畏，戒慎恐惧，守住底线，扎根守法合规文化；最后，畅通建议渠道，发挥基层员工的一线优势，建立良好的反馈渠道，鼓励基层员工在制度执行和业务操作中主动报告制度缺陷和合规建议。四是加强日常人文关怀。首先要开展基层调研，重点关注员工最关心、最直接、最现实的问题，了解他们的真实工作情况，帮助他们解决困难。其次，要丰富员工的业余生活，发挥他们的特长，开展各种内容丰富的文体活动，培养他们的团队精神，增强他们的凝聚力和向心力。再次，加强员工之间的沟通，关注和尊重员工的情感需求，通过组织座谈会、发放问卷等方式，与不同年龄结构、不同岗位的员工进行沟通，掌握他们的思想动态，解决他们的思想负担。最后，要建立家访机制，从亲情入手，内外互动，开展各种主题家访，把企业文化介绍给员工家属。相关问答：相关问答：安乐死到底会产生哪些道德风险？安乐死这一说法源自于西方，并在欧洲某些国家立法通过允许安乐死，因此是属于合法的。而主要受众为:由于生患重疾、恶疾，在当今医学条件下无法治愈，同时病人生活在极度的痛苦之中，在这种生不如死的情况下，由患者本人或家属提出，同时得到患者本人和家属的认可，并向相关机构提出申请，在申请允许的情况下才能实施安乐死。而在中国，由于东西方文化的不同，截止今天，安乐死在中国属于不受法律认可的，也可以说属于非法行为。而我国第一例对患者实施安乐死的案例，发生在陕西省汉中市一位叫王明成（～-2003年）的人，王明成陕西汉中人，中国首例“安乐死”案主要当事人。1986年，王明成为身患绝症的母亲实施“安乐死”，并因此被公诉机关以故意杀人罪被提起公诉，后被法院宣布无罪释放。17年后的2003年，王明成患胃癌且到晚期，不堪病痛折磨的他向医院要求“安乐死”，但被拒绝，并于2003年8月3日凌晨3时30分去世。在我国安乐死主要产生如下道德风险。一:由于没有取得法律认可，有可能被控谋杀罪成立。大家知道，目前我们提倡依法治国，所以在没有法律认可的情况下，是不会支持安乐死的。二:中华文化屹立于世界民族之林，上下5000年，由始至今贯穿一个"孝″字。一般人到了一定年龄，身体的各个机能逐渐退化，免疫力和抵抗力逐渐减弱，尤其是在科技发展的今天，各种各样的怪病不断出现。所以到今天医疗技术还不能够彻底解除和治愈某些疾病，面对病人生不如死的痛苦和哀嚎，亲人感同身受但也只能眼睁睁的看着亲人的痛苦而无奈。如果此时中国法律允许安乐死，相信患者也很乐意这样终结痛苦和生命。但由于国情不同，熟悉和知道的人会理解。但对于那些只知其一不知其二的局外人，他们可能无法接受，因为中国人崇尚一句话:″好死不如奈何活着"，所以当事人还得面对着社会舆论的谴责。就我个人立场而言，我觉得中国应该立法支持″安乐死″，至少这样可以减少绝症患者的痛苦和家属的无奈，虽然亲人不舍与不忍，但这也是没办法的办法。同时也是对患者和家属的解脱。既减少了精神上的痛苦及折磨，同时也减轻了亲属的经济上的不堪。这也是一种人道。你们觉得我说的对吗？

这件事情告诉我们现在一起是比较严重的，大家都应该做好防护，尽量不要外出，也不要堂食，一旦引起疫情传播的话，很可能会被处罚。

银行承兑汇票业务贸易背景不真实，会产生合规性风险吗 （一）严格审查贸易背景，防止资金被挪用。 （二）应指定贴现申请人，并将贴现资金汇入贴现申请人指定账户。 （三）认真审查承兑企业的资信状况及偿债能力。 （四）认真审查票据的真实性，防范票据风险。 无真实贸易背景的银行承兑汇票可以转让吗 虽然法律规定票据的转让前提是贸易背景，但实际操作过程中善意对价取得也是合规的。提供承兑贴现服务 办理无真实贸易背景的银行承兑汇票违法吗 信誉良好且有合法、稳定收入来源的中国境内居民、在中国境内合法居留的外籍人士，均可凭公安部门认可的本人有效身份证件和发卡行规定的其他证明文件或信息向发卡行申领邮储信用卡个人卡主卡。个人卡主卡持卡人在申领主卡的同时，可为其年满16周岁的指定人员申领附属卡 银行承兑汇票证明双方有真实贸易背景怎么写? 真实的贸易背景要有合同已经其他交易凭证的，不是随便写出来的，你是想贴现还是想？ 贴现银行承兑汇票还需要审核真实贸易背景吗 票据法》第10条规定:“票据的签发、取得和转让,应当遵循诚实信用的原则,具有真实的交易关系和债权债务关系。”《票据法》规定,签发票据,应有真实交易背景,但是《票据法》并没有规定,票据的签发必须要有真实交易背景,当存在债权债务关系时,也可以签发票据。“真实交易关系”和“债权债务关系”二者的内涵和外延不尽相同。 银行承兑汇票证明双方有真实贸易背景的证明怎么写？ 你要是给银行写说明的话，直接说“此银承确为我公司背书转让给某公司，贸易背景真实，由此造成的经济纠纷由我公司承担”就可以了 如何加强银行承兑汇票保证金来源真实性合规性的审核和管理 1、调阅签发银行承兑汇票企业的档案资料，审查承兑申请人主体资格的合规性。对授信客户，审查是否在授信额度内办理；提供全额保证金的客户，审查是否在交验有关证明后办理；既无授信额度、又无全额保证金的客户，审查是否按照贷款业务中对借款人的审查要求办理。特别是要审查申请人及担保人是否为关联企业，是否存在子公司给母公司或给股东担保的情况。对于申请人及担保人为同一法定代表人的，要了解其相互之间的产权关系，审查是否存在一套人马两块牌子的情况。 要审查承兑申请人是否提供与银行承兑汇票对应的商品、劳务交易合同，连续申请承兑人是否提供上一次交易确已履行的增值税发票等证明单据；有无受理无贸易背景的融资类票据业务。签发承兑汇票后是否对企业相关业务及资金情况进行跟踪检查等。 2、调阅银行保证金存款明细账，结合承兑汇票签发台账，审查银行收取保证金是否及时、足额，保证金在存期内有无被挪用、划转等情况。对采取抵押方式承兑的，要重点审查抵押物是否在有权机关登记，是否足额且易于变现，是否重复抵押，须经评估的是否经有资格的评估机构评估，抵押率是否适当，抵押物保管是否严密安全。对采取质押方式承兑的，要重点审查质押物的选定是否符合相关文件规定。 3、调阅银行新增不良贷款、新增贷款台账，重点落实因银行承兑汇票到期无法支付形成的不良贷款，分析形成垫款的原因；关注银行为不良贷款企业签发银行承兑汇票的情况，是否存在以银行承兑汇票置换不良资产、掩盖资产质量的问题；有无为即将形成银行承兑汇票垫款的企业发放贷款的问题。 4、调阅银行表外业务手续费收入明细账，审查收取的手续费是否与签发银行承兑汇票业务量相匹配。对于手续费收入明显高于其签发业务量的银行，重点核对手续费收入的来源，审查是否存在账外签发银行承兑汇票的问题；对于手续费收入明显低于其签发业务量的银行，应重点追查收取的手续费的下落，有无私存“小金库”。 银行承兑汇票属于债券，投资，同业业务吗 监管套利并非贬义词，它是与监管逃避完全不同的一种金融创新或管理创新。没有扩大金融风险的监管套利，理应得到监管的保护。因此，本书更愿意用“同业业务套利模式”的称谓， 来中性地、理性地定义近年来中国商业银行进行的监管套利，将同业业务作为金融创新的工具，以承担银行盈利职能的这种新兴业务形态。 公司在做银行承兑汇票这项业务，请问合法吗 是否合法要看是否有许可证， 要有银监会的许可证， 看一下你们公司是否有证就知道了。 求经济硕士论文浅谈小议银行承兑汇票业务风险及防范 论文摘要：银行承兑汇票业务不仅可以使银行优化资产配置，增加利润，还可以为企业拓宽融资渠道，降低融资成本起到积极作用。随着社会经济的持续稳定发展，近一段时期以来，银行承兑汇票业务在社会经济领域得以广泛推行。为了降低票据风险的发生,保护银行资金安全，为此，要从引起风险产生的源头抓起，制订相应的防范措施。有效规避可能产生的各种风险,才能保证银行承兑汇票业务的健康发展。 一、银行承兑汇票业务存在的风险 银行承兑汇票是指在一定时期内，银行以其自身的信用作担保，在收取一定手续费的基础上，对客户履行特定票据的义务。由在承兑银行开立存款账户的存款人签发，由银行承兑，在票据到期日无条件将款项支付给收款人或持票人。 随着经济全球一体化进程的加快，国内企业获得了前所未有的高速发展时机，同时也面临着资金短缺的难题。在金融体制改革不断深入的情况下，银行承兑汇票业务地出现，不仅可以为企业解决了融资难的问题，还可以为商业银行增加存款，调节信贷规模起到重要作用。近些年，伴随着票据业务的快速发展，随之而来的风险也日益加大。这其中有来自于外部的客观原因，也有来自于银行的自身原因，概括起来，主要存在以下几种原因： (一)来自于企业方面的原因 1、某些企业因经营困难，出现资金短缺的问题，而又无法通过正常渠道解决所需资金，便与其他企业相互串通，签订虚假购销合同，欺骗银行为其签发银行承兑汇票。之后又通过串通企业进行票据贴现，套取银行资金。 2、某些企业在办理银行承兑汇票后，由于自身经营出现问题，出现资金周转困难，承兑汇票到期后无力支付票款。或由于信用观念淡薄，不讲信誉或故意拖延付款，致使银行垫资。由于以上原因，在票据申请人到期不能按时支付票款时，商业银行作为承兑人则必须无条件履行付款的义务，从而使银行出现了巨大的资金损失，带来了经营风险。 (二)来自于银行自身的原因 1、伴随着银行运作的商业化，区域性银行的进入，外资银行经营人民币业务的开展。同业竞争日益加剧，趋于白热化。某些银行出于对利润的追求，为完成下达的各种考核指标，而放松对申请企业的信誉度、财务状况、购销合同真实性的审查，降低标准，以致留下风险隐患。 2、在签发承兑汇票过程中，不严格按照制度办理，在没有授权或违规越权、超过授信额度的情况下违规签发而导致的风险。 3、在具体办理业务中，由于某些会计人员固有章不循及由于自身业务素质差,缺乏责任心而出现差错，或对“克隆”票据未能及时发现而导致风险的产生。 4、某些银行员工为了满足自己的贪欲，弃法律法规与不顾，利用所掌握的业务知识及办理权限，进行内外勾结，合伙诈骗银行资金。这种行为给银行带来的风险是最大的，造成的损失也是巨大的。二、为了防范银行承兑汇票风险,所应采取的措施 (一)完善相关法律法规，加快票据市场建设 1、制定和完善《票据法》、《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》等法律法规，对银行承兑汇票业务的操作规程明细化。各商业银行应建立健全相应票据业务的规章制度，加强内控制约。 2、逐步建立制度健全、业务规范、风险控制完善的票据业务中心，进一步完善票据市场的服务功能，促进票据业务竞争的良性化，从而降低票据市场风险。 (二)提高员工思想政治素质，加强员工业务技能培训 1、加强员工思想道德教育和职业操守教育，提高员工遵纪守法的自觉性，提倡防腐倡廉，防范道德风险，bfblw./article.asp?ID=33313 论文网。 *** 不正之风的侵袭。 2、加强业务技能培训。要定期、不定期的组织员工进行业务培训，是每名员工及时掌握新业务知识。通过组织业务研讨、技能竞赛，不断提高业务技能水平，使签别真假银行承兑汇票的能力加强。员工在办理承兑、贴现业务时，应严格按照会计操作规程办理，认真审查票面要素，核对汇票签章，并通过人行支付系统，及时进行承兑汇票的跨行查询，最大限度降低承兑汇票风险，防止银行资金蒙受损失。 (三)加强对企业的审查力度，防范风险 了解掌握企业申请办理银行承兑汇票业务的原因，严格审查企业的资信等级，财务状况。必须坚持以真实的商品交易为基础，严防企业间相互串通，骗取银行资金。对AAA级企业必须在审定的授信额度内签发，不得超过授信额度。对信用等级较低的企业必须采取交纳100％保证金或要求单位提供抵押担保制度，不得因人情关系随意降低标准，签发银行承兑汇票。

主要是老人的意外，疾病和死亡的风险，很容易造成群体事故

廉洁从业风险产生的原因较多，通过广泛调研发现，主要表现在员工思想层面、企业内部管控体系、外部环境、经营模式和股权结构等方面。利益冲突是廉洁风险产生的根本动因，通过分析廉洁风险点上可能产生的利益冲突，建立起相应的严密的防范制度，才有可能使关键岗位人员利用职权追求非法利益的欲望没有实现的空间和条件。影响因素因职业道德素养参差不齐，思想上松懈的问题时有发生，同时由于企业产生的巨大经济效益和资产价值的影响，在较多工作环节容易产生“吃拿卡要”等不廉洁行为。外部环境的影响主要表现在员工在日常的工作中，往往会接收到社会中存在的不良信息的干扰，导致思想意识的不坚定和不廉洁行为的发生。独特的经营管理模式。外部环境风险：是指为了达到行政或经济结果有利于自身利益的目的，行政或经济管理对象可能对相关人员进行利益诱惑或施加其他非正常影响，导致相关人员行为失范，构成失职渎职或“以权谋私”等严重的廉政风险。制度机制风险，是指缺乏工作制度的明确覆盖和工作程序的明确规定以及未对工作时限、标准、质量的明确约定，个人自由裁量空间较大，缺乏有效制衡和监督制约，可能造成行使权力失范管理，行政行为失范，构成失职渎职、“以权谋私”等严重后果的廉政风险主要表现为：未能根据改革发展和党风廉政建设的形势需要，及时完善和认真执行各项制度，造成部门制度可操作性不强，贯彻落实不到位；部分机制缺乏相互支撑、相互制约，约束力和监督力的作用不明显，不能形成有效的常规工作措施。

人身风险，顾名思义就是指人的身体和寿命所面临的风险，这是所有人都无法避免的风险，在人身风险中和我们大学生密切相关的是人身意外伤害风险和健康风险。在生活中总会遇到这些风险，而针对人身风险，我们除了自己小心防范对自己身体负责外，还可以购买人身保险，这应该是最常用的风险防范手段了，但也不可以完全依赖于人身保险，这毕竟是事后保险，最好的方法还是自己细心防范。信用卡风险，随着中国金融市场的蓬勃发展，经济的不断进步，出现了一种崭新的金融产品，即大学生信用卡。“花明天的钱，圆今天的梦”，这句话也获得了越来越多大学生的认同，信用消费也不再是陌生名词。尽管大学生绝大部分没有独立的经济来源并且刷卡消费金额较小，但他们是具有较高的素质，在工作后能有较稳定的经济收入的群体。因此，银行看好他们日后的消费潜力，把他们当作未来的优质客户，大学生成为银行信用卡业务的主要细分市场之一。作为一个新的市场，一个新的优势群体，一个新的收益利润来源，大学生已经成为了各大商业银行发展大学生信用卡业务的兵家必争之地，有收益就会有风险，大学生信用卡这一产业来说，大学生信用卡风险主要包括信用风险、操作风险、欺诈风险和法律风险。这些风险管理的原则和方法：（一）风险管理是一种风险的控制，是寻求达到风险与收益的最好结合的重要方式。加强大学生思想道德建设，既需要道德教育的加强，管理和规章制度的改进，又需要政策的不断创新和社会大环境的改善。要从主、客观同时着手，学校、家庭、社会联动，多管齐下，才能使大学生诚信品质得到培养和提高。（二）各大银行之间可以形成共同的数据库，将大学生信用卡的卡主信息做到共享。这样不但可以达到卡主信用信息的共享，同时还能在各大银行之间形成一条统一的信用卡透支额度，防止出现大学生通过不断建立新卡，从而循环透支，最终深陷债务危机，变成“卡奴”。 （三）建立贴心提醒服务，避免还款延误。银行可以建立贴心提醒服务，对于一些必要的情况进行及时提醒，防止部分大学生由于不清不楚，使债务越来越大，给自身给银行造成双方面的损失。总的来说，对于大学生信用卡风险管理，可以概括为两个方面，即发卡前的预防措施管理，以及发卡后的控制措施管理，只要做到这两方面的管理到位，对于大学生信用卡风险就可以达到最大程度的降低。兼职风险，当前大学生兼职现象日益普遍,但是由于法律、社会、企业、学校以及兼职者自身等各方面的原因,大学生兼职存在巨大显性风险和隐性风险。　随着大学生兼职现象的日益普遍,兼职风险对越来越多的大学生的生活和学习产生影响。大学生兼职风险产生的原因可以从几个方面入手，法律方面的原因 ：大学生兼职的相关法律法规还很不完善。根据有关规定,在校学生利用业余时间勤工助学,不视为就业,未建立劳动关系,可以不签订劳动合同,当大学生的合法权益受到侵害时,没有明确具体的法条法规可以依循。学校方面的原因： 学校的兼职岗位不足。高校勤工助学只能解决一部分学生的兼职问题,难以满足广大同学的兼职需求,这使得更多的学生需要到校外寻找兼职机会,兼职风险增加。大学生兼职者自身的原因：大学生自我保护意识和维权意识的缺乏，大学生的责任意识不足。兼职风险的防范措施：上好维权课，兼职擦亮眼。大学生在兼职之前首先应该确立这样的观念，以维护自身的合法权益为前提，以锻炼自身能力为目的，不为利益所驱动，不轻信不妄动，以此来保护自己的权益，当然也要增强自身的法律意识和维护自身权益的意识。另外学校可以提供这方面的高水平的法律讲座，拓展同学们的视野丰富其法律知识。高校内还可以建立一个为学生介绍兼职和联系兼职的部门，专门为学生服务。就业风险，在复杂多变的市场经济条件下，机遇常常伴风险而生。对刚走出大学校门的毕业生，风险更是不可避免，尤其是在国际金融危机扫荡全球之际，就业风险更是一个无法摆脱的难题。我国大学生在近几年出现了就业难和就业不公平现象,这两大问题不仅在短期内难以解决,而且产生较大的负面影响,造成了大学生就业风险。此前,学界已有人提出“大学生就业风险”这个概念。大学生就业现状依然比较严峻，总劳动力富余，专业技术人才严重供不应求，人才缺口数据巨大，专业人才需求具体表现在第一第二第三产业上面。 量能不足，供者缺陷，这是大学生自身就业态度问题，现在应届生普遍存在着过于自我，缺乏实践锻炼，意志力薄弱和动手能力差等弱点。大学生对薪酬，专业对口率，工作稳定性和就业发展预期空间满意度较低。风险管理措施：（一）国家积极促进大学生就业，落实就业拓展计划，进一步加大力度，鼓励引导大学生到基层，到科研单位，到小企业就业。坚持实施大学生援助计划，对困难家庭政府给予更多的关注与采取积极的措施。（二）高校完善就业指导，广纳就业门路，通过学院各级领导，专业课老师，历届和现任班主任和校友，争取得到更多的国家企事业单位，中小企业和非公制单位来我校招聘毕业生，指导毕业生考录公务员力度，鼓励毕业生自主创业和灵活就业。加强就业指导，提高就业面试指导。加强劳动政策法律法规的教育。全面加强毕业生的就业服务工作，建立完善大学生就业供求信息发布制度和网上公布制度，防止各类虚假招聘对毕业生造成损害。（三）大学生自己要努力提高自身就业竞争力，构成大学生就业竞争力的可以分为就业能力和创业能力，其要素主要包括知识结构，交流表达能力，心理素质，与人合作能力，自我学习能力以及问题解决能力。只有具备致谢较好的素质，求职者才会有更大的筹码。另外，大学生还要端正求职意愿，正确定位好自己。

钱少了 自然就有意识了。

风险就是生产目的与劳动成果之间的不确定性，大致有两层含义：一种定义强调了风险表现为收益不确定性；而另一种定义则强调风险表现为成本或代价的不确定性，若风险表现为收益或者代价的不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，所有人行使所有权的活动，应被视为管理风险，金融风险属于此类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险。风险和收益成正比，所以一般积极进取的投资者偏向于高风险是为了获得更高的利润，而稳健型的投资者则着重于安全性的考虑。 概念：某一特定危险情况发生的可能性和后果的组合 。 从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在着风险[2] 。而在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。 构成要素 （一）风险因素 风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。例如：对于建筑物而言，风险因素是指其所使用的建筑材料的质量、建筑结构的稳定性等；对于人而言，则是指健康状况和年龄等。 根据性质不同，风险因素可分为有形风险因素与无形风险因素两种类型。 1.有形风险因素。有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。如一个人的身体状况；某一建筑物所处的地理位置、所用的建筑材料的性质等地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等都属于实质风险因素。人类对于这类风险因素，有的可以在一定程度上加以控制，有些在一定时期内还是无能为力。在保险实务中，由实质风险因素引起的损失风险，大都属于保险责任范围。 2.无形风险因素。无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。 其中，道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡因素。如投保人或被保险人的欺诈、纵火行为等都属于道德风险因素。在保险业务中，保险人对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失，不承担赔偿或给付责任。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。例如，企业或个人投保财产保险后产生了放松对财务安全管理的思想，如产生物品乱堆放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为，都属于心理风险因素。由于道德风险因素与心理风险因素均与人密切相关，因此，这两类风险因素合并称为人为风险因素。 （二）风险事故 风险事故（也称风险事件）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。 就某一事件来说，如果它是造成损失的直接原因，那么它就是风险事故；而在其他条件下，如果它是造成损失的间接原因，它便成为风险因素。 举例：1、下冰雹路滑发生车祸，造成人员伤亡 ，这时冰雹是风险因素。2、冰雹直接击伤行人，它是风险事故。

道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机。其特征有：（1）内生性特征；即风险雏形的形成于经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；利益的驱使是道德风险出现的重要原因。（2）牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的的；（3）损人利已特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者与风险承担者的不对称存在。防范道德风险主要做好的工作 （一）强化员工学习和职业操守教育，全面建设诚信的企业文化。 针对员工的具体情况，强化职业道德和风险意识教育，安排部署周密的培训计划，增强员工的责任心、意志力，帮助其树立正确的人生观、是非观和价值观，提升经营行管理人员职业操守和风险意识。充分发挥党、政、工、团职能，齐抓共管，形成合力，认真开展反腐倡廉教育，多形式、多层次、全方位的开展思想道德教育、普法教育、规章制度教育，增强员工遵纪守法的自觉性和拒腐防变的能力，筑起坚实的思想防线。 （二）强化内部管理制度和体制创新，规范员工业务操作行为。 防范道德风险要从制度创新、体制创新、管理方式创新多方面入手，通过制定“刚性”的制度加以约束。一是加强人员控制。建立合理的选人、用人机制，坚持以德为先的用人原则，对极少数涉嫌营私舞弊、品行恶劣的人，采取断然措施，坚决的清理出银行队伍，以除后患。二是要切实执行业务主管轮岗轮调和强制休假制度。经常留意、排查信贷、会计、出纳等重要岗位人员的行为，及早发现问题，对重要岗位要定期进行轮换，防止长期在一个岗位工作所产生的道德风险。三是要严格规范重要岗位和敏感环节员工八小时内外的行为，建立严格的员工行为规范排查制度，对行为不规范的员工要及时进行教育，情节严重的，要进行严肃处理。执行建行288条和银监13条的有关条款。 (三)强化规章制度观念，不断提高依法治行水平。 各经营行领导干部要牢固确立依法合规经营理念，始终保持高度清醒的头脑，绝不能涉足违法违规禁区，发现违法违规的苗头，要坚决予以遏制。强化监管部门的《十三条》、建行的《十九条禁令》和零售网点员工的《行为十准则》要经常开展案例剖析，以案说法，运用反面的教训警醒员工，不断加深其对法律、制度、规定、操作流程、道德标准的认识，提高员工按照法律、法规、制度、规定约束自己行为的自觉性，使其在遇到道德考验时，能够根据道德指引做出阳光选择。对于应当承担责任的员工，要加大法律、制度、规定的制裁力度，做到有法必依，违法必究，执法必严，加强法律、制度、规定的威慑力，为银行创造良好的经营管理环境。 （四）强化内部和外部监督机制，筑牢道德风险防线，一是建立和完善举报制度。建立和完善员工举报制度，依靠和发动一线员工，鼓励检举违法违规问题，坚决遏制各类案件特别是大案要案的发案势头。对举报查实的案件，举报人属于基层员工的，要予以重奖或重用；对坚持规章制度，勇于斗争而制止案件发生的，要有特别的激励机制和规定。二是实行严格的问责制。对出现大案、要案，或措施不得力的，要从严追究经营行高管人员、负责人和直接责任人的责任，并相应追究各级监管部门和人员对检查发现的问题隐瞒不报、上报虚假情况或检查监督整改不力的责任；三是对小毛病不断发生、屡查屡犯的单位领导加强风险提醒或训诫，加强管理措施。四是对单位出现的不良风气及时加以控制和制止，以免蔓延扩大造成道德方面的风险。五是加强社会公开监督。银行监管机构应加大对银行的监管力度，通过各种监督的各种形式，使金融法规、政策、原则、决议、条例、操作规程及各项规章制度得以贯彻执行，做事前的诸葛亮，最大限度降低道德风险。

实施企业文化工程可以有效防范道德风险 实施企业文化工程，开展富有时代特色并与思想政治工作融为一体的企业文化建设，企业所面临的道德风险往往可以有企业文化防范。

金融风险是指在资金融通时，由于存在各种不确定因素，资金经营者的实际收益与预期收益之间往往会发生某些偏差，金融活动参与者有出现盈利或亏损的机会或可能。

廉政风险主要有思想道德风险、制度机制风险、岗位职责风险等三种类型。按照资产管理与预算管理、财务管理与实物管理相结合的原则，建立“产权明晰、分类管理、资源共享、配置科学、处置规范、收益统筹、监管有力”的固定资产管理新机制，提高财政性资金的使用效率和固定资产管理水平，促进了廉政建设，取得了较好的成效。　　加强固定资产配置管理，有效控制管理成本。该区规定，区直各单位固定资产配置应根据业务工作需要，从实际需要出发，遵循合理、节约、有效的原则，按照规定进行配置。对经批准配置资产须纳入政府采购，并在购入7日内完成固定资产台帐建立和入帐工作。由单位配置归个人工作使用的固定资产，使用者离、退休或调离单位时，应交回单位按规定处理。

　　商业银行内部道德风险及控制　　从广义上来说，道德风险是指与人的品德有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直，促使风险事故发生，以致可能引起社会财富损毁和人身伤亡。导致道德风险发生的直接原因是当事人之间获取的信息不对称或信息不完整，当监督成本太高以至超过监督收益时，在获取信息方面占优势的一方有可能为实现其自身利益最大化，在监督不到位的情况下采取不利于他人的行动，侵占他人的利益。具体在商业银行内部，银行决策层、管理层、经营层明知其作为或不作为不符合商业银行的长远利益，但因认为这种作为或不作为可能不被发现或即使被发现所带来的损失也小于所带来的收益，而作出决策所形成的风险就是商业银行的内部道德风险。　　一、商业银行内部道德风险的层次分类与表现　　按照商业银行所面临的道德风险可总括为如下三个层次：　　商业银行决策层（如董事会成员）的道德风险：在目前国内商业银行的产权体制下，决策层个人大多不拥有与其职权相适应的产权，事实上并无足够的经济能力对决策结果负责，或者只负有微不足道的责任，这是决策层仍然存在道德风险的根本原因，具体表现在决策行为的非市场化，对高级管理层的约束力软化，对违规行为反应迟钝等等。　　商业银行管理层（如总分行管理级员工）的道德风险：决策层的道德风险增加了管理层的道德风险，如表达意见不是从实际出发而是“迎合上意”，利益目标短期化，在决策层对高级管理层的约束力软化的情况下，不同形式的越权经营，对下级违规行为反应麻木甚至默许，账外经营，操纵会计报表，人为调整统计数据，报喜不报忧等等。　　商业银行经营层（如操作/执行人员）的道德风险：商业银行的经营层是信息的收集者，是微观信息量最丰富的层次，由于其获取的微观信息量最大，当管理层的监督不到位时，成为商业银行内部道德风险发生频率最高的层次。如工作人员利用制度漏洞作案，高素质人员利用电脑作案，信贷及不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层等等。　　二、商业银行内部道德风险的控制　　我国银行业的安全与发展不仅取决于建立起有效的银行安全网，还取决于银行内部道德风险的有效控制。　　1、加强对员工的政治思想教育。提高员工的思想道德水准可从根本上降低商业银行的内部道德风险特别是降低经营层道德风险，但仅由商业银行通过加强员工的思想道德品质教育，员工被动地接受职业道德的灌输，以提高员工伦理道德水平，这在防范或控制内部道德风险方面的作用是非常有限的，这是一个社会学的课题，只有全社会伦理道德水平的提高和信用体系的完善，才能真正实现银行员工整体道德水平的提高，对于一家商业银行来说这是成本高而收效慢的方式。因此，银行加强员工政治思想工作的重点要着眼于建立员工的企业归属感和工作自豪感，并通过长期不间断的合规经营理念的渗透和企业文化的培育，建立合规经营、合规操作的经营观念。　　2、建立健全各项规章制度。在商业银行目前的经营管理体制下，强有力的规章制度和规范的业务操作是控制内部道德风险的最有效手段。要按照《金融机构内部控制指导原则》的要求，建立覆盖所有业务品种和业务操作环节的规章制度。要全面建立内部授权制度，增加内部授权透明度；明确各授权岗位的业务操作程序；正确处理发展与规范的关系，坚持内控优先原则，发展必须在规范的范围内发展；严格内控标准，任何人、任何业务都必须处于内控制度的控制下，任何情况下不能出现例外。　　3、建立真正的现代企业制度。应该说国内商业银行在建立现代企业制度，完善法人治理结构方面已经有了长足的进步，特别是作为上市公司的上市商业银行，其股东的职能作用得到了相对强化，但现实情况是要实现决策层以其自身权益对银行的经营效果负责，实现这一目标还有很长的路要走，股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。必须真正建立起商业银行决策层以其自身权益对银行的经营效果负责，经营者直接承受经营失败的经济责任的产权－管理体制，对商业银行内部道德风险的控制才可能达到令人满意的效果。　　4、建立充分的信息披露制度，加强外部监督，可有效地降低商业银行内部道德风险。在这方面应发挥银监会及银行同业公会的作用，如建立金融从业人员信息库，对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露，提高商业银行获取人力资源信息的能力；要求各商业银行提高对违规经营责任人员处罚的透明度等等。促使商业银行在进行高级管理人员任用时不仅仅限于银行监管部门的资格审查，而且从自身的风险控制角度自觉加强人事任用的审慎性，降低商业银行内部道德风险。　　5、完善人事管理制度。商业银行因用人失察而导致内控失效，形成巨额风险甚至损失的情况屡见不鲜，这足以说明现行的人事管理体制存在问题，因此有必要完善现行的人事管理体制。一是要严格人才选拔的标准和程序，严把进人关。增加通过考试的方式选拔人才的比例，考试可能无法做到对人才的全面评价，但可极大地提高选拔的客观性，提高员工整体素质；二是要增加人事任免的透明度，降低人事任免工作中的主观性；三是要真正落实重要岗位及高级管理人员的任期责任审计制度及离任审计制度，任期责任审计结论及离任审计结论要真正成为人事考察的重要依据，改变任期责任审计及离任审计在人事任免中仅仅是例行程序的现状。　　6、下达合理的考核指标。考核指标的制订要全面考虑是否符合实际，是否有利于银行的长远经营目标，不能误导各级经营管理人员。商业银行作为企业，经营业绩和经营规模当然是十分重要的，但作为决策层绝不应过于强调某一方面的重要性，不能让利润或经营规模掩盖一切，否则可能对管理层和经营层传达错误信息，以增加风险为代价，甚至在一定程度上破坏内控环境，直接引起内部道德风险的增加。要减少考核指标制订过程中的主观性，在充分考虑实际情况的基础上建立起以利润、不良资产控制为主，业务规模为辅的考核指标，实现商业银行效益和可持续发展的综合平衡，最终实现长期利润最大化。　　7、建立合理的奖惩制度并严格执行。目前特别要尽快建立并严格执行对违规经营及形成不良资产的责任人员的责任追究制度，在追究直接责任人员责任的同时也要追究单位领导人的责任，以提高领导层的责任心，彻底改变国内各商业银行在这方面的落后现状。　　8、加强内部稽核。要将对内控制度进行再监督的内部稽核制度作为商业银行内控体系的核心，提高内部稽核的独立性和稽核覆盖面，充分发挥其确保各项内控措施得到全面落实的关键性作用。要在稽核部门与业务管理部门之间建立起有效的信息流动渠道，并严格稽核整改要求，以提高稽核工作的效果。通过以上方式充分发挥内部稽核在控制内部道德风险方面的重要作用。

道德风险是代理人签订合约后采用隐藏行为，由于代理人和委托人信息不对称，给委托人带来损失。保险市场上的道德风险是指投保人在投保后，降低对所投保标的的预防措施，从而使损失发生的概率上升，给保险公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。 基于理性人假设，个人努力追求自己的效用最大化，由于任何预防性措施的采取都有代价，同时保险公司承担了保险的全部风险，所以理性的投保人不会在预防措施上投资，这样增加了风险发生的可能，给保险公司带来了损失。更为极端的是个人会促使损失的发生，从而获得保险公司的理赔。保险公司预计到投保人投保后的这种行为，就会要求投保人交纳更多的保险金，这样降低了保险市场的效率。投保人相对于采取预防措施下的收益也会降低。此外，保险公司为了激励投保人采取预防措施，可以采用设置免赔额，并且要求投保者也承担一定比例的损失的方式保护自己的利益，能够收到一定的效果。 一、什么是道德风险 道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。 在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。

打学生.势利

从经济管理的角度讲,道德风险从属于经济哲学范畴,即所谓“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动.” 换句话说,就是当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。思想道德风险主要表现为：放松世界观改造，理想信念动摇，政治素质低；背离社会主义荣辱观；不思进取、得过且过，漠视群众、脱离实际，形式主义、官僚主义，弄虚作假、虚报浮夸，铺张浪费、贪图享受，阳奉阴违、我行我素，独断专行、软弱涣散，以权谋私、骄奢淫逸等。

一、结构失衡使风险集中由于我国资本市场、中小金融机构发展滞后，国有银行在资金配置上长期处于绝对支配地位。一方面，居民除了将钱存入银行外，缺乏其他有效投资渠道，加之教育、医疗和社保等改革带来的谨慎性预期，使得边际储蓄率不断提高，居民储蓄率居高不下。二、金融与财政风险放大在渐进改革过程中，财政与金融之间风险隔离机制一直没有建立。一方面，金融风险向财政转移。由于缺乏制度性规范，央行资金运用存在明显的财政化倾向，巨额再贷款难以收回。另一方面，财政风险转化为金融风险。三、非正规金融庞大成隐患多年来，中小企业从正规金融渠道筹集发展资金十分困难，被迫寻求非正规金融渠道。中国非正规金融的规模据估计已接近正规金融的1/3。四、机制转化中的风险突出银行业风险集中，资产质量总体堪忧。我国银行业竞争不足，公司治理薄弱，业务创新能力差，财务风险普遍存在。其次，证券业隐含巨大金融风险。证券公司收入结构不合理，资产质量不高，流动性明显不足，累积风险严重，一批证券公司已处于严重资不抵债局面。五、资本管制有效性弱化资本项目管制有效性严重弱化导致大规模的不正常资本流动。第一，假外资的寻租性流入。自2001年以来，资本净流入迅猛增长。六、人民币汇率机制的损失人民币汇率机制的缺陷导致中国传统的开放模式和开放政策呈现出不可持续的发展困境，并进一步引发诸多突出问题。扩展资料：金融风险的基本特征有以下几个：（1）不确定性：影响金融风险的因素难以事前完全把握。（2）相关性：金融机构所经营的商品—货币的特殊性决定了金融机构同经济和社会是紧密相关的。（3）高杠杆性：金融企业负债率偏高，财务杠杆大，导致负外部性大，另外金融工具创新，衍生金融工具等也伴随高度金融风险。（4）传染性：金融机构承担着中介机构的职能，割裂了原始借贷的对应关系。处于这一中介网络的任何一方出现风险，都有可能对其他方面产生影响，甚至发生行业的、区域的金融风险，导致金融危机。参考资料来源：百度百科-金融风险

个人思想道德风险点比较多，主要有以下几个方面： 思想认识模糊，工作积极性不高； 干工作存在畏难情绪，时常抱怨工作辛苦，存在抵触情绪； 没有主动工作、欣然工作、高兴工作的意识；理想信念动摇，政治素质低； 背离社会主义荣辱观； 不思进取、得过且过； 漠视群众、官僚主义； 脱离实际， *** ； 放松学习，忽视思想改造； 事业观、工作观、政绩观不正确，追名逐利，降低标准； 不能、不愿接受监督，放松自我约束； 个人私欲澎胀，贪图安逸、享乐、铺张浪费，弄虚作假。

　　一、我国应保持适度的资本流动管制政策　　鉴于跨境短期资本无序流动所可能带来的风险，有一种观点认为，为减少隐性资本流入现象，实现资本流动的风险可见和风险可控，逐步开放资本账户对金融安全是有益的。在全球金融一体化的时代，直接资本管制的有效度在下降，这是无可争议的事实。结合我国现状，随着我国在全球地位的提高，经济一体化日益加强，资本项目管制以及经常项目可兑换二者并存的现象导致在外汇活动交易中出现的迂回绕道、规避管制等问题严重发生，跨国公司凭借本国企业内部较成熟的资金运作以及管理模式等方式，突破现有资本管制，使得越来越多的境外投资利用非资本账户进入我国。 　　尽管如此，这并不意味着发展中国家实施适度资本流动管制就没有意义。根据世界银行的统计，如表1中所示，9个发展中国家从1980年到1997年发生的总共12起金融危机中，除了2例没有记录的外，有6例是发生在金融开放5年内的。因此从经验上来讲，发展中国家金融开放初期（5年内）因为开放的节奏和步调把握不好而发生金融危机的风险还是比较大的。在1997年亚洲金融风暴和2008年全球性金融危机中，我国经济和金融体系所受到的直接冲击相比其他国家而言，均非常有限，某种程度上其实就是直接得益于我国审慎的金融开放战略。而我国作为一个转型中新兴经济体，经济金融体系的不成熟性和脆弱性问题是现实地存在的。虽然从长期来看，全面对外开放、与世界金融市场日益密切地联系在一起，这是大势所趋，但是事实上，并没有充足的证据能够确凿无误地表明，在现时条件下过早地全面开放资本项目所带来的收益，将会大于实行适度资本项目管制所带来的成本。放开资本项目虽然在一定程度上可以实现资本流动的风险可见，但联系我国国内现实的金融体系抗冲击能力差的问题，这样操作却不一定能够实现风险可控。 　　总之，发展中国家适当控制金融开放的节奏，其必要性是显而易见的，问题的关键在于这类国家实施金融控制政策的有效性问题。因为越是发达的金融体系，相应金融创新的手段和工具也越多，自然也会有越多的规避管制的措施和方式。结合目前我国金融体系发育尚不完善的现实情况，一方面，为防范跨境短期资本的掠夺性冲击，保护国内脆弱的金融体系，完全有必要保持适当的管制措施，另一方面，如果从前述的金融体系发达程度和资本管制效率成反比的观点出发，相比发达经济体而言，像我国这样的发展中国家，其境内资本流动管制的效率应该是相对地更为值得期待的。 　　虽然并不能指望我国现有的资本流动管制措施完全杜绝跨境短期资本流动现象，但是至少这可以增加短期资本跨境流动的交易成本以及其相关的政策、法律风险。除非我国整体经济金融体系脆弱性问题得到全面改善、抗风险冲击能力得到全面提高、以及市场的自我修复和矫正能力得到全面增强，否则，仍然须要继续维持必要的资本流动管制措施，以构造一个抵御外部冲击的防火墙。 　　二、跨境短期资本流动管理的代表性国际经验 　　如果对世界上各个新兴经济体在应对跨境短期资本流动问题上的一些代表性经验和措施进行总结，则主要有征收“托宾税”、 “无息存款准备金要求”、直接入市进行逆投机操作和有针对性地直接实施管制等。 　　第一，征收“托宾税”。在针对跨境短期资本流动现象的政策调节措施中，讨论最为热烈的是征收所谓“托宾税”的办法。托宾从增加汇率投机成本的角度，主张往市场的车轮下撒一些沙子，他提出依据外汇交易次数，对即期外汇交易征收各国认可的统一税，这样可以保证以下两点：降低跨境短期资本流动冲击国内货币政策独立性的威胁概率，使得投机性冲击发生的可能性降低到最小；使投资者更加注重长期投资。但不可忽略的是，对次税收渠道管制政策，很多学者还是提出了质疑。Spahn（1995）建议实行“二级托宾税”（two-tier Tobin tax）的税制。他认为可以事先确定一个汇率波动的合理上下限，当汇率在走廊之内波动时，仅对相关外汇交易课以较低的税率，对衍生外汇交易则实行更低的税率；当汇率波动超过了限度时，则对相关外汇交易施以重税。这样不仅不会影响外汇市场的效率，而且还可以有效抑制和打击外汇投机。然而，以D.Folkerts-Landau为首的国际货币基金组织研究小组（1996）的结论却这样认为，假如资本流入是暂时的情况，那么这类对短期资本流动征税的政策就是有效的。相反，如果资本流入持续时间比较长的话，或者是说这类限制性的政策实施时间越长，那么这类的政策不但会达不到效果，而且会对待国内的金融体系起到相当大的破坏作用。 　　第二，无息存款准备金要求（Unremunerated Reserve Requirem- 　　ent，URR）。它是一种隐含的对资本流入的一种征税方式。无息存款准备金需要国内的居民把借入的外币负债的一定百分比存在中央银行，只有在达到一定的期限的时候才可以动用它，而且中央银行对此准备金不需要支付利息。中央银行对准备金比率和存放期限进行一定的调整，这种调整时根据资本流入的不断变化和货币政策的需要来判断的。所以灵活使用就成了它的一个突出的优点。无息存款准备金作为资本管制的一种形式，要求优于对资本流入的直接禁止，因为虽然它是一种影响收益和成本的管制，但仍然具有市场特征。另外，即使是一种资本管制，但是它却可以被看成是一种对冲工具，而且还是拥有自动对冲的功能的的工具。对短期资本具有严惩严厉的特征是无息存款准备金的一个最大的优点，因此可以抑制投机性资本的流动。然而，URR也有着一般资本管制所共有的局限性，如增加了对外融资的的成本等。而起，经过研究结果显示，没有实施管制的国家比实施资本管制的国家具有更低的通货膨胀率和更高的利率。此外，也有很多学者对这一措施的实际有效性表示了怀疑。 　　第三，直接入市进行逆投机操作。当一个国家或地区在遭受跨境短期资本掠夺性投机冲击之时，应该如何保持本地金融市场的稳定，迄今为止还没有令人信服的、普遍行之有效的理论和方法。但是在亚洲金融风暴期间，中国香港政府在直接入市进行反投机操作的过程中，取得了有益的经验，形成了一种独特的应对模式。香港模式的基本特点是在通过法规的方式努力增强市场透明度的同时，由政府当局直接介入市场交易，以对手盘的身份，逆投机者的做法而行之。香港模式在不影响跨境资本流动所带来的好处的前提下，也抑制了跨境资本投机冲击所带来的风险，这是其值得称道的地方。但是就香港模式的具体操作过程来看，它实际上是投机方和反投机方在金融实力上的直接对抗和角力。香港在当时拥有位居世界第三的外汇储备作为物质后盾，因而其敢于同狼群一般的国际机构投资者们直接肉搏抗衡。但是对于外汇储备不足的经济体，则他们将很难移植学习香港模式来对抗跨境短期资本的投机冲击。从这个意义上看，我国目前所持有的超过2万亿美元的外汇储备，无疑在抑制危机恐慌情绪和威慑掠夺性投机冲击行为方面，起到了无法估量的作用。

(1)市场风险，它是由于市场因素(如利率，汇率，股价以及商品价格等)的波动而导致的金融参与者的资产价值变化的风险。这些市场因素对金融参与者造成的影响可能是直接的，也可能是通过对其竞争者，供应商或者消费者所造成的间接影响。(2)信用风险，它是由于借款人或市场交易对手的违约(无法偿付或者无法按期偿付)而导致损失的可能性。几乎所有的金融交易都涉及信用风险问题：除了传统的金融债务和支付风险外，近年来随着网络金融市场(如网上银行，网络超市等)的日益壮大，网络金融信用风险问题也变得突出起来。(3)流动性风险，它是金融参与者由于资产流动性降低而导致的可能损失的风险。当金融参与者无法通过变现资产，或者无法减轻资产作为现金等价物来偿付债务时，流动性风险就会发生。(4)操作风险，它是由于金融机构的交易系统不完善，管理失误或其它一些人为错误而导致金融参与者潜在损失的可能性。目前对操作风险的研究与管理正日益受到重视：从定性方面看，各类机构不仅通过努力完善内部控制方法来减少操作风险的可能性；从定量方面看，它们还将一些其它学科的成熟理论(如运筹学方法)引入到了操作风险的精密管理当中。

【答案】：A本题考查的是应急预案和事故处理。生产经营单位应当制定本单位的应急预案演练计划，根据本单位的事故风险特点，每年至少组织一次综合应急预案演练或者专项应急预案演练，每半年至少组织一次现场处置方案演练。参见教材P327。

【答案】：A本题考查的是应急预案和事故处理。生产经营单位应当制定本单位的应急预案演练计划，根据本单位的事故风险特点，每年至少组织一次综合应急预案演练或者专项应急预案演练，每半年至少组织一次现场处置方案演练。参见教材P327。

配资炒股利用杠杆的原理满足大部分投资者投资需求。..时给她留下一大笔遗产。她爱上这份弥足珍贵的爱情。 人不怕忙时的

判断系统性风险需要对股市整体情况有一个把握，它的出现概率相对较小，更多的时候，股市会处于一个较为平稳的状态，无论是上涨还是下跌，波动幅度不会过大，此时，更需要我们对个股有一个准确的把握。也正是在股市运行稳健的时候，我们往往会重仓参与，若不能选好个股，往往就有“中雷”的风险。一般来说，以下几类个股的风险较大，无论大市情况如何，都不宜参与。1.短线涨幅较大的题材股。对于题材股，常见的走势是暴涨暴跌，若我们没有先知先觉地提前布局，那么当其短线涨幅较大时（超过30%）就不宜再追涨买入了，因为主力随后有可能打压出货，造成股价的快速下跌。2.有退市风险的*ST股。ST股已经是亏损累累的风险股，前面再加一个*号，表明这只股有退市风险，参与其中，风险之大不言而喻。3.被证监会立案调查的个股。上市公司不遵守市场规则、证券法律法规，依据不同情形，所受处罚可重可轻，但是，在处罚结果未定局的情况下，散户投资者难以判断，冒然参与进去，无异于火中取栗。 扩展资料：股市可能存在的风险分析首先，我们要明白一点，股市好坏的衡量标准是什么？还是看大盘指数吗？前段时间，我们一直跟大家强调，轻指数重个股。其实，突然意识到这个问题，可能不会再是一个阶段性的问题。所以，大家要开始习惯去理解，咱们中国A股的好坏，并不等同于以前的大盘指数，也就是沪指了。我们传统的上证综指里面太多都是传统经济的产业和公司。并且占据的权重比例又非常高。可以理解为，我们之前说的旧世界的代表基本很多都集中在沪指里。现在，在经济转型的驱动下，行业发展模式被改变的当下，如果还指望传统经济来带动中国经济的持续发展，并不现实。但，美国目前指数的编制方式更合适的反应了他的经济情况，所以，大家看美股基本都是由一批最优秀的上市公司带着指数走。所以，我们如果也拿优秀的公司股票(如宁德时代、比亚迪等等)，去对标美股的龙头。因此，其实咱们中国股市今年的并不比美国差太多。大家不能太纠结指数，而是大家要从竞争力的角度，看待咱们的优势所在。其实，中美都在提升自己的竞争力，美国最好的资产是优质科技成长，中国最好的资产是先进制造，包括新能源车、半导体、智能驾驶、高端装备，军工等，也包括能够补短板的硬核科技，以及以生物医药、医美、国潮，甚至类似于以宠物经济为代表的新内需消费，这是中国未来科创长久发展的主要核心。现在的经济结构分化越来越明显，市场的分化也是越来越明显。即使有偶有估值回复的修复行情。但是并不能够改变一个行业的中长期趋势。因此，以前做波段、玩择时就能赚钱的朋友，现在如果你选错了结构，选错了赛道。还是单纯的看指数波段去赚钱只能是“死路一条”。就那前段时间7月底的暴跌，很多股票反而是逆势上涨的。落实到具体的投资上，就是要拥抱未来的核心资产。未来的核心资产是什么。一看政策，二看时事。政策就是绿色经济，双碳的目标；时事就是中美博弈的时代背景板。从目前来看，就是把握那些专精特新的“小巨人”，尤其要重点关注50亿到500亿市值的科创“小巨人”，在一个大的产业空间里面去寻找那些最有潜力的公司。现在很多朋友担心市场阶段性会有一定风险。个人觉得，有风险也不会是全面的。不会影响到全盘的方向上。可能存在的风险，可能会体现在一些行业上。要知道，在严格实施“房住不炒”，以及“三根红线”的约束下，一些高负债的大中型民营房地产开发商的债务违约压力不断深化。所以，8月大概率会出现债务重组的风险，不过，这种风险不是“黑天鹅”，而是“灰犀牛”。另一方面，大家要关注银保监“15号文”的落实，地方融资平台、地方隐形债务可能也会出现风险加速释放的节点。所以，这些不利因素可能在8月份或形成一定程度的共振，但市场也只会出现结构性、阶段性的风险。但不必担忧会出现类似2018年的那种熊市行情。因为，要明白，在风险释放的同时，市场还会出现对冲的力量，即结构的方向上，先进制造、科技创新、内需新消费、专精创新等都是可能走出震荡上行的行情的。对于外部，很多人担心美国的Taper。就算是实施，大概率在今年年底甚至明年年初，短期内可能只会公布一个时间表，公布时间表就是利空出尽。所以美股方面的风险，大概8月下旬至9月，可能会引发一些金融震荡。其实美股总体还是有惊无险，不要总担心美股崩盘，只要美国还在印钱，美股就崩不了。一方面，从历史来看，美股系统性崩盘都源于流动性危机，是资金链的问题，而现在美国无限QE后，相当于向市场注入巨量流动性。我们之前也分析过，美国的mmt，最后买单的也只能是美联储自己。现在美联储说啥你也不用去等，去总结分析了，“渣男”一个。基本都是为了能够保持他持续印钱下去，去说的一些“套话”“话术”罢了。美国没有意愿，也没有能力，短期去手表的。

分析个股存在的风险，这个需要通过他们的公告信息，还有他们的主营，还有他们的一些公司新闻报道来分析的

主要的区别如下：1、风险管理强调的是管住风险，而风险评价强调的是对风险进行有效评价。2、风险管理的核心目的是管住各个可能出现风险的环节，并提前采取措施予以防范；而风险评价的核心目的是客观、正确、有效地评判风险因素和发生概率，并对风险管理给予评价。3、风险管理要管住并避免风险发生，风险评价是可以不管风险发生的。出发点相同的是，风险管理和风险评价都是要找出风险点，以利于风险防范工作。

1、人为因素是交通风险的主要因素之一。例如，驾驶员疲劳驾驶、酒后驾驶、超速行驶、不遵守交通规则等行为都可能导致交通事故的发生。此外，乘客的不当行为也会对交通安全造成影响，例如在车厢内吸烟、使用手机等。2、其次，环境因素也是交通风险的重要因素之一。例如，天气恶劣、道路状况不良等都会增加交通事故的风险。此外，地理因素也会对交通出行造成影响，例如地形崎岖、海拔变化等都会对司机和车辆造成压力，增加风险。3、最后，车辆状况也是交通风险的因素之一。例如，车辆维护不当、车辆老化等都会影响车辆的安全性能，增加交通事故的风险。此外，车辆的装备和技术水平也会对交通安全造成影响，例如车辆的安全气囊和ABS等设备可以有效地减少交通事故的风险。

要。第一次交通银行风险评估必须到银行柜台（理财柜台）当面办理。这是国家要求的，主要是评估客户的风险承受能力。

要。第一次交通银行风险评估必须到银行柜台（理财柜台）当面办理。这是国家要求的，主要是评估客户的风险承受能力。

交通银行让刷脸评估风险是进行身份确认和风险评估。根据查询相关公开信息显示，这样是为了确保交易的安全性和可靠性，客户刷脸后，银行系统会根据识别结果自动进行身份验证和风险评估，并根据评估结果决定是否允许完成交易，这种技术可以有效防止身份欺诈和交易风险。

是的，单价合同是按照单位工程的，按照一定的单价进行计算。单价合同中的单价通常包含了各种风险因素，例如材料价格波动、劳动力成本、设备租赁费用等。根据单位工程的数量和单价，可以计算出总工程的费用。单价合同的优点是可以明确工程的成本，并且在工程变更时可以根据实际情况进行调整。

您饲养鸡鸭猪牛和鹅。提高些风险比较小，资成本也不特别大。